Зарубежный опыт страхования вкладов

В США во время Великой депрессии 1929 – 1933 гг. несостоятельными оказались около 9000 банков. Во избежание потерь вкладчиков от подобных банкротств, в будущем Законом о банках 1933 г. (более известным как Закон Гласа-Стигола ( Glass-Steagall Act) была учреждена Федеральная корпорация по страхованию депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC), которая обеспечивала федеральное страхование банковских вкладов. Все банки – члены Федеральной резервной системы (ФРС) были обязаны страховать средства своих вкладчиков в FDIC; банки, не являющиеся членами ФРС, могли делать это в добровольном порядке (несмотря на такое разделение императивности, почти все банки застраховали свои депозиты).

Непосредственно перед созданием FDIC среднее число банкротств в США превышало 2000 в год. После создания FDIC в 1934 г. этот показатель сократился до отметки 15 банкротств в год, и ситуация оставалась практически неизменной до 1981 г.

FDIC использует два основных метода управления несостоятельным банком. Первый – метод выплат, когда FDIC полностью компенсирует депозиты в размере, не превышающем 100 тыс. долл. Даже в процессе банкротства банка FDIC приравнивается к прочим кредиторам и получает соответствующую часть от продажи активов банка.

Второй метод носит название «метод покупки и поглощения». В этом случае задействуется юридическое лицо, готовое принять на себя обязательства несостоятельного банка в полном объеме. Этот метод позволяет FDIC гарантировать вкладчикам полное возмещение всех вкладов, а не только в пределах 100 тыс. долл. Метод покупки и поглощения был наиболее распространенной процедурой в работе FDIC до принятия Закона о совершенствовании деятельности Федеральной корпорации по страхованию депозитов 1991 г. Этот Закон увеличил предельный объем кредитования FDIC Казначейством до 30 млрд долл. (предыдущий лимит составлял 5 млрд долл.), а также предусмотрел переход FDIC на систему страхования взносов рассчитываемых с учетом степени устойчивости каждого банка. В этих целях все банки в зависимости от размера капитала были разделены на пять групп:

1. банки с «хорошим капиталом», т.е. капитал которых значительно превышает минимальный законодательно установленный размер;

2. банки с «адекватным капиталом» - соответствующие требованиям относительно минимального размера капитала;

3. банки, капитал которых не соответствует действующим стандартам;

4. банки с очень малым капиталом;

5. банки с критически малым капиталом.

К примеру, в 1993 и 1994 гг. банки первой группы должны были платить взносы в размере 23 цента на каждые застрахованные 100 долл., а банки четвертой группы – 31 цент на каждые 100 долл.

В Великобритании создание Страхового фонда депозитов (СФД) британских банков впервые было предусмотрено Законом о банках 1979 г. Фонд начал действовать в феврале 1982 г. и имеет ряд особенностей. Во -первых, фонд образован на основе законодательного распоряжения, а не добровольного соглашения между самими банками и является самостоятельным юридическим лицом. Во-вторых, страхуются в обязательном порядке вклады всех банков (исключение составляют только определенные филиалы иностранных банков, стерлинговые счета которых В Великобритании находятся под защитой систем, действующих в странах базирования головной конторы и аналогичных британской схеме). В-третьих, страхуются только вклады в фунтах стерлингов, находящиеся на счетах в Великобритании. В-четвертых, схемой защиты предусмотрена только прямая защита сбережений вкладчиков, а максимальный размер страхового возмещения для одного вкладчика определен в 75 % первых 10 тыс. фунтов стерлингов его депозита.

Статьи по теме:

Автоматизация-расчетно-кассовых банковских операций
Все автоматизированные банковские системы выросли из "Операционного дня банка". Другие модули, развивающие и расширяющие эти системы, строились уже на основе Опердня, поэтому в своем развитии пошли дальше. А про добрый старый Опердень часто просто забывают, пишутся некоторые добавки, став ...

Характеристика рынка ценных бумаг
рынок ценная бумага Рынок ценных бумаг – это сфера экономических отношений, связанных с выпуском и обращением ценных бумаг. Его цель состоит в аккумулировании финансовых ресурсов и обеспечении возможности их перераспределения путем совершения различными участниками рынка разнообразных операций с це ...

Программы ипотечного кредитования Сибирского банка Сбербанка РФ
Предоставление кредитов физическим лицам является одним из приоритетных направлений деятельности Сибирского банка Сбербанка России в области кредитования. Сибирский банк Сбербанка России предлагает сегодня две жилищные кредитные программы. 1. «Жилищные кредиты», включающие в себя три вида кредитов: ...