Совершенствование методики оценки кредитоспособности физических лиц

Как показывает опыт развития отечественных и зарубежных банков, проблема совершенствования системы кредитования, в том числе определения уровня кредитоспособности заявителя, в настоящее время не теряет своей актуальности, поэтому требует дополнительного теоретического и методологического переосмысления. Это объясняется не только увеличением удельного веса кредитного портфеля в общем объеме активных операций банков, но и повышением интереса к вопросам кредитоспособности заявителя со стороны контролирующих организаций.

Анализ законодательных и нормативных актов, используемых отечественными банками в повседневной практике, показывает, что вопросам изучения кредитного процесса, особенно оценке кредитоспособности физических лиц уделяется мало внимания. Реальное финансовое состояние заявителя, не рассматриваются как один из критериев управления кредитным риском. Законодательство не требует от банков достоверной оценки кредитоспособности заявителя. Согласно нормам предлагаются простые расчеты нескольких коэффициентов. Представляется, что такая точка зрения, ни при каких обстоятельствах не может быть признана правильной. В настоящее время в условиях универсализации банковского дела нужно больше внимания уделять развитию новых инструментов - моделированию нелинейных зависимостей при оценке кредитного риска, в том числе нейронных сетей, имитирующих работу человеческого мозга. К сожалению, с точки зрения развития внешних источников информации о деятельности кредитополучателей отечественная практика банковского дела сильно отстает от практики экономически развитых западных стран.

Несмотря на вступление в силу постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 27.05.2009 № 67 « О формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов», факторами риска в потребительском кредитовании по прежнему являются отсутствие достоверной информации о заявителе и несовершенство методик оценки их кредитоспособности, неразвитость коммуникаций в сфере розничных услуг.

Кредитополучатели - физические лица сталкиваются с трудностями, связанными с расчетом реальных затрат по обслуживанию кредита, с неполной информацией об условиях его предоставления разными банками: многие из них плохо информированы о своих правах и ответственности за выполнение взятых обязательств по кредитному договору.

Очевидно, что при потребительском кредитовании подходы к оценке кредитного риска и методы управления им должны быть иными, чем при кредитовании организаций и корпораций. Между тем многие банки, приступая к потребительскому кредитованию, попытались использовать те же приемы риск - менеджмента, что были выработаны ими при кредитовании организаций. Это привело к серьезным искажениям оценки риска физических лиц и необоснованно усложнило процедуры принятия решения о выдаче кредита и мониторинга задолженности. [22]

В настоящее время значительная часть невозвращенных кредитов обусловлена неправильной оценкой информации клиента. Поэтому оценка кредитоспособности заемщиков является неотъемлемой частью работы банка по управлению кредитным риском.

По данным исследователей основными причинами роста проблемной задолженности являются следующие (табл. 3.2.1.).

Таблица 3.2.1 Факторы, влияющие на образование и рост проблемных кредитов

Статьи по теме:

Системы платежей через Интернет банка "Платина"
Один из важнейших факторов, определяющих темпы развития электронной коммерции, - развитость систем безналичных расчетов. Недостаточная распространенность в России банковских карт, особенно международных, делает необходимым создание "мультиинструментальных" систем расчетов через Интернет, ...

Оценка кредитного потенциала и эффективности его использования в ЗАО ВТБ-24
Банк ВТБ24 – один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг, входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Сеть банка основывают 500 филиалов и дополнительных офисов в 6 ...

Основы правового обеспечения и регулирования страховой деятельности
На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования и иных предусмотренных федеральными законами случаев) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установ ...