Виды кредитных операций банков

Подобная операция уже упоминалась при рассмотрении характера обеспечения кредита – вексель упоминался как способ обеспечения кредита.

Под залог векселя банк может предоставить разовый кредит. Размер кредита составляет 60–90% номинальной суммы векселя. Срок кредита определяется сроком погашения векселя. При осуществлении подобной операции банк тщательно анализирует вексель: правильность юридического оформления, экономическую надежность векселедержателя, а также содержание сделки, лежащей в основе выписки векселя. На векселе банк ставит надпись «Валюта в залог», «Валюта в обеспечение», хранит вексель до истечения срока в установленном порядке.

Кредит под залог векселя может носить постоянный характер. Такой кредит осуществляется по специальному ссудному счету в пределах лимита кредитования, устанавливаемого отдельно для каждого клиента. Погашение кредита осуществляется либо перечислением средств с расчетного счета клиента на ссудный, либо за счет платежей по заложенным векселям. Специальный ссудный счет открывается только солидным клиентам, имеющим большое количество надежных векселей, срок погашения по которым еще не наступил. Наиболее эффективен во взаимоотношениях банка с торговыми и снабженческо-посредническими предприятиями.

2) Дисконтный кредит.

Банки часто и охотно учитывают векселя. Это одна из самых старых и традиционных банковских операций. Осуществляется через индоссамент (передаточную надпись на векселе). Держатель векселя в момент учета получает вексельную сумму за вычетом учетного процента, или дисконта. Поскольку держатель векселя получает деньги, не дожидаясь срока погашения, то фактически он получает от банка кредит.

3) Акцептный кредит.

Банк часто бывает акцептантом, т.е. плательщиком по переводному векселю. Акцептный кредит, в отличие от дисконтного, не принимает характера кредита, а является лишь гарантией, предоставленной банком. Акцептуя вексель, банк гарантирует осуществление платежа точно в установленные сроки. Векселедатель вносит вексельную сумму в банк до наступления срока платежа по векселю (обычно за 1–2 дня), а также уплачивает комиссию за акцепт (обычно 0,5% от суммы).

4) Авальный кредит.

Банки и другие кредитные организации часто выступают авалистами (поручителями по векселю). За выдачу вексельного поручительства банк взимает плату, так называемый надписательный процент. В случае авального кредита, так же как и при акцептном кредите, речь идет не о собственно кредите, а лишь о гарантиях, предоставляемых банком по выплате вексельной суммы или ее части.

Заметим, что три последние формы кредита (особенно акцептный и авальный) носят характер косвенного кредитования, непосредственно не имеют дела с предоставлением дополнительных средств во временное пользование заемщику.

5) Форфетирование.

(Произошло от фр. a forfait – целиком) – покупка банком у производителя (кредитора) коммерческих векселей, акцептованных покупателем (должником или плательщиком), срок по которым еще не наступил, исключающая возможность регресса (обращения требования о взыскании долга) на предыдущих должников. Вексель передается банку (фейтору). Владелец векселя (производитель) получает сразу сумму долга за вычетом учетной ставки форфетирования, которая обычно выше, чем по другим формам кредитования. Величина ставки зависит от категории должника, сроков кредита, валюты (естественно, предпочтение отдается векселям, выписанным в устойчивых валютах). При наступлении срока платежа вексель предъявляется должнику от имени форфейтора.

Статьи по теме:

Собственные средства страховщика - основа его финансовой устойчивости
Собственные средства страховщика - основа его финансовой устойчивости. Каждый страховщик должен иметь помимо страховых резервов еще и резерв платежеспособности - собственные средства, которые он при серьезных единовременных отклонениях от среднего может “использовать”, с тем чтобы затем они были ем ...

Выводы
1. Менеджмент представляет собой науку и практику управления соответствующим объектом материальными фондами, финансовыми ресурсами персоналом (трудовыми ресурсами) Как наука менеджмент отражает теоретические и методологические основы управления определенными сферами. Как практическая деятельность м ...

Влияние политики ЦБ РФ на формирование депозитной политики коммерческого банка
Важную роль в развитии институциональной среды выполняет государство. Это уникальный субъект, участвующий в создании и развитии банковского сектора, инфраструктуры денежного рынка, формирующий законодательные «правила игры» между участниками рынка, регулирующий институты и организации, действующие ...