Сущность и необходимость оценки кредитоспособности

Финансы » Методики по оценке кредитоспособности клиентов банков » Сущность и необходимость оценки кредитоспособности

Страница 2

При оценке кредитоспособности банки должны решить следующие вопросы: способен ли заемщик выполнить свои обязательства в срок, готов ли он их исполнить? На первый вопрос дает ответ разбор финансово – хозяйственных сторон деятельности предприятий – заемщиков. Второй вопрос имеет юридический характер, а также связан с личными качествами руководителей предприятий – заемщиков.

Состав и содержание показателей вытекают из самого понятия кредитоспособности. Они должны отразить финансово – хозяйственное состояние предприятий с точки зрения эффективности размещения и использования заемных средств и всех средств вообще, оценить способность и готовность заемщика совершать платежи и погашать кредиты в заранее определенные сроки. Способность своевременно возвращать кредит оценивается путем анализа баланса предприятия – заемщика на ликвидность, эффективного использования кредита и оборотных средств, уровня рентабельности, а готовность определяется посредством изучения дееспособности заемщика, перспектив его развития, деловых качеств руководителей предприятий.

В связи с тем, что предприятия значительно различаются по характеру своей производственно и финансовой деятельности, создать единые универсальные и исчерпывающие методические указания по изучению кредитоспособности и расчету соответствующих показателей не представляется возможным. Это подтверждается практикой нашей страны. В современной международной практике также отсутствуют твердые правила на этот счет, так как учесть все многочисленные специфические особенности клиентов практически невозможно.

Основная цель анализа кредитоспособности определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора. Банк, прежде чем предоставить кредит, определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен.

Анализ условий кредитования предполагает выяснение следующих вопросов, определяющих степень риска:

1. Своевременность расчетов заемщика по ранее полученным кредитам, качество представленных отчетов, ответственность и компетентность руководства.

2. Способность заемщика производить и реализовывать конкурентоспособную продукцию.

3. Прибыль, полученная банком при кредитовании конкретных затрат заемщика, по сравнению со средней доходностью банка. Уровень расходов банка должен быть увязан со степенью риска при кредитовании. Банк оценивает размер получаемой заемщиком прибыли с точки зрения возможности уплаты банку процентов при осуществлении нормальной финансовой деятельности.

4. Цель использования кредитных ресурсов.

5. Сумма кредита с учетом ликвидности баланса, соотношения между собственными и заемными средствами.

6. Погашение кредита. Возможность возвратности кредита за счет реализации материальных ценностей, предоставленных гарантий и использования залогового права.

Обеспечение кредита. Изучаются устав и положение предприятия – заемщика с точки зрения определения права банка брать в залог под выданную ссуду активы заемщика, включая ценные бумаги.

Рассматривая кредитную заявку, служащие банка учитывают много факторов. На протяжении многих лет служащие кредитного отдела банка, ответственные за выдачу ссуд исходили из следующих моментов:

Дееспособности заемщика;

Его репутация;

Способность получать доход

· Владение активами;

· Состояние экономической конъюнктуры.

Страницы: 1 2 

Статьи по теме:

Страхование при залоге недвижимости
Объекты недвижимости являются распространенным предметом залога при осуществлении банками кредитования юридических и физических лиц для различных целей. Закладывается квартира, в которой проживает заемщик или приобретаемая квартира (при инвестициях в строительство). Кредитные организации выдвигают ...

Штрафные санкции и причины отказа банка
При нарушении сроков внесения текущих платежей по кредиту все зависит от количества дней просрочки и периодичности ее возникновения. Ситуация 1 Если просрочка платежа по кредиту имеет разовый характер и не превышает, как правило, 5 дней, то за каждый день просрочки платежа заемщику придется заплати ...

Нормативно-правовое регулирование страхования вкладов
Правовой основой страхования вкладов выступают в настоящее время положения ст.13, 38 и 39 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1, нормы гражданского законодательства, а также Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в бан ...


Разделы сайта

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru