Минимизация издержек на кредитном рынке как способ обеспечения конкурентных преимуществ коммерческого банка

в) Ассортимент предоставляемых услуг.

Широкая "линейка" кредитных продуктов предполагает соответствующее увеличение затрат банка на кредитном рынке, позволяя при этом банку достичь конкурентных преимуществ за счет дифференциации на отдельных сегментах. В свою очередь, ориентация на предоставление универсальных по своему содержанию кредитных продуктов способствует снижению затрат на соответствующем направлении, позволяя добиться лидерства в издержках;

г) Качество риск-менеджмента.

Качество системы управления рисками определяет величину созданных резервов по ссудам и, соответственно, конечную стоимость кредитных ресурсов (премия за риск традиционно рассматривается как один из базовых компонентов процентной ставки по кредиту). Кроме того, грамотно выстроенная система риск-менеджмента позволяет предотвратить выдачу кредитов неблагонадежным заемщикам и, соответственно, избежать возможных расходов по взысканию задолженности с клиентов. (На практике уровень этих расходов весьма высок и в отдельных случаях может превысить объем задолженности по ссуде.)

д) Эффективность внутренних бизнес-процессов банка.

Данный фактор играет ключевую роль в процессе ценообразования на банковские кредитные продукты в рамках каждого звена цепочки создания его стоимости. Рассмотренные выше факторы издержек дифференцированно проявляются в рамках каждого из вышеупомянутых звеньев цепочки создания стоимости (См. приложение 2).

И, наконец, третий этап стратегии минимизации издержек - определение способов контроля над факторами издержек.

Основные направления минимизации издержек банка можно классифицировать следующим образом[12]:

а) использование эффекта масштаба;

б) применение кривой обучения;

в) прямое сокращение накладных расходов;

г) рационализация кредитной политики;

д) оптимизация кредитной работы.

1. Использование эффекта масштаба. Увеличение масштабов бизнеса путем приобретения активов, завоевания новых рынков или активизации маркетинговой деятельности способствует снижению затрат банка на кредитном рынке. Рост кредитного портфеля при постоянном объеме накладных издержек позволяет снизить объем удельных затрат банка. Одним из наиболее распространенных в современных условиях путей расширения масштабов банковской деятельности является слияние и поглощение кредитных организаций либо привлечение стратегического инвестора. Другим направлением, доступным исключительно крупным банкам, является выход на международные рынки капитала путем публичного размещения акций (IPO).

2. Применение кривой обучения. Одним из мощных инструментов стратегического управления издержками банка на кредитном рынке является использование кривой обучения. Данный эффект иллюстрирует взаимосвязь операционных издержек и кумулятивного числа операций банка.

По мере того как банк набирается опыта выполнения своих услуг, он обучается тому, как вести свою работу более эффективно, и это проявляется в совершенствовании систем работы, росте квалификации персонала, механизации операций и т.д.

и.

Рис. 5. Диаграмма эффекта обучения в банковской деятельности

[13]

.

Опыт последних лет показывает, что эффект обучения значимо проявляется при банковском обслуживании как физических, так и юридических лиц - в частности, кредитовании корпоративных клиентов.

3. Оптимизация накладных расходов. Данное направление предполагает оптимизацию затрат банка за счет снижения непроцентных расходов, не относящихся прямо к основным банковским операциям. Сокращая непроизводительные расходы, банк может оперативно сформировать резерв средств, которые могут быть направлены на развитие кредитной организации. Анализ практики работы российских банков различных направлений позволяет выявить стабильную тенденцию опережающего темпа роста непроцентных расходов относительно темпов роста совокупных доходов, что негативно сказывается на рентабельности проводимых банками операций. Данный факт подчеркивает особую важность рассматриваемого стратегического направления с точки зрения формирования конкурентоспособного уровня цен на кредитные продукты банков.

Статьи по теме:

Анализ состояния банковской системы РФ в 2010-2011 гг.
На сегодняшний день в России имеется двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Центральным банком Российской Федерации, второй уровень — это коммерческие банки, финансовые и кредитные учреждения. Около половины всех существующих в России банков являются независимыми. Они подчиняю ...

Анализ кредитоспособности
Анализ финансового положения заемщика и оценка качества кредитной заявки представляют собой сложный и творческий процесс. Кредитному работнику необходимо изучить способность заемщика получить доход, который был бы достаточен для своевременного погашения долга. Он не ищет повода для отказа в выдаче ...

Организация проведения кредитных операций с клиентами банка
Российские банки постепенно продвигаются вперед, преодолевая значительные проблемы и риски, стоящие перед банковской системой страны. Налицо – положительные структурные сдвиги, однако большинство происходящих изменений носит циклический характер и определяется благоприятными экономическими, политич ...