Развитие способов оценки кредитования риска потребительских ссуд

Финансы » Развитие способов оценки кредитования риска потребительских ссуд

Страница 5

Ознакомившись со структурой кредитного портфеля по категориям качества кредита и определив статистическим путем средний процент просроченных, безнадежных ссуд по каждой категории потребительских ссуд, банк получает возможность осуществлять мероприятия, направленные на снижение потерь по кредитным операциям.

Основными методами регулирования кредитного риска кредитного портфеля потребительских ссуд являются:

- предварительный анализ платежеспособности заемщика;

- создание резервов для покрытия кредитного риска;

- требование обеспеченности ссуд и их целевого использования.

К числу наиболее значимых и применяемых способов минимизации кредитного риска можно отнести прием рационирования кредитного портфеля банка, который включает в себя установление гибких и жестких лимитов кредитования на сумму, сроки, виды, процентные ставки и прочие условия предоставления ссуд, а также установление лимитов концентрации кредитов в руках одного или группы тесно сотрудничающих заемщиков.

Максимизация размеров рисков на одно физическое лицо, как правило, не превышает 3 % величины собственного капитала банка. В Российской Федерации максимально допустимое значение кредитного риска на одного заемщика на 1 января 2000 г. установлено в размере 25 % капитала банка [4, с. 260].

Диверсификация заемщиков может осуществляться посредством распределения потребительских кредитов:

- между различными группами населения (молодежью, лицами предпенсионного возраста, лицами среднего возраста, лицами с устойчивым уровнем дохода и т. д.);

- в зависимости от цели кредитования (на потребительские нужды, на строительство жилья, обучение, покупку товаров длительного пользования и т. д.);

- по срокам предоставления кредита, поскольку процентные ставки по ссудам разной срочности подвержены различным размерам колебания. Таким образом, при формировании кредитного портфеля по потребительским ссудам следует включать в кредитный портфель и краткосрочные ссуды, которые будут балансировать его структуру.

Одним из важнейших способов регулирования кредитных рисков потребительского кредитования является финансовая гарантия или страхование рисков. Необходимо отметить, что гарантия и страхование могут использоваться как кредитором, так и заемщиком. Если получатель гарантии - за емщик, то он ее и оплачивает. Однако гарантия предоставляется и в пользу кредитора - в случае невозврата долга он получит компенсацию.

В международной практике применяются три основных способа страхования кредитных рисков:

• односторонние действия банка;

• операции страховых компаний, банковские и правительственные гарантии;

• взаимная договоренность участников кредитной операции.

На основании вышесказанного можно резюмировать, что во избежание серьезных проблем в управлении кредитным риском потребительских кредитов и его минимизации банку следует выполнять ряд условий:

- формировать кредитный портфель потребительских кредитов, уделяя при этом особое внимание изучению возможных кредитных рисков по каждой ссуде;

- вводить ограничения кредитных рисков в кредитном портфеле;

- избегать излишней концентрации или же, наоборот, децентрализации кредитного руководства;

- проводить скрупулезный анализ кредитоспособности заемщика, не допускать поверхностного изучения его финансового состояния;

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Статьи по теме:

Основные направления банковского сектора РФ на период 2008 г
Важную роль в формировании современного конкурентоспособного банковского сектора соответствующего стратегическим интересам российской экономики, была призвана сыграть «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года». Главным результатом ее реализации стало повыше ...

Кредитные отношения в финансовой сфере
Кредитные операции – это операции кредитора по размещению свободных кредитных ресурсов заемщику на условиях платности, срочности и возвратности. Коммерческий банк заинтересован в получении прибыли на основе оборота ссудного капитала. За результаты своих действий банк несет ответственность не только ...

Современное состояние золотовалютных запасов России
На данный момент основная доля золотовалютных резервов России приходится на иностранную валюту - около 90%, еще около 9% - на монетарное золото (рис. 4). Рис. 4. – Структура золотовалютных резервов России в 2011 году. Подавляющая часть валютных активов ЦБ РФ номинирована в долларах США (более 64%) ...


Разделы сайта

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru