Минимизация издержек на кредитном рынке как способ обеспечения конкурентных преимуществ коммерческого банка

Стратегия минимизации издержек (лидерства в издержках) является одним из трех базовых направлений достижения банком конкурентных преимуществ на кредитном рынке. В рамках данной стратегии банк ставит своей целью осуществлять кредитование заемщиков с минимальными затратами.

Обладание преимуществом низких издержек защищает банк от воздействия конкурентных сил рынка (рыночная власть поставщиков ресурсов и потребителей услуг, угрозы со стороны действующих и потенциальных конкурентов, появление услуг-субститутов) и позволяет получать более высокую прибыль по сравнению с конкурентами - при условии, что банк сможет удерживать цены на кредитные продукты на среднеотраслевом уровне или на уровне, незначительно его превышающем[9].

Реализацию стратегии лидерства в издержках можно условно представить в виде трех последовательных этапов:

1) Анализ расходов коммерческого банка (классификация затрат, анализ их динамики, оценка уровня издержек по сравнению с конкурентами);

2) Выявление основных факторов, влияющих на уровень издержек банка;

3) Определение способов контроля над факторами издержек и реализация соответствующих мероприятий на практике.

Исходным этапом анализа издержек коммерческого банка является анализ структуры и динамики расходов коммерческого банка. Анализ издержек коммерческого банка предполагает классификацию расходов кредитной организация по отдельным видам деятельности, анализ их динамики, а также сравнение уровня затрат данного банка с расходами конкурентов.

С точки зрения конкурентного анализа, оценку издержек коммерческого банка целесообразно проводить на основе концепции цепочки создания стоимости, предложенной М. Портером. Цепочка создания стоимости позволяет определить источники конкурентных преимуществ компании в разрезе отдельных видов деятельности. Автор выделяет следующие виды деятельности по созданию стоимости[10]:

1) внутренняя логистика - включает виды работ, связанных с получением, хранением и распространением ресурсов, идущих на изготовление продуктов;

2) производственный процесс - охватывает виды деятельности, связанные с превращением исходных материалов в конечный продукт;

3) внешняя логистика - включает работы, связанные со сбором, хранением и доставкой продукции покупателям;

4) маркетинг и розничная торговля - реклама, продвижение продуктов на рынке, работа торгового персонала и т.п.;

5) обслуживание - виды деятельности, связанные с предоставлением услуг по поддержанию (и/или увеличению) стоимости продукта - обучение использованию, ремонт, установка и т.д.

Построение цепочки создания стоимости кредитного продукта предполагает корректировку стандартной цепочки М. Портера с учетом специфики, присущей банковской деятельности. Во-первых, необходимо учесть нематериальный характер банковских услуг, что предполагает переосмысление предложенных автором терминов "внутренняя логистика" и "внешняя логистика". Во-вторых, важно принять во внимание экономическое содержание деятельности банка как финансового посредника, аккумулирующего и перераспределяющего временно свободные денежные ресурсы. Наконец, следует иметь в виду, что создание кредитного продукта, в отличие от продуктов других отраслей, неизбежно несет в

себе определенный риск, величина которого также

должна учитываться в его стоимости.

Принимая во внимание вышеуказанные соображения, цепочку создания стоимости кредитного продукта можно представить следующим образом.

Рис.3. Цепочка создания стоимости кредитного продукта.

Использование цепочки создания стоимости позволяет увязать издержки коммерческого банка с конкретной стадией кредитного процесса. С точки зрения экономического содержания, затраты банка можно структурировать как:

· Затраты по привлечению ресурсов (1);

· Операционные расходы (применительно к деятельности банка на кредитном рынке - затраты, связанные с организацией кредитования заемщиков) (2,4);

Статьи по теме:

Электронные банковские услуги
Глобализация мировой экономики не могла не затронуть в числе прочих и банковскую деятельность, что привело к серьезным изменениям в банковской сфере, в том числе в обслуживании предприятий, организаций и частных лиц - клиентов банка. Рост мирового платежного оборота и обусловленный им рост издержек ...

Основные результаты деятельности филиала «Ростовский» ОАО «Альфа–Банк»
ОАО «Альфа–Банк» (в дальнейшем, Альфа–Банк) – крупнейший частный банк России, успешно работающий с 1990 года. В настоящее время Альфа–Банк является высокотехнологичным универсальным банком, предоставляющим полный комплекс услуг корпоративным и частным клиентам. Банк входит в число самых надежных и ...

Рынок страхования финансовых рисков. Страхование товарного кредита
Товарный кредит предназначен для кратковременного финансирования торговых операций. Как правило, основной гарантией данного вида кредита служит товар, являющийся объектом сделки. Товарный кредит предлагает новые возможности, в первую очередь, для следующих групп клиентов: предприятия, занимающиеся ...