Минимизация издержек на кредитном рынке как способ обеспечения конкурентных преимуществ коммерческого банка

Финансы » Банковские конкурентные стратегии » Минимизация издержек на кредитном рынке как способ обеспечения конкурентных преимуществ коммерческого банка

Страница 2

· Резервы на возможные потери по ссудам (3);

· Накладные расходы (рекламные, транспортные, ремонтные и иные услуги) (5).

Следующим этапом реализации стратегии лидерства в издержках является определение основных факторов, влияющих на уровень и структуру затрат банка в рамках цепочки создания кредитного продукта.

По отношению к банку ценообразующие факторы на рынке кредитных продуктов можно разделить на две большие подгруппы: внешние и внутренние.

Рис.4. Факторы ценообразования на рынке кредитных продуктов

[11]

.

Следует иметь в виду, что при реализации стратегии минимизации издержек банк, как правило, может оказывать влияние только на внутренние факторы ценообразования, внешние же факторы учитываются как объективно заданные условия функционирования кредитной организации.

К внешним факторам относятся:

а) Соотношение спроса и предложения на кредитном рынке, состояние денежной сферы.

Денежный механизм и состояние его элементов является основным фактором, влияющим на стоимость кредитных продуктов. Воздействие данного фактора на ценообразование в банковской сфере осуществляется в рамках нескольких параметров:

ставка рефинансирования ЦБ РФ. Повышение ставки рефинансирования ЦБ РФ приводит к увеличению стоимости банковских ресурсов и, соответственно, уровня процентных ставок по предоставляемым кредитам. Снижение ставки рефинансирования определяет обратную тенденцию;

денежная масса. Согласно неоклассической теории, взаимосвязь денежной массы и процентных ставок на банковском рынке носит обратно пропорциональный характер. Данный факт сформулирован А. Маршалом как закон спроса и предложения: чем выше предложение денег на рынке, тем ниже их цена, т.е. процентная ставка, и наоборот;

обязательные резервы. Механизм действия резервных требований на стоимость кредитных продуктов происходит посредством влияния на денежную массу через эффект мультипликации. Если Центральный банк стремится увеличить процентную ставку, что достигается при снижении предложения денег, то он увеличивает резервные требования; если целью является снижение процентной ставки, то размер резервных требований снижается;

б) Тенденции развития конкурентной среды на кредитном рынке.

Цены, устанавливаемые на кредитные продукты банками-конкурентами, задают границы диапазона, в котором банк может реально устанавливать процентные ставки по собственным ссудам;

в) Государственная политика в области банковского регулирования и надзора, в частности, политика ценообразования на рынке банковских услуг.

Теперь обратимся к внутренним факторам:

а) Цели банка.

Важный фактор, определяющий уровень затрат банка на рынке кредитных продуктов, - характер фундаментальных целей кредитной организации, закрепленных в его стратегии, а также кредитной политике. Так, если целью банка является увеличение доли в том или ином сегменте рынка, то стратегия должна предусматривать соответствующие капиталовложения. Если стратегия кредитной организации предполагает организацию эффективного обслуживания наиболее привлекательных для банка секторов кредитного рынка, следует акцентировать внимание на способах оптимизации соответствующих затрат в целях достижения эффективности;

б) Организационная структура банка.

Характер организационной структуры банка может оказывать как прямое, так и косвенное воздействие на объем затрат на кредитном рынке. Например, наличие широкой филиальной сети способствует повышению издержек банка по организации кредитования корпоративных клиентов с учетом необходимости создания кредитных отделов на местах. Косвенное влияние на уровень затрат (в первую очередь операционных) оказывает эффективность организации кредитной работы банка в рамках отдельных подразделений (клиентский бизнес, кредитное управление, риск-менеджмент, операционное управление и др.). Повышенная "бюрократизация" кредитного процесса способствует росту трудовых" временных (т.е. неявных) и операционных (явных) издержек банка в области кредитования корпоративных клиентов.

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

Основные направления денежно-кредитной и валютной политики банка
Основные методы валютной политики Банка России сформулированы в ст. 35 Закона о Банке России: - процентные ставки по операциям Банка России; - нормативы обязательных резервов; - операции на открытом рынке; - рефинансирование банков; - валютное регулирование; - установление ориентиров роста денежной ...

Организация процесса банковского кредитования предприятий
В практической деятельности банков и предприятий понятия «кредит», «ссуда» употребляются как синонимы. Однако в теоретическом аспекте они различны и соотносятся как общее и частное. Кредит – это экономические отношения, охватывающие движение стоимости на условиях возврата. Такие отношения имеют мес ...

Перевод денежных средств физических лиц без открытия счета
В соответствии со статьей 861 Гражданским кодексом Российской Федерации (далее ГК РФ) расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производя ...


Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru