Исполнение сторонами договора страхования и выплата страхового возмещения

По договору страхования ответственности страховщик берет на себя обязательство возместить третьей стороне ущерб в той его части, в какой ответственность по данному ущербу ложится на страхователя в результате действий, попадающих под страховое покрытие. Таким образом, на страховщика возлагается обязанность защищать интересы страхователя, доказывая непричастность страхователя к данному событию или возмещая убыток, по которому тот несет ответственность.

Если имущественное страхование может обеспечить защиту от оговоренных в договоре страховых событий или "от всех рисков", то при страховании ответственности для определения страховых событий используются две базы: специфическое страхование ответственности и общее страхование ответственности.

Специфическое страхование ответственности - это страхование ответственности владельцев автотранспортных средств (гражданская ответственность) и ответственность предпринимателей перед наемными рабочими. В данном случае объем ответственности страховщика ограничен относительно узким кругом страховых событий таких, как ДТП. Поэтому в договорах страхования данного вида ответственности принято ограничивать страховое покрытие, чтобы избежать выплат за:

убытки от несчастных случаев (претензии к водителю, у которого угнан автомобиль);

убытки, которые могли бы быть предотвращены (умышленное причинение материального вреда);

убытки, обычно покрываемые другими видами страхования (страхованием общей ответственности) или которым не подвержено большинство страхователей (например, связанные с деятельностью такси);

убытки, которые могли бы быть покрыты только при уплате более высокой страховой премии.

Общее страхование ответственности - это страхование ответственности домовладельцев и покрытие общей ответственности. Как и при имущественном страховании "от всех рисков", страховое покрытие в этом случае определяется в договоре исключением рисков, не подлежащих покрытию. В договорах страхования общей ответственности исключаются:

страхование рисков, которые могут быть покрыты другими договорами;

страхование ответственности автовладельцев, предпринимателей перед наемными рабочими;

авиационное и морское страхование ответственности;

страхование профессиональной ответственности;

риски, покрываемые договорами имущественного страхования;

нестрахуемые риски, такие как убытки, вызванные умышленными действиями, ядерные и военные риски.

Большинство договоров общего страхования ответственности исключает также покрытие имущественного ущерба третьих лиц, если данное имущество в момент страхового события находилось под опекой, охраной или временно хранилось у страхователя.

Страховое возмещение по договору страхования ответственности может быть выплачено в случаях:

нанесения ущерба здоровью третьего лица в результате действия страхователя;

материального ущерба (что включает нанесение имущественного и неимущественного ущерба третьему лицу);

морального ущерба (ошибочный арест, заключение под стражу или в тюрьму; незаконное выселение, нарушение прав частной собственности, например, вторжение в жилище без разрешения собственника дома; умышленное преследование; клевета);

Статьи по теме:

Классификация страхования. Системы страхования
Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Страхование охватывает различные категории страхователей. Его условия отличаются по объему страховой о ...

Перспективы развития банковского сектора
Государственные банки можно рассматривать как базу, от которой будет отталкиваться банковский сектор после кризиса (или будут отталкивать его). Как известно, помощь государства будет состоять в выделении банкам субординированных кредитов на 950 млрд. руб. на пять лет, при этом Сбербанк получит 500 ...

Система и функции банковского менеджмента
Менеджмент банка представляет собой сложную (полиструктурную) систему. Структура его, как система управленческих отношений, характеризуется взаимосвязанными отношениями основных функций, в состав которых входят [19]: - функция подготовки управленческого решения; - функция принятия управленческого р ...