Анализ портфеля депозитов физических лиц ОАО «Сбербанк России»

Финансы » Система страхования вкладов физических лиц в России » Анализ портфеля депозитов физических лиц ОАО «Сбербанк России»

Страница 4

В целях удержания и привлечения крупных вкладчиков, заинтересованных в обеспечении гарантированной надежности своих вложений предлагаю ОАО «Сбербанк России» пополнить свой депозитный портфель новой линейкой срочных вкладом. Доход по этим видам депозитов будет состоять из двух частей: гарантированной банком (в среднем 8,25-9% годовых) в пределах суммы 700000 руб., установленной законодательством как максимальная выплата по вкладу при наступлении страхового случая (п.2 ст. 11 №177-ФЗ), и негарантированной – доходность которой зависит от повышенной процентной ставки, например, 13,25% годовых. Данная процентная ставка рассчитана в соответствии с п. 27 ст.217 части второй НК РФ, которая гласит, что не подлежат налогообложению (освобождаются от налогообложения) доходы в виде процентов, получаемые налогоплательщиками по рублевым вкладам в банках, находящихся на территории Российской Федерации если процентная ставка по вкладу не превышает действующую ставку рефинансирования, увеличенную на пять процентных пунктов. А, так как, ставка рефинансирования, действующая с 14.09.2012г. в соответствии с Указанием Банка России от 13.09.2012 № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», составляет 8,25%, то при увеличении на пять процентных пункта она составит 13,25%. Для Сбербанка данная процентная ставка по срочным депозитам будет являться самой высокой за последние пять лет. За базовую часть депозита банк будет выплачивать вкладчику обычную процентную ставку, а за часть депозита с повышенным риском – повышенную процентную ставку. Подобные депозиты могут быть названы комбинированными. Положительных значений данного вида продуктов несколько:

- во-первых, они способствуют сохранению клиентской базы и притоку крупных денежных вложений на длительный срок;

- во-вторых, инвестор, размещая средства в данный продукт, имеет возможность получить более высокий доход, чем от вложения в классический депозит.

Механизм работы комбинированного депозитного продукта представлен на Рис. 12.

Рисунок 12 – Устройство комбинированного депозитного продукта с гарантией возвратности капитала

Принципиальное преимущество комбинированных банковских продуктов по сравнению с традиционными депозитами очевидно – это повышенная степень доходности. Но при этом существует повышенная степень риска возвратности средств. Среди конкуренции коммерческих банков данная особенность нового депозитного продукта сыграет в пользу Сбербанка, так как, доверие населения по-прежнему на его стороне, а государство не допустит ситуации, при которой может наступить страховой случай для размещенных в нем вкладов.

Вышесказанное позволяет сделать вывод, что комбинированные депозитные продукты – это наиболее эффективный вариант привлечения средств во вклады той социальной прослойки общества, которая, имея крупную сумму средств, желает вложить ее в наиболее выгодные и гарантированные инвестиции с наименьшим уровнем риска.

[1] Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». СПС КонсультантПлюс.

[2] Официальный сайт Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»: www.asv.org.ru.

[3] «Банковское право: Учебное пособие / Д.Г. Алексеева, Е.Г. Хоменко, С.В. Пыхтин. - 4-e изд., перераб. и доп., (Гриф)» Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г., 2011.

[4] Жихарева А.В. Система страхования вкладов: история и перспективы. // Банковское дело. 2008, №9. 260 с.

[5] Жихарева А.В. Система страхования вкладов: история и перспективы. // Банковское дело. 2008, №9. 260 с.

[6] Там же.

[7].Официальный сайт Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»: www.asv.org.ru

[8] Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 03.12.2011). СПС КонсультантПлюс.

[9]«Банковское право: Учебное пособие / Д.Г. Алексеева, Е.Г. Хоменко, С.В. Пыхтин. - 4-e изд., перераб. и доп., (Гриф)» Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г., 2011.

[10] Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ).СПС КонсультантПлюс.

[11] Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». СПС КонсультантПлюс.

[12] Цит. по: СЗ РФ. 2004. N 2. С. 150.

[13] Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», ч. 1 ст.14. СПС КонсультантПлюс.

Страницы: 1 2 3 4 5

Статьи по теме:

Современное состояние золотовалютных запасов России
На данный момент основная доля золотовалютных резервов России приходится на иностранную валюту - около 90%, еще около 9% - на монетарное золото (рис. 4). Рис. 4. – Структура золотовалютных резервов России в 2011 году. Подавляющая часть валютных активов ЦБ РФ номинирована в долларах США (более 64%) ...

Обеспечение достоверности и конфиденциальности расчетов
Расширяющееся применение информационных технологий при создании, обработке, передаче и хранении документов требует в определенных случаях сохранения конфиденциальности их содержания, обеспечения полноты и достоверности. Одним из эффективных направлений защиты информации является криптография (крипт ...

Групповое страхование
При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных, являющихся одновременно выгодоприобретателями. Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным, как персонифицированным, так и обезличенным, т.е. охватывающим определенную категорию лиц. Пр ...


Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru