Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей банка

Финансы » Оценка кредитоспособности физических лиц » Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей банка

Страница 2

Рисунок 3– Операции кредитного характера, охватываемые кредитной политикой

Для каждого банка немаловажным элементом при разработке кредитной политики являются существующие кредитные риски, и каждый банк, осуществляя активные операции, стремится к их снижению.

Кредитная политика реализуется через систему нормативных правовых актов, локальных нормативных документов банка, а также совокупность процедур, определяющих общий механизм реализации кредитной политики финансово – кредитного учреждения.

Кредитная политика должна быть достаточно гибкой, для того чтобы банк имел возможность быстро реагировать и приспосабливаться к новым рыночным условиям и изменениям в структуре своих доходных активов.

На рисунке 4 приведена схема реализации кредитной политики банка в рамках регулирования кредитного процесса и место в нем анализа кредитоспособности.

Рисунок 4 - Схема реализации кредитной политик банка в рамках регулирования кредитного процесса и место в нем анализа кредитоспособности

Как видно из рисунка 4, анализ кредитоспособности кредитополучателя проводится как на начальной стадии принятия решения о выдаче кредита (блок 1.3), так и на стадии контроля за выданными кредитными ресурсами (блок 3.1), и на стадии погашения кредита (блок 4.3).

Таким образом, сложноорганизованная система реализации кредитной политики банка включает в себя как один из основных элементов анализ кредитоспособности клиента в форме предварительного анализа, текущего и ретроспективного. Организационный механизм этого элемента по своей сути имеет структуру, в основном схожую со структурой (этапами) выдачи кредита, и через определение цели выдаваемого кредита выясняется, насколько она согласуется с кредитной политикой банка и общей стратегией его развития (блок 1.1). При обращении за кредитом работники кредитного отдела изучают представленные в банк документы на предмет их комплектности и анализируют их (блок 1.2). По результатам обработки представленных документов проводится предварительный анализ кредитоспособности заемщика (блок 1.3). Одновременно с этим кредитное подразделение совместно юридическим подразделением и службой безопасности анализирует обеспечение и оценивает его достаточность в случае возникновения проблем с погашением основной суммы кредита и процентов по нему (блок 1.4).

На основе проведенного первичного анализа и оценки кредитоспособности кредитополучателя, представляемого им обеспечения работник кредитного подразделения составляет заключение о возможности и условиях предоставления кредитных ресурсов (блок 1.6). Вопрос о выдаче кредита выносится на Кредитный комитет (блок 2.1), и в случае принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются все необходимые документы для проведения кредитной сделки (блок 2.2). Далее подается заявка на фондирование потенциального кредита (блок 2.3), и проводится предоставление средств по кредиту (блок 2.4).

В период действия кредитного договора работник кредитного подразделения осуществляет оперативный анализ кредитоспособности кредитополучателя (блок 3.1) и контроль за состоянием обеспечения (блок 3.2). Срок этой работы зависит от срока, на который предоставлен кредит. Кроме того, необходимо обеспечить контроль за целевым использованием заемщиком кредитных ресурсов (блок 3.3) и полнотой и своевременностью погашения основной суммы долга и процентов по нему (блок З.4). Такая система контроля со стороны кредитодателя позволит своевременно выявить отклонения в период действия кредитного договора и провести комплекс мероприятий для устранения возможных негативных последствий возникших изменений.

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

Нормативное регулирование ипотеки в РФ
Правовые основы ипотечного кредитования в России: 1) Гражданский кодекс РФ. 2) Земельный кодекс РФ от 25 октября 2001 года (в ред. от 30.06.03 г.) 3) Жилищный кодекс РФ от 29 декабря 2004 года. 4) ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года. 5) ФЗ РФ «Об оценочной деятельности в Р ...

Виды кредитов, предоставляемых юридическим лицам банком
Порядок выдачи разовых (целевых) ссуд. Разовые кредиты - это кредиты, которые предоставляются заемщикам от случая к случаю на удовлетворение различных их потребностей. При этом каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, процентн ...

Проблемы ипотечного кредитования в России и социальная направленность ипотеки
До определенного момента развитие ипотечных операций сдерживалось неблагоприятными макроэкономическими условиями: высокими темпами инфляции, нестабильностью курса рубля, низким уровнем доходов населения. В последние три года ситуация изменилась: объемы предоставленных кредитов активно растут, число ...


Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru