Анализ кредитоспособности физического лица в ОАО «АСБ Беларусбанк»

Финансы » Оценка кредитоспособности физических лиц » Анализ кредитоспособности физического лица в ОАО «АСБ Беларусбанк»

Страница 2

Коэффициент Кд определяется по формуле (3):

Кд – не более 0,5 , (3)

где П – платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам (открытым кредитным линиям), сроки исполнения обязательств по которым наступают в период пользования данным кредитом;

Д – среднемесячный доход Заявителя;

Р – среднемесячные расходы.

При расчете Кд Кредитополучателей (поручителей), являющихся поручителями по ранее предоставленным кредитам, в том числе в других банках (независимо от факта включения в совокупный доход кредитополучателя), размер чистого дохода уменьшается:

- при наличии обязательств по трем-пяти (включительно) договорам поручительства – на 10%;

- при наличии обязательств по шести и более договорам поручительства – на 20%;

В данном случае Кд рассчитывается по формуле (4):

П

Кд = ─────── Кд – не более 0,5 (4)

ЧД-10%(20%)хЧД

Где ЧД=(Д-Р) – чистый доход Кредитополучателя ( поручителя).

Размер чистого дохода Кредитополучателя (поручителя) не уменьшается, если Кредитополучатель(поручитель) выступает в качестве поручителя не более двух раз.

При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) и приобретение жилых помещений, при недостаточной платежеспособности Заявителя, по решению кредитного комитета, в его совокупный доход могут включаться доходы его поручителей(с их согласия) – близких родственников (членов семьи) Заявителя (супруг (а), трудоспособные родители (дети), родные братья (сестры) обоих супругов, с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50 % чистого дохода Кредитополучателя и поручителей.

При отсутствии у Заявителя близких родственников( членов семьи) или недостаточной кредитоспособности членов семьи и близких родственников, выступающих поручителями по кредитному договору, а также в случаях, когда родственники ( члены семьи) достигли общеустановленного пенсионного возраста или являются неработающими инвалидами 1,2,3 групп, по решению кредитного комитета в его совокупный доход могут включаться доходы иных родственников либо поручителей, не являющихся близкими родственниками (членами семьи) Заявителя.

В соответствии с Условиями, возможна уплата процентов путем внесения равномерных взносов в течение всего периода погашения кредита, для расчета ежемесячной суммы процентов применяется формула (5):

П = С : 12 х ПС х ( ПП + 1 ) : 2 : 100 % : ПМ, (5)

где П – ежемесячный платеж по процентам за пользование кредитом;

С – сумма кредита;

ПС – процентная ставка по кредитному договору;

ПП – количество месяцев пользования кредитом;

ПМ – количество платежных месяцев;

Для определения ежемесячного платежа по кредиту полученную за весь период пользования кредитом сумму процентов необходимо разделить на количество платежных месяцев.

При последнем платеже по кредиту производится обязательный перерасчет процентов за пользование кредитом, исходя, из фактического времени пользования кредитом, и уплачивается разница в процентах, начисленных за фактическое время пользования кредитом, на сумму выданного кредита со дня его выдачи включительно по день, предшествующий дню погашения последнего платежа, и уплаченных Кредитополучателем за время пользования кредитом.

Конечной целью определения коэффициента кредитоспособности физических лиц является обеспечение последними стабильных и своевременных платежей по кредиту и процентам за него.

Следует отметить, что применяемая в ОАО «АСБ Беларусбанк» методика анализа кредитоспособности является весьма простой, и для ее использования не требуется специального программного и аппаратного обеспечения.

Для примера произведем оценку кредитоспособности кредитополучателя и поручителей, рассчитаем коэффициент платежеспособности согласно имеющимся сведениям о доходах кредитополучателя и поручителей (приложение № 3 и № 4)

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

Контроль за эмиссионными операциями наличности
Цель эмиссии наличных денег - обеспечение экономики платежными средствами. Монополия на эмиссию наличных денег (банкноты и монеты) принадлежит центральному банку. Эмиссия наличных денег представляет собой результат превышения суммами эмиссионных операций центрального банка lпо выпуску наличных дене ...

Взаимосвязь ставки рефинансирования, инфляции и процентов по банковским депозитам
Ставка рефинансирования является одним из важнейших инструментов денежно-кредитной политики. Он позволяет Центральному банку оказывать косвенное влияние на уровень инфляции через изменение предложения денег посредством регулирования размера денежной базы. В случае повышения Центральным банком ставк ...

Влияние кризиса на состояние российского рынка ипотечного кредитования
В 2008 году на рынке ипотечного кредитования в России наблюдались существенные изменения. Условия кредитования значительно усложнились, в результате чего сузился круг заемщиков. Основной причиной этих проблем являлся ипотечный кризис в США. Дело в том, что до кризиса в Америке для выдачи денег заем ...


Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru