Совершенствование методики оценки кредитоспособности физических лиц

Финансы » Оценка кредитоспособности физических лиц » Совершенствование методики оценки кредитоспособности физических лиц

Страница 1

Как показывает опыт развития отечественных и зарубежных банков, проблема совершенствования системы кредитования, в том числе определения уровня кредитоспособности заявителя, в настоящее время не теряет своей актуальности, поэтому требует дополнительного теоретического и методологического переосмысления. Это объясняется не только увеличением удельного веса кредитного портфеля в общем объеме активных операций банков, но и повышением интереса к вопросам кредитоспособности заявителя со стороны контролирующих организаций.

Анализ законодательных и нормативных актов, используемых отечественными банками в повседневной практике, показывает, что вопросам изучения кредитного процесса, особенно оценке кредитоспособности физических лиц уделяется мало внимания. Реальное финансовое состояние заявителя, не рассматриваются как один из критериев управления кредитным риском. Законодательство не требует от банков достоверной оценки кредитоспособности заявителя. Согласно нормам предлагаются простые расчеты нескольких коэффициентов. Представляется, что такая точка зрения, ни при каких обстоятельствах не может быть признана правильной. В настоящее время в условиях универсализации банковского дела нужно больше внимания уделять развитию новых инструментов - моделированию нелинейных зависимостей при оценке кредитного риска, в том числе нейронных сетей, имитирующих работу человеческого мозга. К сожалению, с точки зрения развития внешних источников информации о деятельности кредитополучателей отечественная практика банковского дела сильно отстает от практики экономически развитых западных стран.

Несмотря на вступление в силу постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 27.05.2009 № 67 « О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов», факторами риска в потребительском кредитовании по прежнему являются отсутствие достоверной информации о заявителе и несовершенство методик оценки их кредитоспособности, неразвитость коммуникаций в сфере розничных услуг.

Кредитополучатели - физические лица сталкиваются с трудностями, связанными с расчетом реальных затрат по обслуживанию кредита, с неполной информацией об условиях его предоставления разными банками: многие из них плохо информированы о своих правах и ответственности за выполнение взятых обязательств по кредитному договору.

Очевидно, что при потребительском кредитовании подходы к оценке кредитного риска и методы управления им должны быть иными, чем при кредитовании организаций и корпораций. Между тем многие банки, приступая к потребительскому кредитованию, попытались использовать те же приемы риск - менеджмента, что были выработаны ими при кредитовании организаций. Это привело к серьезным искажениям оценки риска физических лиц и необоснованно усложнило процедуры принятия решения о выдаче кредита и мониторинга задолженности. [22]

В настоящее время значительная часть невозвращенных кредитов обусловлена неправильной оценкой информации клиента. Поэтому оценка кредитоспособности заемщиков является неотъемлемой частью работы банка по управлению кредитным риском.

По данным исследователей основными причинами роста проблемной задолженности являются следующие (табл. 3.2.1.).

Таблица 3.2.1 Факторы, влияющие на образование и рост проблемных кредитов

Факторы

Вес фактора

Конъюнктура рынка (конкуренция в отрасли, торговые барьеры, объем рынка, протекционизм и другие)

22,9%

Нестабильность экономической ситуации (финансовый кризис, инфляция, безработица, низкая заработная плата и другие)

22,7%

Финансовое состояние кредитополучателей (платежеспособность, ликвидность, финансовая устойчивость и другие)

32,1%

Недостаточный внутриведомственный контроль (малое внимание вопросу возврата проблемных кредитов активообразующих подразделений, служб аудита, неадекватная оценка риска при выдаче кредита и другие)

11,6%

Неэффективная организационная структура управления (неправильно распределены функции среди подразделений банка, внутри коллектива и т.д.)

7,0%

Личностный фактор (недостаток квалификации и опыта банковских служащих, микроклимат в коллективе, злоупотребления и другие)

4,6%

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Статьи по теме:

Необходимость и сущность кредита
Кредит – предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно–денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, г ...

Инструменты управления
Инструменты управления подразделяются на общебанковские и относящиеся к конкретным направлениям деятельности банка Они определяют совокупность нормативных документов, правил, стандартов, нормативов (коэффициентов), регулирующих деятельность банка. К обще банковским инструментам относятся: банковска ...

Сущность и основные функции банковской системы
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. Сущность банка полнее раскрывает его функции. Рассмотрим основные функции Главной функцией банков является посредничество в кредите. С одной стороны, банки принимают вклады (депозиты), пр ...


Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru