История ипотечного кредитования в России

Страница 4

К середине 90-х гг. становление рынка недвижимости начинает сталкиваться с проблемой сужения платежеспособного спроса. Это заставляет брокерские фирмы искать варианты его расширения за счет взаимодействия с банками. Поиск приводит к разработке и внедрению первоначально в Москве, а затем и в Петербурге в начале 1994 года так называемых «псевдоипотечных» схем кредитования с участием коммерческих банков и риэлтерских фирм. В период своего расцвета в систему кредитования были вовлечены десятки риэлтерских фирм и банков, что проявилось в снижении процентных ставок по выдаваемым кредитам.[5]

Несмотря на оставшиеся проблемы, в то время был достигнут значительный прогресс в становлении системы ипотечного кредитования.

Некоторые кредиторы начали ипотечные операции уже в 1993-1994 гг.

В августе 1993 года в России по инициативе Ипотечного акционерного банка и, Санкт-Петербургского Ипотекобанка была создана Ассоциация ипотечных банков. Она активно участвовала в законодательном процессе и осуществляла деятельность по обучению совместно с программой, финансируемой Агентством международного развития США и проводимой фондом «Институт экономики города» и Федеральной национальной ипотечной ассоциацией «Фэнни Мэй». Фонд «Институт экономики города» был организован в 1995 году как негосударственная некоммерческая организация, осуществляющая разработку теоретической базы ипотеки и России совместно с «Фэнни Мэй», являющейся специализированной организацией вторичного рынка ипотечных кредитов.

В то же время основная доля кредитов направлялась не на приобретение жилья, а на коммерческие цели (по некоторым оценкам, доля кредитов, направленных на улучшение жилищных условий, составляла в 1995 - 1996 гг. примерно 15-20%, на коммерческие цели - 80-85%).

Сумма кредитов в среднем составляла около 20 тыс. долларов, а максимальные объемы кредитования по городу, как уже отмечалось, составляли примерно 12 млн. долларов. Таким образом, даже при реинвестировании возвращаемых кредитов число заемщиков реально вряд ли превышало 1000 человек в год.

Схемы «псевдоипотеки», применяемые и до настоящего дня риэлторскими фирмами и банками, являются своеобразным началом становления стране полноценной системы ипотечного кредитования.

Такая ситуация продолжалась до августа 1998 года. Многие банки, проводившие до кризиса ипотечные программы, были вынуждены отказаться от них по причине либо закрытия самого банка, либо сокращения именно ипотечного кредитования. Связано это было с тем, что в тех условиях риск не возврата стал слишком высоким, а реализовать заложенное жилье было практически невозможно. Но, несмотря на сложную экономическую ситуацию в 1998 году, некоторые банки продолжали реализацию собственных пилотных программ. Естественно, количество таких кредитов было ничтожно.

На тот момент сложились следующие недостатки в развитии системы ипотечного кредитования:

1. несовершенство законодательной базы;

2. слабое развитие и недостаточная эффективность системы регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

3. высокая величина расходов на нотариальное удостоверение сделок;

4. слабое развитие оценочного и страхового дела;

5. недостаток кредитных ресурсов и их высокая стоимость коммерческих банков;

6. отсутствие вторичного рынка закладных;

7. высокие и нестабильные ставки рефинансирования;

8. нестабильные темпы инфляции, изменение курса рубля по отношению к свободно конвертируемой валюте;

9. высокие издержки и риски банков;

10. дополнительные риски банков ввиду отсутствия кредитной истории у большинства заемщиков по причине отсутствия прежней практики ипотечного кредитования;

11. высокие некоммерческие риски банков;

12. ограничение рынка ипотечных услуг;

13. высокая стоимость кредитов для заемщиков;

14. низкие доходы преобладающей части населения;

15. недостаток бюджетных средств для предоставления жилищных субсидий;

16. рост цен на жилье;

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Статьи по теме:

Процесс слияния и поглощения
Благоприятное воздействие на рост слияния или поглощений в банковской сфере оказывают НИТ, создающие единое информационное пространство и оказывающие помощь в преодолении непонимания между объединяющимися банками. Кроме того, важной составляющей успеха при расширении организационно-пространственных ...

Медицинское страхование
Медицинское страхование обеспечивает страховую защиту на случай потери здоровья от любой причины, в т.ч. в связи с болезнью и с несчастным случаем. В РФ такое страхование является частью государственного обязательного социального страхования, который производится за счет предприятия. При потере здо ...

Анализ функционирования рынка облигаций в россии на современном этапе
В соответствии с Программой государственных внутренних заимствований Российской Федерации на 2011 г., утвержденной Федеральным законом РФ "О федеральном бюджете на 2011 год и на плановый период 2012 и 2013 годов", на 2011 г. были запланированы государственные внутренние заимствования поср ...


Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru