Кредитный риск и значение правильной оценки кредитоспособности физических лиц

Финансы » Оценка кредитоспособности физических лиц » Кредитный риск и значение правильной оценки кредитоспособности физических лиц

Страница 2

Кредитный риск банка при кредитовании физических лиц в полном объеме зависит и от материального положения, физического состояния кредитополучателя и его личностных качеств. В связи с этим при кредитовании физических лиц банк рассматривает как формальные факторы обеспечения возвратности кредита — оценка залога, гарантии, поручительства, так и человеческие качества кредитополучателя - репутация, возраст, образование, семейное положение и т.д.

При кредитовании физических лиц особое значение приобретает быстрота принятия положительного либо отрицательного решения о кредитовании, поскольку физическое лицо обращается с просьбой о кредите тогда, когда возникает срочная необходимость в денежных средствах.

В отечественных условиях для получения кредита заемщик — физическое лицо представляет в банк следующие документы: паспорт, справки с места работы кредитополучателя и поручителей, согласие на получение кредитного отчета, заявление.

Заявление кредитополучателя на выдачу кредита представляет собой стандартную анкету, особенности содержания которой, отвечают требованиям банка к информации, касающейся кредитоспособности заемщика. Заявление состоит из нескольких смысловых частей, очередность и содержание которых могут отличаться. Эти информационные блоки включают формальные сведения о клиенте (фамилия, имя, отчество, адрес), характеристики испрашиваемого кредита (размер, срок, цель предоставления) и данные о финансовом состоянии кредитополучателя. Поступление заявки oт физического лица на получение кредита является для банка основанием для проверки кредитоспособности кредитополучателя

При проведении анализа кредитоспособности физического лица особое значение приобретает экспертная оценка службы безопасности банка. В настоящее время в отечественной практике службы безопасности банков имеют доступ к сведениям о местожительстве заемщика, о возможном наличии негативной кредитной истории (посредством обращения в Бюро кредитных историй), а также о возможных судимостях, нахождении под следствием, в розыске.[14]

Между кредитным риском и кредитоспособностью заемщика прослеживается обратная связь. Исходя из этого можно сделать вывод, что правильная политика кредитной организации по оценке кредитоспособности заемщика позволит кредитной организации с меньшим риском осуществлять кредитные операции. Важным условием эффективной деятельности кредитных организаций на рынке кредитования физических лиц становится активное изучение вопросов, связанных с разработкой моделей принятия решений по кредитным обращениям, позволяющим осуществлять приемлемый отбор потенциальных заемщиков.[ 8]

В анкетах, используемых для оценки кредитного риска кредитополучателя в мировой практике, ключевым пунктом является величина его доходов, который не содержит искажений в связи с четкой системой декларирования доходов, при этом банк имеет возможность проверки достоверности сведений о величине годового дохода. В нашей стране идет еще только налаживание подобной системы, поэтому отечественные банки не могут проверить с высокой степенью достоверности величину фактического дохода кредитополучателя и полагаются на его честность. В связи с этим в отечественной практике при кредитовании физических лиц особое внимание уделяется наличию обеспечения - чаще всего поручительства и залога.

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

История и динамика золотовалютных запасов России
До революции Россия располагала значительными запасами золота. За период с 1886 по 1914 г. золотой запас России вырос в пять с лишним раз и оценивался в I млрд. 695 млн. руб. В то время по стоимости это были крупнейшие запасы золота в Европе. Они в полтора раза превышали золотые запасы «Банка Англи ...

Состояние рынка страховых брокеров в России
Страхование - это не купля-продажа страховых полисов. Однако, в российских условиях постоянно приходится сталкиваться с незнанием, непониманием или недооценкой этого фундаментального положения. Потребление страховых услуг требует профессионализма от потребителя (страхователя). Такое требование объе ...

Имущественное страхование
Имущественное страхование, объектом которого является имущество и связанные с ним интересы, разграничивает имущество на движимое и недвижимое. Страхователем может быть юридическое лицо, являющееся собственником имущества, или распоряжающееся имуществом по договору найма, аренды, проката, принявшего ...


Разделы сайта

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru