Дифференциация деятельности на целевых сегментах кредитного рынка

Отраслевое фокусирование, как одна из разновидностей стратегии фокусирования, предполагает концентрацию деятельности банка на кредитовании предприятий определенной отрасли и смежных с ней секторов. Следует отметить, что в чистом виде данная стратегия на практике не реализовывается, поскольку необходимость снижения кредитных рисков требует проведения хотя бы минимальной отраслевой диверсификации активных операций банка. Таким образом, отраслевое фокусирование предполагает не полную концентрацию, а лишь доминирование кредитных операций с предприятиями определенной индустрии в структуре банковского бизнеса. Предполагается, что риски, связанные с недостаточной диверсификацией кредитного портфеля банка, будут компенсированы повышенной доходностью проводимых сделок с контрагентами либо возможностью увеличения доли занимаемого банком рынка в соответствующем сегменте.

Как отмечалось выше, инвестиционная привлекательность различных секторов российской экономики существенно дифференцирована, что требует от банков повышенной осторожности в процессе выбора данной стратегии. В качестве основного критерия, определяющего возможность эффективного использования стратегии фокусирования в той или иной отрасли, следует рассматривать соотношение рентабельности производимой в индустрии продукции и средневзвешенной рыночной ставкой процента (с учетом емкости соответствующего рынка). При условии превышения рентабельности продукции заданной отрасли над среднерыночным уровнем процентных ставок по ссудам стратегия фокусирования на данном рынке может считаться эффективной, в противном случае ее реализация нежелательна.

Следует отмстить, что возможность отраслевого фокусирования применительно к российской практике банковской конкуренции существенно ограничена вследствие неудовлетворительного финансового положения многих секторов национальной экономики, а также необходимости для банков иметь значительный "административный ресурс" и налаженные деловые связи в целях организации взаимодействия с ключевыми игроками перспективных отраслей.

Приведенные выше данные отражают реальную рыночную ситуацию на кредитном рынке РФ: большая часть банков, избравших отраслевое фокусирование, концентрируется на обслуживании наиболее высокодоходных секторов экономики. В качестве своеобразного исключения следует рассматривать деятельность таких кредитных организаций, как Россельхозбанк или Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк), реализующих указанную стратегию не столько в соответствии с логикой рыночной конкуренции, сколько в рамках декларируемых государством задач макроэкономического развития (одной из которых выступает поддержка стратегически важных отраслей национальной экономики).

Региональное фокусирование предполагает концентрацию кредитных операций банка в отдельно взятом регионе или территории. Данная стратегия характерна для так называемых "региональных" банков, специализирующихся на обслуживании относительно узкой локальной группы клиентов.

Следует отметить, что в российской практике банковской конкуренции региональные банки призваны играть особую роль с учетом территориальной протяженности страны, а также дифференцированной степени социально-экономического развития отдельных регионов и соответственно необходимости проведения индивидуальной кредитной политики в отношении различных региональных групп корпоративных клиентов.

Главным преимуществом регионального фокусирования является возможность более полного по сравнению с национальными банками удовлетворения индивидуальных запросов клиентов, расположенных на соответствующих территориях. Вследствие "близкого" расположения к клиентам региональные банки могут быть лучше осведомлены о структуре и особенностях бизнеса потенциальных заемщиков, а также о характере их потребностей в сфере банковского обслуживания. Данный факт способствует получению кредитными организациями более высокой доходности проводимых операций и/или снижению их рискованности - за счет установления индивидуальных параметров кредитования, согласованных с клиентами.

Статьи по теме:

Организация проведения кредитных операций с клиентами банка
Российские банки постепенно продвигаются вперед, преодолевая значительные проблемы и риски, стоящие перед банковской системой страны. Налицо – положительные структурные сдвиги, однако большинство происходящих изменений носит циклический характер и определяется благоприятными экономическими, политич ...

Роль банков в кредитной системе
Кредитная система в РФ состоит из трёх уровней: первый представлен Центральным Банком, второй – коммерческими, сберегательными, ипотечными, специализированными банками: а третий – специализированными небанковскими кредитно-финансовыми институтами. Банки, имеющие право выпуска кредитных денег в форм ...

Правовые аспекты работы платежных систем в сети интернет
Платежные системы существующие в сети Интернет, являются одной из важнейших составных частей электронной коммерции. Их нормальная работа - гарантия роста и дальнейшего развития всей электронной коммерции в целом. С правовой точки зрения сетевые платежные системы представляют собой особую форму безн ...