Совершенствование методики оценки кредитоспособности физических лиц

Финансы » Оценка кредитоспособности физических лиц » Совершенствование методики оценки кредитоспособности физических лиц

Страница 5

Информация, используемая для оценки платежеспособности физических лиц, может поступать в банк из различных источников, таких как анкета, заполняемая клиентом, порядок ведения счетов и его кредитная история (если заемщик является клиентом банка), а также внешние источники информации (бюро кредитных историй). Заявление-анкета на получение кредита является наиболее обширным источником информации о клиенте. Потенциальный кредитополучатель на этом этапе обязан правильно заполнить анкету для получения кредита, и он вряд ли предоставит эту информацию когда-либо еще после получения кредита. Поэтому анкета должна содержать всю необходимую для оценки клиента информацию. Данные не должны собираться сотрудниками банка из различных представляемых на проверку документов. Документы нужны лишь для проверки правильности предоставленной клиентом информации на конечном этапе скринингового процесса.

Огромную пользу при оценке кредитоспособности физических лиц оказывают банкам бюро кредитных историй. Эта информация включает, как правило, сведения по имеющимся у клиента текущим счетам, по всем существующим у него кредитам и кредитным картам.

В Республике Беларусь функцию ведения кредитных историй физических лиц исполняет Национальный банк. Однако эта система пока находится в стадии развития, и о результатах использования услуг кредитного бюро в Беларуси говорить еще рано. Поэтому наши банки вынуждены пока рассчитывать на использование своих внутренних записей при анализе кредитной истории клиента, и на рынке существует опасность одновременного получения одним клиентом нескольких кредитов в разных банках.

2) Оценка кредитной заявки. В мировой практике розничного кредитования существуют три основные методики для оценки кредитоспособности нового клиента:

Экспертная оценка - традиционный процесс выдачи кредита, основанный на субъективной оценке эксперта.

Система правил - более объективный процесс, ограничивающий решение оценщика системой правил, которые в конечном итоге определяют результат выдачи кредита.

Анкетный скоринг (application scoring) -объективная система оценки, основанная на статистической модели, построенной на анализе исторических данных.

Экспертная оценка в мировой практике применяется, как правило, больше в корпоративном бизнесе. В розничном бизнесе этот процесс, требующий больших временных затрат и затрат рабочих ресурсов, считается неэффективным. Экспертная оценка чаще используется на конечном этапе скринингового процесса при проверке личности заемщика и его документов.

Процесс выдачи кредитов в банке контролируется его кредитной политикой, которая чаще всего принимает форму множества правил. Эти правила обычно имеют исключительный характер. Такими правилами являются, например, следующие: отказ в кредите индивидуальным предпринимателям, отказ в кредите клиентам с доходом менее 500000=руб. и т.д. Тем не менее на практике более эффективно использовать не исключающие правила, а регулирующие, например: отказ в кредите индивидуальным предпринимателям со стажем работы до 3 лет. В долгосрочной перспективе задачей любого банка является отказ от системы правил кредитной политики и перевод их в автоматизированную скоринговую систему, так как многие правила формируются в кризисный момент и остаются в банке постоянно без последующих адаптации к меняющимся условиям. Кроме того, иногда правила базируются на предрассудках. В конечном итоге система правил должна рассматриваться как временная мера при оценке кредитоспособности физических лиц, существующая до того момента, пока недоступна хорошо развитая скоринговая система.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8

Статьи по теме:

Понятие страхования, страховой деятельности. Функции страхования
В самом широком значении этого слова “страхование“ означает защиту от неприятных последствий чего-либо. В этом смысле страхование возникло вместе с самим человеком и является неотъемлемым свойством его природы, как и природы всего живого на земле. Например: древний охотник стремился к созданию каки ...

Оптимизация организационной структуры МСК «АсСтра»
Анализ, проведенный в предыдущей главе, показал, что АсСтра является устойчиво развивающимся предприятием, все показатели которого имеют тенденцию к росту. Однако существует ряд мер, которые способны их улучшить. Проблема создания оптимальной организационной структуры компании является актуальной п ...

Дискреционная кредитно-денежная политика
Дискреционная (гибкая) политика – политика, направленная на поддержание на определенном уровне ставки процента; графически может быть продемонстрирована относительно горизонтальной кривой предложения денег на уровне заданного значения процентной ставки. Дискреционная кредитно-денежная политика (гиб ...


Разделы сайта

Copyright © 2022 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru