Перспективы развития спектра продуктов и услуг Кредитного регистра РБ

Финансы » Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь, его деятельность » Перспективы развития спектра продуктов и услуг Кредитного регистра РБ

Страница 2

Национальный банк РБ уже готовит нормативную базу, касающуюся деятельности таких организаций в РБ.

3. Так как интерес к Кредитному регистру в РБ со стороны банков растет, особенно со стороны тех банков, которые ориентированы на мелкие кредиты, экспресс-кредиты (такие кредиты часто выдаются без справки о доходах, и решение о выдаче нужно принять достаточно быстро), то нужно, чтобы кредитная история позволяла получить необходимую информацию о потенциальном кредитополучателе. Поэтому, необходимо, чтобы Кредитный регистр РБ рассчитывал общую оценку кредитного риска субъекта кредитной истории на основе различных показателей (социально-демографических параметров, таких, как дата рождения, семейное положение, статус проживания, статус занятости, дата найма на работу и т. д., а также данных из кредитной истории регистра). Эта оценка ориентирована на оценку среднего заемщика и отображает степень риска при выдаче кредита обратившемуся за ним лицу.

В целях упрощения принятия решения о предоставлении кредита банками необходимо, чтобы информации, содержащейся в кредитной истории, присваивались определенные баллы. Сумма этих баллов даст общий итог кредитной истории. И, наоборот, за просрочку кредита и какие-то другие погрешности, необходимо будет отнимать баллы. Каждая кредитная история будет иметь какой-то определенный балл. Эти баллы будут ранжироваться по группам: низкая, средняя и высокая. Если, например, кредитная история попадает в низкую группу, то это ненадежный клиент и если банк выдаст ему кредит, то он возьмет на себя крупный кредитный риск. Если же кредитная история попадет в высокую группу, то это, наоборот, надежный клиент.

Другими словами, кредитная история – это финансовая репутация потребителя, степень доверия к нему различных финансовых, государственных и частных компаний [24, с. 47].

Оценка кредитного риска будет предполагать анализ совокупности количественных и качественных факторов, позволяющих оценить степень кредитного риска (размер рисков) и качество управления риском (наличие процедур управления и их адекватная реализация).

Так, для оценки кредитного риска при кредитовании юридических лиц, необходимо накапливать в базе данных Кредитного регистра следующую количественную и качественную (экспертную) информацию:

1) Общие сведения о клиенте – его наименование, юридический адрес, идентификационный номер налогоплательщика, год создания, основные собственники; руководители, их образование, опыт, качество работы (эффективность работы, преодоление возможного кризиса в прошлом, частота и причины смены руководства); численность персонала; сведения о судебных постановлениях, а также о совершаемых процессуальных и исполнительных действиях в отношении должника (решение суда о запрете на занятие отдельными лицами руководящих должностей, информация о процедурах банкротства).

2) Сфера деятельности клиента – вид деятельности, отрасль экономики (разным отраслям присущи разные риски); экономическая ситуация в отрасли (например, рост, спад, кризис); основная номенклатура производимых товаров, работ, услуг; анализ конкурентоспособности должника и его преимуществ (доля клиента на рынке в соответствующей отрасли и регионе, основные конкуренты, эффективность используемых технологий, системы ценообразования, видов производимых товаров); производственные (торговые, складские) мощности (площади); особенности хозяйственного цикла (цикличность денежных потоков, связанная с покупкой сырья, ценой, процессом производства и сбыта, риском неплатежа, сезонная зависимость); стратегия ведения бизнеса (перспективы, выполнение планов).

3) Взаимоотношения клиента с банком – наличие счетов и депозитов в банке; средние обороты по счетам; наличие кредитной истории в банке, ее продолжительность и качество; наличие задолженности по ранее осуществленным активным операциям (в том числе не погашенной в срок) и процентам; требуемый и сформированный резерв; характеристика ранее установленных лимитов; соблюдение платежной дисциплины; направления сотрудничества с другими банками; сведения о контактах с клиентом по вопросам выдачи, мониторинга, погашения кредита.

4) Финансовое состояние клиента – данные бухгалтерской и иной отчетности; коэффициенты финансового анализа (коэффициенты оборачиваемости, прибыльности, ликвидности, рентабельности); данные анализа структуры баланса (оценка активов и пассивов), рисков и доходности; источники финансирования (финансовая независимость).

5) Оценка финансового состояния (платежеспособности) клиента; скоринговая оценка; внутренний рейтинг банка; кредитный рейтинг, присвоенный международным рейтинговым агентством (его изменение).

Страницы: 1 2 3

Статьи по теме:

Риски ипотечного кредитования
Рискам подвергаются все участники ипотеки. Риски ипотечного кредитования связаны с изменением государственной политики, снижением уровня государственных гарантий и являются системными форс-мажорными рисками по отношению к другим участникам ипотеки. Ипотечные риски могут быть вызваны разными причина ...

Сущность, принципы кредитования и функции кредита
Кредит (от лат. Creditum - ссуда, долг) является одной из сложнейших экономических категорий. Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса РФ банковский кредит - это действия по предоставлению банком денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, и обязанностью зае ...

Характеристика организационной структуры банка
Основными акционерами открытого акционерного общества «Белгазпромбанк» являются: 1) открытое акционерное общество «Газпром» (Москва) ─ 49,02 %; 2) открытое акционерное общество «Газпромбанк» ─ 49,02 %; 3) открытое акционерное общество по транспортировке и поставке газа «Белтрансгаз» – 1 ...


Разделы сайта

Copyright © 2024 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru