Зарубежный опыт ипотечного кредитования и возможность его применения в России

Финансы » Проблемы ипотечного кредитования » Зарубежный опыт ипотечного кредитования и возможность его применения в России

Страница 1

В условиях становления кредитной системы России и построения собственной структуры ипотечного жилищного кредитования особенно важным представляется сопоставление российской и зарубежной банковской практики. Для формирования полноценной системы ипотечного жилищного кредитования необходимо разумно использовать накопленный зарубежными банками опыт предоставления и обслуживания ипотечных жилищных кредитов. Слепо копировать банковские технологии не следует, прежде всего, из-за различия в экономических условиях. Однако сравнительный анализ различных моделей ипотечного жилищного кредитования, функционирующих за рубежом, позволит выявить наиболее приемлемые для современной России подходы к организации системы ипотечного жилищного кредитования.

Для удобства изучения и последующего применения экономистами было условно выделено несколько вариантов ипотечного жилищного кредитования. Таким образом, рассматриваемые ниже модели описывают процесс функционирования системы ипотечного жилищного кредитования.

Основными моделями системы ипотечного жилищного кредитования за рубежом являются усеченно-открытая, расширенная открытая и модель сбалансированной автономии. Поскольку выделение данных моделей носит условный характер, в одной стране они могут функционировать одновременно.

Каждая модель организации системы ипотечного жилищного кредитования включает в себя определенный набор основных элементов, характеристики которых различаются в зависимости от модели (табл. 1).

Таблица 1 Элементы основных моделей ипотечного жилищного кредитования

Элементы

Модели

усеченно-открытая

расширенная открытая

(американская)

Сбалансированная автономия (немецкая)

Принцип функционирования

Рыночный (модель зависит от общего состояния финансово-кредитного рынка страны)

Ссудно-сберегательный (модель автономна)

Объекты кредитования

Готовые и строящиеся дома и квартиры

Готовые и строящиеся дома и квартиры для одной семьи, дома для нескольких семей

Готовые и строящиеся дома и квартиры

Источники привлечения кредитных ресурсов

Собственные и заемные средства банков (депозитные счета, межбанковские кредиты)

Ипотечные ценные бумаги, обращающиеся на вторичном рынке, а также собственные и заемные средства банков (депозитные счета, межбанковские кредиты и т.п.)

Жилищные накопления и жилищные контрактные сбережения будущих заемщиков, а также собственные и заемные средства банков

Основные кредиторы

Универсальные и ипотечные банки

Ипотечные и сберегательные банки

Коммерческие, ипотечные банки, стройсберкассы, сберкассы

Проанализировав основные модели, можно выделить следующие исходные принципы, которые применялись при формировании систем ипотечного кредитования за рубежом.

1. Обеспечение защиты интересов как кредитора, так и должника в ипотечных отношениях. Выполнению этого условия служат страхование, специальные правительственные программы, процедура обращения взыскания на заложенное имущество и т.д.

2. Создание условий доступности ипотечных кредитов рядовому потребителю. Для отдельных категорий населения разрабатываются льготные правила и нормы погашения ипотечного кредита.

3. Создание условий приоритетности в кредитной сфере для организаций, специализирующихся на ипотеке, так как именно за счет них формируется рынок жилья и происходит развитие других сегментов. Возможно объявление некоторых из них учреждениями, действующими при поддержке правительства: им предоставляются налоговые льготы и более свободные финансовые формы деятельности на рынке ценных бумаг.

4. Активизация деятельности государства в ипотечных отношениях для контроля за деятельностью организаций, осуществляющих ипотечное кредитование. Государство может проводить льготную налоговую политику в этой области, разрабатывать и реализовывать специальные программы, образовывать необходимые государственные органы.

После приведенного анализа опыта ипотечного жилищного кредитования в западных странах возникает вопрос: какая конкретно польза может быть извлечена из его изучения для формирующейся в России системы ипотечного жилищного кредитования, в каком направлении ей следует развиваться? Ведь различия между российской и западной юридическими и экономическими системами весьма существенны. А существующие модели организации ипотечного жилищного кредитования не совсем подходят российской кредитной системе.

Страницы: 1 2

Статьи по теме:

Медицинское страхование граждан России
Одним из видов личного страхования является медицинское страхование, которое ставит целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансирование профилактических мероприятий. Объектом медицинского страхования является ст ...

Субъекты рынка ценных бумаг
Всех участников рынка ценных бумаг можно разделить на две группы. В первую группу входят профессиональные участники рынка ценных бумаг, представленные главным образом организациями, которые выполняют посреднические и консультативные услуги на РЦБ, и также выступают в роли игроков на фондовой бирже. ...

Социально-правовые аспекты новой системы медицинского страхования
Медицинское страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательное медицинское страхование осуществляется не только работодателями, но и государством. Добровольное медицинское страхование является одним из видов финансово-коммерческой деятельности - так трактуют авторы публикации. ...


Разделы сайта

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru