Совершенствование кредитной политики коммерческого банка

Условные обязательства. Необходимо оценить любые показатели, которые влияют на финансовое состояние заемщика, но которые не представлены в балансе предприятия, например, выпущенные поручительства, капитальные расходы и определить их потенциальное влияние на баланс.

Сезонные колебания. Необходимо сделать анализ сезонного влияния на баланс в таких отраслях промышленности, как переработка продуктов питания, где закупка и/или продажа сырья может быть сконцентрирована в определенные времена года.

- Денежный поток.

Проценты выплачиваются и кредиты возвращаются только деньгами, а не из доходов, поэтому необходимо:

а) оценить способность заемщика получать деньги;

б) динамика операционного денежного потока и причины его уменьшения или увеличения;

в) какие требования предъявляются к денежному потоку (покрытие капитальные затрат, выплата налогов, дивидендов).

– Оценка планов клиента.

Необходимо:

а) прокомментировать предусмотренную продажу, уровни стоимости и доходов для наилучшего и наихудшего случаев и обосновать эти предположения;

б) сравнить предусмотренные продажи, уровни стоимости и доходов с цифрами предыдущих лет и проанализировать причины изменений.

5. Информация о руководстве.

Краткие подробности о каждом из старших руководителей заемщика, включая директора, управляющего производством, главного бухгалтера и товароведа по сбыту и маркетингу.

Как их опыт и способности могут повлиять на будущую жизнеспособность компании и особенно на предлагаемый проект.

6. Полная и точная информация об имуществе, предлагаемом для передачи в залог. Здесь необходимо привести точный список имущества передаваемого в залог (земля и постройки, оборудование, автомобили и др.) и дать полное и подробное описание каждого вида:

– земля и постройки: сроки владения, место и размеры участков, размер и возраст построек, потенциальное альтернативное использование, рыночная стоимость (мнение об открытом рынке и цены принудительной продажи);

– оборудование: тип и возраст основных машин, потенциальное альтернативное использование, рыночная стоимость (мнение об открытом рынке и цены принудительной продажи);

– автотранспортные средства: количество, тип и средний возраст всех автотранспортных средств, рыночная стоимость (мнение об открытом рынке и цены принудительной продажи).

7. Характеристика основных рисков и факторов которые снижают их вероятность.

Например: риск - задержка доставки оборудования или технические проблемы, которые задерживают производство всей продукции. Факторы ослабления - поставщик оборудования имеет хорошую репутацию, 50% цены покупки отложено до ввода оборудования в эксплуатацию. Контракт включает штрафы за задержку доставки/задержку начала работы.

8. Источники погашения кредита.

Все кредиты должны иметь, по меньшей мере, два источника выплат. Первым, как правило, будет операционный поток денег, а последним - реализация залога.

9. Выводы кредитного инспектора.

Данный кредитный обзор должен заканчиваться выводами о целесообразности предоставления запрашиваемого кредита с четким обоснованием принимаемых решений.

Таким образом, предложенная методика оценки кредитоспособности заемщика поможет более эффективно оценивать кредитоспособность заемщика, обеспечивая тем самым снижение кредитного риска.

Для уяснения положительных и отрицательных аспектов разработки и реализации кредитной политики отечественными коммерческими банками, целесообразно рассмотреть опыт зарубежных коммерческих банков, найти положительные и отрицательные моменты, и с их учетом наметить пути совершенствования кредитной политики.

Статьи по теме:

Специфика деятельности страховых брокеров
Развитие риск-менеджмента на предприятиях и повышение качества спроса на страховые услуги постепенно увеличивает значимость роли таких страховых посредников, как страховые брокере. На Западе высокий уровень развития института страховых брокеров способствует росту эффективности всей системы страхова ...

Технологии ипотечного кредитования в РФ
Технологии ипотечного кредитования рассмотрим на примере Федерального Агентства жилищного кредитования. На сегодняшний день Федеральное Агентство жилищного кредитования является единственным значимым участником сектора рефинансирования, обеспечивая практически 100% объема рефинансируемых ипотечных ...

Порядок регистрации и выдачи Банком России лицензии кредитной организации
Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц» от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ с учетом установленного специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. Порядок создания кредитной ор ...