Понятие, цели и принципы системы страхования банковских вкладов

Государство в первую очередь заинтересовано в стабильном экономическом росте, одним из условий которого является мобилизация внутренних ресурсов и, прежде всего, вовлечение сбережений населения в инвестиционный процесс. Для решения этих целей создана Система страхования вкладов населения.

Для того чтобы раскрыть суть и понятие системы страхования вкладов, необходимо дать следующие определения: банк, банковский вклад и вкладчик.

Банк - кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»

Банковский вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад[1].

Система страхования вкладов (ССВ) - это специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее «Закон №177-ФЗ»). ССВ представляет собой целый комплекс мер, направленных органами государственной власти, а также Банком России на защиту вкладов физических лиц и гарантирующих возврат этих вкладов при банкротстве кредитной организации. Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых в банках, то есть, быстрая выдача всех выплат вкладчикам из независимого финансового источника (специально созданного страхового фонда) при наступлении страхового случая.

Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует от вкладчика никаких предварительных действий: вклады и счета физических лиц страхуются «автоматически» со дня вхождения банка в ССВ.

Система страхования банковских вкладов является неотъемлемым элементом системы страхования в целом и представляет собой:

1) взаимосвязь и взаимодействие между вкладчиками, банками и Агентством по страхованию вкладов по возврату денежных средств, размещенных в кредитных организациях, в случае банкротства последних;

2) способ обеспечения эффективного управления привлеченными средствами с целью достижения устойчивости кредитной организации;

3) инструмент обеспечения надлежащего управления рисками в банках - участниках системы страхования вкладов.

Система страхования обладает всеми признаками системного объекта:

1) система страхования банковских вкладов является частью другой, более сложной системы комплексной защиты сбережений населения; она может быть дополнена системой государственных гарантий сохранности денежных накоплений населения в кредитных организациях, системой гарантий со стороны саморегулируемых организаций в финансовом секторе, страховых компаний в случае заключения с банками соответствующих договоров и т.д.;

2) целостность системы страхования банковских вкладов обеспечивается совокупностью взаимозависимых ее участников, основными из которых являются коммерческие банки, физические лица – вкладчики, Агентство по страхованию вкладов и Банк России;

3) единство с внешней средой. Эффективность системы страхования банковских вкладов зависит от состояния банковской сферы и экономики в целом. В свою очередь экономика не может успешно развиваться без эффективно работающей банковской системы.

Очевидно то, что ССВ повышает привлекательность банковских услуг для населения, закрепляет доверие к кредитным организациям и создает равные конкурентные условия для банков, привлекающих вклады физических лиц. Что касается самих вкладчиков, то их заинтересованность в системе страхования заключается в стремлении получить надежный, безопасный и доходный способ хранения своих сбережений.

Статьи по теме:

Кредитный процесс и его стадии
Операции, экономическое содержание которых состоит в размещении собственных и привлеченных средств «на условиях возвратности, платности, срочности», именуются активными операциями.[3] Кредитные операции – это один из видов активных операций. Сущность кредитных операций состоит в предоставлении банк ...

Виды и формы ипотечного кредитования в России
Систему ипотечного кредитования можно определить как комплекс взаимосвязанных субъектов, объектов и обеспечения ипотечных кредитов, взаимодействующих между собой на единой организационно-экономической основе. Ипотечный кредит - как правило, это долгосрочный кредит (заем) с обязательством возврата в ...

Финансовые показатели удаленого банковского сервиса российских банков
Сегодня уже не один-два, а около 40 банков предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием сети Интернет. Список российских банков с перечнем и описанием онлайновых банковских услуг, предлагаемых клиентам, можно найти на интернет-сайте "Финансовые Интернет-услуги в Р ...