Заключение

В международной практике такому методу уделяется большое внимание, развивается соответствующая сеть мониторинга, анализирующая кредитную историю потенциальных кредитополучателей.

Балльные системы оценки создаются банками на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных «хороших», «надежных» и «неблагополучных» кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки кредитополучателя.

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.

В ОАО «АСБ Беларусбанк» анализ кредитоспособности основан на расчете коэффициента платежеспособности, определяющего долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов. Рассчитывается с использованием ПМ « Кредиты физическим лицам»

Для этого изучаются доходы и расходы Заявителя и поручителей с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

В ходе произведенного анализа кредитоспособности, было установлено, что погашение платежей по кредиту рассчитанных на основе аннуитета, позволяет равномерно распределить нагрузку на кредитополучателя по обслуживанию долга, снижает кредитный риск банка при выдаче кредита, чем платежи, рассчитанные от остатка задолженности. Метод аннуитета наиболее эффективный и привлекательный. Информация

Кредитная политика является неотъемлемым элементом стратегии деятельности Банка и определяет:

1. цели и задачи деятельности банка на рынке кредитных продуктов, а также проведение практических мер по их осуществлению;

2. приоритетные направления деятельности Банка, его стратегию и тактику в области осуществления службами корпоративного, розничного бизнеса подразделений Банка активных банковских операций с корпоративными клиентами и физическими лицами, межбанковского кредитования, торгового финансирования, с учетом состояния экономики и потребностей рынка;

3. правила, порядок организации и механизмы повышения эффективности кредитного процесса.

Определяющими факторами для оценки кредитного риска при выдаче кредитов физическим лицам остаются благонадежность кредитополучателей, а также наличие, достаточность и качество обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам.

Оценка кредитного риска при принятии решений о предоставлении кредитов проводиться с учетом:

Сведений о наличии неисполненных (действующих) кредитных договоров у членов семьи кредитополучателя (супруга, совершеннолетние дети, осуществляющие трудовую деятельность и проживающие совместно с родителями);

Совокупности дополнительных факторов кредитоспособности кредитополучателей (взаимоотношения с банком (наличие карт-счета, вкладного (депозитного, текущего) счета, положительная (негативная) кредитная история), возраст семейное положение и состав семьи, место и стаж работы, продолжительность работы на последнем месте и другие обстоятельства, способные повлиять на своевременное исполнение обязательств по кредитным договорам);

Информация о наличии задолженности по кредитам у кредитополучателя и поручителей, полученной из расширенного кредитного отчета Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь либо представленной заявителем самостоятельно.

Минимизация и мониторинг кредитного риска осуществляется посредством:

Анализа финансового состояния кредитополучателей в период сопровождения кредитного договора до полного исполнения обязательств перед банком;

Взаимодействия служб Банка, задействованных в процессе кредитования, по раннему обнаружению кредитов, качество которых ухудшается, и принятия комплекса мер по погашению проблемной задолженности;

Совершенствования локальных нормативных правовых актов по кредитованию физических лиц, определяющий четкий порядок работы с кредитополучателями (поручителями), а также направления филиальной сети обзорных писем с целью упреждения возникновения ошибок, имеющих негативные последствия для Банка, и обеспечения единообразия применения нормативных документов.

Статьи по теме:

Рынок страхования финансовых рисков. Страхование товарного кредита
Товарный кредит предназначен для кратковременного финансирования торговых операций. Как правило, основной гарантией данного вида кредита служит товар, являющийся объектом сделки. Товарный кредит предлагает новые возможности, в первую очередь, для следующих групп клиентов: предприятия, занимающиеся ...

Влияние политики ЦБ РФ на формирование депозитной политики коммерческого банка
Важную роль в развитии институциональной среды выполняет государство. Это уникальный субъект, участвующий в создании и развитии банковского сектора, инфраструктуры денежного рынка, формирующий законодательные «правила игры» между участниками рынка, регулирующий институты и организации, действующие ...

Проблемы развития сферы личного страхования и пути их решения
Личное страхование, и особенно страхование жизни, - развитая и экономически значимая отрасль страхования в европейских странах. В России существует ряд проблем, препятствующих развитию данной отрасли. Сложности с развитием страхования жизни объясняются тем, что в российской практике оно часто испол ...