Источниками формирования фонда являются регулярные денежные взносы банков, а также первоначальный взнос государства в размере 2 млрд руб. Другие источниками его пополнения - доходы от размещения (инвестирования) временно свободных средств фонда, средства, получаемые в результате удовлетворения требований, приобретаемых системой страхования после выплаты возмещения по вкладам, а также пени за несвоевременную или неполную уплату банками взносов.
Инвестирование средств фонда страхования вкладов осуществляются на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых Агентством по страхованию вкладов финансовых инструментов. Направления и порядок размещения средств фонда определены в законе и близки к условиям инвестирования пенсионных накоплений. Вложения допускаются в ограниченный набор финансовых инструментов:
- государственные ценные бумаги Российской Федерации и ее субъектов;
- облигации и акции российских эмитентов;
- ипотечные ценные бумаги;
- паи индексных инвестиционных фондов, размещающих средства в ценные бумаги иностранных эмитентов;
- ценные бумаги государств - членов Организации экономического сотрудничества и развития;
- депозиты и ценные бумаги Банка России.
Принципиальной позицией в инвестиционной политике размещения средств фонда является исключение вложений в финансовые инструменты кредитных организаций во избежание конфликта интересов.
В юридической литературе называются еще три принципа организации ответственной системы страхования вкладов, не закрепленные в качестве таковых в ст.3 Закона №177-ФЗ, но выводимые из других его норм. Это принципы допуска в систему только финансово устойчивых банков; ограничительный характер выплат возмещения по вкладам; максимальная скорость выплат.
5. Допуск в систему только финансово устойчивых банков.
Одной из главных проблем при формировании системы страхования вкладов является ограничение принимаемых ею финансовых рисков. Для ее решения в систему страхования вкладов будут допускаться только финансово-устойчивые, стабильно развивающиеся и адекватно управляемые банки. Закон о страховании вкладов предусматривает, что вхождение банков в систему страхования вкладов осуществляться на основании лицензии Банка России на проведение операций со средствами физических лиц (ст.43-44 Закона №177-ФЗ).
Для сохранения лицензии действующими банками к ним предъявляются дополнительные требования относительно прозрачности структуры собственности, организации системы управления рисками, качества внутреннего контроля. Их финансовая устойчивость оценивается также с учетом состояния активов, пассивов, ликвидности, доходов, расходов, финансового результата, собственных средств, состояния бухгалтерского учета и отчетности.
Характерно, что требования к участию в системе страхования вкладов носят не разовый, а постоянный характер и обязательны для соблюдения банками все время их участия в системе страхования вкладов.
Вхождение банка в ССВ является в каком-то смысле добровольным решением, вытекающим из бизнес-политики банка, и оформляется ходатайством в Банк России о проверке его соответствия к участию в системе. Банки, в отношении которых было сделано отрицательное заключение, а также банки, отказавшиеся от участия в системе, будут в установленном порядке лишены права на работу с вкладами населения и по истечении 21 месяца обязаны ввести запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц (ст.46 Закона №177-ФЗ).
6. Принцип ограничительного характера выплат возмещения по вкладам.
В России возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей (ст.11 Закона №177-ФЗ). Введение принципа ограничительного характера выплат возмещения по вкладам, позволяет отнести отечественную систему страхования вкладов к системам с ограниченной компенсацией. Отличия между системами с полной и частичной компенсацией заключаются в том, что в первом случае гарантируется весь вклад независимо от его суммы, а во втором – лишь его часть в пределах определенной максимальной суммы.
Статьи по теме:
Межбанковские корреспондентские отношения в ОАО
"Белбизнесбанк" - "Белинвестбанк"
Международные расчеты и другие банковские операции базируются на установлении между банками специфических договоренностей о порядке и условиях проведения этих операций, что выражается в корреспондентских отношениях. Под корреспондентскими отношениями в широком смысле слова понимается весь комплекс ...
Страховой рынок США
Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компании имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по с ...
Общие положения о договоре страхования
По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен д ...