Развитие способов оценки кредитования риска потребительских ссуд

Финансы » Развитие способов оценки кредитования риска потребительских ссуд

Страница 1

Кредитный риск представляет собой риск невыполнения кредитных обязательств перед кредитной организацией третьей стороной [1, с. 30]. По определению доктора экономических наук, профессора Г.Г. Коробовой, «кредитный риск определяется как риск невозврата денег должником в соответствии со сроками и условиями кредитного договора» [2, с. 366].

Традиционно под кредитным риском понимается опасность неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Для кредитора имеет значение не только сам факт возврата суммы кредитов и процентов, но и сроки их возврата. Задержка сроков приводит к фактическому уменьшению доходности выданного кредита, а с учетом инфляции и упущенной выгоды - еще и к убыткам. Следовательно, для кредитора существует два вида рисков: прямых убытков в случае невозврата суммы кредита или его части и косвенных убытков, связанных с задержкой уплаты основного долга и процентов по нему. В структуру кредитного риска входит риск кредитного заемщика и риск кредитного портфеля.

Факторы, вызывающие кредитный риск

Вид кредитного риска

Внутренние факторы

Внешние факторы

Риск индивидуального заемщика

Ошибки персонала, вызванные допущенными отклонениями от должностных инструкций при осуществлении кредитных операций

Отказ заемщика выполнять обязательства по кредиту вследствие недобросовестности или невозможности в случае ухудшения финансового положения

Методологические ошибки, содержащиеся в должностных инструкциях

Злоупотребления персонала

Риск кредитного портфеля

Несоответствие между активами и пассивами банка по срокам, суммам и видам валют

Достижение значения показателя эффективности кредитного портфеля ниже запланированного уровня вследствие неисполнения заемщиками своих обязательств

Опасность возникновения кредитного риска может зависеть как от внутренних, так и от внешних факторов.

Внутренние факторы могут быть связаны и с деятельность банка-кредитора, и с деятельностью заемщика, а внешние - с развитием экономики страны в целом, с денежно-кредитной, внешней и внутренней политикой государства и возможными изменениями, произошедшими в результате государственного регулирования. Характеристика внутренних и внешних факторов, способствующих возникновению кредитного риска при предоставлении потребительских ссуд, представлена в таблице.

По данным Всемирного банка, внутренние факторы для многих банков являются причиной 67 % потерь по ссудам; на долю внешних факторов приходится 33 % потерь.

В последние годы проблема кредитного риска потребительского кредитования входит в число основных для российских коммерческих банков. Кредитные риски вызывают серьезные трудности в работе банков, предоставляющих потребительский кредит, так как его проблемы еще слабо изучены, а нормативная база в области стимулирования населения далека от совершенства.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Статьи по теме:

Проблемы развития ипотечного рынка
В отличие от прежних лет возможность развернуть ипотечное кредитование определяется большей зрелостью рыночных отношений и следующими благоприятными факторами: 1. Население: - разгосударствление жилого фонда (доля государственной собственности около 8%) и сосредоточение домовладений в личной собств ...

Добровольная и обязательная формы страхования
По форме осуществления страхование разделяется на добровольное и обязательное. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон — участников отношения. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенны ...

Права и обязанности сторон
Страхователь имеет право: 1. на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая в порядке, определенном настоящими Правилами и договором страхования; 2. на досрочное прекращение договора страхования. Страхователь обязан: 1. сообщать Страховщику обо всех заключенных или заключаемых ...


Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru