Совершенствование методики оценки кредитоспособности физических лиц

Как показывает опыт развития отечественных и зарубежных банков, проблема совершенствования системы кредитования, в том числе определения уровня кредитоспособности заявителя, в настоящее время не теряет своей актуальности, поэтому требует дополнительного теоретического и методологического переосмысления. Это объясняется не только увеличением удельного веса кредитного портфеля в общем объеме активных операций банков, но и повышением интереса к вопросам кредитоспособности заявителя со стороны контролирующих организаций.

Анализ законодательных и нормативных актов, используемых отечественными банками в повседневной практике, показывает, что вопросам изучения кредитного процесса, особенно оценке кредитоспособности физических лиц уделяется мало внимания. Реальное финансовое состояние заявителя, не рассматриваются как один из критериев управления кредитным риском. Законодательство не требует от банков достоверной оценки кредитоспособности заявителя. Согласно нормам предлагаются простые расчеты нескольких коэффициентов. Представляется, что такая точка зрения, ни при каких обстоятельствах не может быть признана правильной. В настоящее время в условиях универсализации банковского дела нужно больше внимания уделять развитию новых инструментов - моделированию нелинейных зависимостей при оценке кредитного риска, в том числе нейронных сетей, имитирующих работу человеческого мозга. К сожалению, с точки зрения развития внешних источников информации о деятельности кредитополучателей отечественная практика банковского дела сильно отстает от практики экономически развитых западных стран.

Несмотря на вступление в силу постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 27.05.2009 № 67 « О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов», факторами риска в потребительском кредитовании по прежнему являются отсутствие достоверной информации о заявителе и несовершенство методик оценки их кредитоспособности, неразвитость коммуникаций в сфере розничных услуг.

Кредитополучатели - физические лица сталкиваются с трудностями, связанными с расчетом реальных затрат по обслуживанию кредита, с неполной информацией об условиях его предоставления разными банками: многие из них плохо информированы о своих правах и ответственности за выполнение взятых обязательств по кредитному договору.

Очевидно, что при потребительском кредитовании подходы к оценке кредитного риска и методы управления им должны быть иными, чем при кредитовании организаций и корпораций. Между тем многие банки, приступая к потребительскому кредитованию, попытались использовать те же приемы риск - менеджмента, что были выработаны ими при кредитовании организаций. Это привело к серьезным искажениям оценки риска физических лиц и необоснованно усложнило процедуры принятия решения о выдаче кредита и мониторинга задолженности. [22]

В настоящее время значительная часть невозвращенных кредитов обусловлена неправильной оценкой информации клиента. Поэтому оценка кредитоспособности заемщиков является неотъемлемой частью работы банка по управлению кредитным риском.

По данным исследователей основными причинами роста проблемной задолженности являются следующие (табл. 3.2.1.).

Таблица 3.2.1 Факторы, влияющие на образование и рост проблемных кредитов

Статьи по теме:

Зарубежный опыт повышения эффективности ипотечного кредитования
В развитых странах ипотечный кредит очень широко распространён и является неотъемлемым финансовым инструментом воздействия на экономику, стимулируя её рост и повышая устойчивость. Система ипотечных отношений, включая такой элемент, как ипотечные ценные бумаги, позволяет как мобилизовать инвестицион ...

Характеристика видов страхования ответственности
Закон о страховании выделяет следующие виды страхования: гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; гражданской ответственности владельцев с ...

Способы обеспечения кредита
Обеспеченность кредитования юридических лиц имеет важнейшее, а в ряде случаев – решающее значение. В соответствии со ст. 329 ГК, исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими спос ...