Кредитный риск и значение правильной оценки кредитоспособности физических лиц

Финансы » Оценка кредитоспособности физических лиц » Кредитный риск и значение правильной оценки кредитоспособности физических лиц

Страница 3

Таким образом, при оценке кредитного риска с физическими лицами представляется целесообразным пользоваться разного рода анкетами, но полагаться также на интуитивный подход кредитного работника. Однако интуитивный подход должен основываться на объективных данных анкеты, используемой банком. Основная проблема оценки кредитного риска состоит в сложности определения истинной величины доходов частного лица, поэтому кредитный работник должен внимательно изучить пункты анкеты, характеризующие репутацию и образ жизни потенциального кредитополучателя.

Любая анкета содержит в себе вопросы, касающиеся образования, технической квалификации, предыдущих мест работы, семейного положения кредитополучателя. Перечисленные сведения, в отличие от реальной величины дохода, возможны для проверки в условиях отечественной практики, и на основании анализа данных фактов кредитный работник в состоянии дать интуитивную и логическую оценку кредитного риска при кредитовании конкретного физического лица. Например, если кредитополучатель имеет хорошее образование (диплом об окончании учебного заведения), нечасто менял места работы (сведения в трудовой книжке) и занимает определенную должность, то уже на основании этих данных можно сделать вывод о приемлемости кредитования такого клиента. Если вдобавок к этому выясняется, что он имеет стабильное семейное положение, собственную недвижимость, то его рейтинг еще более повышается.

Если кредитополучатель является клиентом банка, то можно оценить историю кредитных отношений банка с кредитополучателем. Если кредитополучатель не является клиентом банка, то имеется возможность обратиться в другие организации, включая банки.

Банк может запрашивать необходимые справки, в том числе с места работы и проверять точность сведений, представленных в анкете. Если банк выявляет неточности в ответах клиента и приходит к выводу, что потенциальный кредитополучатель умышленно ввел в заблуждение банк, то клиент автоматически получает отказ в предоставлении ему кредита.

Каждый банк должен думать о минимизации своих рисков. Это нужно для его выживания и для здорового развития банковской системы страны. Минимизация рисков – это борьба за снижение потерь, иначе называемая «управление рисками». Этот процесс управления включает в себя: предвидение рисков, определение их вероятных размеров и последствий, разработку и реализацию мероприятий по предотвращению или минимизации связанных с ними потерь.

Все это предполагает разработку каждым банком собственной стратегии управления рисками, то есть основ политики принятия решений таким образом, чтобы своевременно и последовательно использовать все возможности развития банка и одновременно удерживать риски на приемлемом и управляемом уровне.

Цели и задачи стратегии управления рисками в большой степени определяются постоянно изменяющейся внешней экономической средой, в которой приходится работать банку. Основными признаками изменения внешней среды в банковском деле в последние годы являются: нарастание инфляции, рост количества банков и их филиалов; регулирование условий конкуренции между банками со стороны Центрального банка и других государственных органов; перераспределение рисков между банками при участии Центрального банка; расширение денежного и кредитного рынков; появление новых (нетрадиционных) видов банковских услуг; усиление конкуренции между банками, случаи поглощения крупными банками мелких конкурентов; увеличение потребности в кредитных ресурсах;

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

Классификация кредитных операций
Кредитные операции – это отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: активные, когда банк выступает в лице кpедитоp ...

Этапы развития страхового дела в России
Страхование – одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений. Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями. На этой п ...

Классификация банковских рисков
Как известно, современные коммерческие банки сталкиваются в процессе своей деятельности со многими видами рисков, однако не все риски поддаются банковскому контролю. В зависимости от сферы влияния или возникновениябанковского риска они подразделяются на внешние и внутренние. К внешним относятся рис ...


Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru