Сущность и функции банковского кредита

Финансы » Потребительский кредит » Сущность и функции банковского кредита

Страница 2

Экономическая роль и место заемщика в кредитной сделке отличается от роли и места кредитора. Прежде всего заемщик не является собственником ссуженных ему средств, он реализует лишь права временного владения ими. Как известно, современные кредиторы — банки — используют для кредитования по большей части привлеченные ресурсы, т. е. средства, находящиеся в их временном пользовании. Вместе с тем часть ресурсов для креди­тования является их собственностью и, кроме того, они обладают способностью в определенной мере создавать кредитные ре­сурсы.

Кредитор и заемщик различаются по месту их функциониро­вания в воспроизводственном процессе. Кредитор аккумулирует и размещает в ссуды свободные ресурсы в сфере обмена; заемщик использует полученные средства как в процессе обращения, так и производства товаров. [15, стр.301]

Заемщик обязан возвратить взятые в кредит средства, уплатив за их использование ссудный процент. Для этого он должен организовать воспроизводственный процесс таким образом, чтобы обеспечить эффективное использование ссуды и высвобождение необходимых для ее возврата средств в установленные кредитным договором сроки.

Объективная необходимость кредита для обеспечения непре­рывности производства заемщика и сохранение кредитором прав собственности на ссужаемые средства предопределяют экономи­ческую зависимость заемщика от кредитора. На современном этапе развития экономики эта зависимость носит устойчивый, постоян­ный характер и определяет необходимость безусловного исполне­ния заемщиком своих обязательств по возвращению ссуды и уплате процента. В противном случае он станет нежелательным партнером для кредитора и будет испытывать значительные труд­ности в получении ссуды. Указанная зависимость не означает в то же время, что место заемщика в кредитной сделке менее значимо, чем место кредитора. Они выступают как равноправные стороны кредитной сделки, от совпадения целей и интересов которых в одинаковой мере зависит возникновение кредитного отношения.

Объект кредитной сделки, по поводу которого возникает кре­дитное отношение — ссужаемая стоимость. Ей присущи специфические черты, характеризующие ее как объект именно кредитных отношений:

1) возвратный характер движения: от кредитора к заемщику, а затем от заемщика к кредитору. Необходимость возврата ссужа­емой стоимости заемщиком определяется сохранением прав соб­ственности на нее кредитором, а обеспечение возврата достигается в процессе использования ссуженной стоимости в хозяйстве заем­щика.

Возвратный характер движения ссужаемой стоимости предпо­лагает ее сохранение на всех этапах этого движения. Действитель­но, кредитное отношение, являясь стоимостным, обусловливает необходимость соблюдения эквивалентности во взаимосвязях между кредитором и заемщиком. Это означает, что использовав ссуду в своем воспроизводственном процессе, заемщик должен вернуть кредитору стоимость, равноценную полученной в кредит. На практике сохранение стоимости, являющееся характерной чертой кредита, соблюдается не всегда. Причины могут быть как зависящие от заемщика (использование ссуды на непроизводитель­ные цели, неплатежеспособность вследствие бесхозяйственности и т. п.), так и общеэкономические. К последним, в частности, относится инфляция, в результате которой возвращение ссуды в номинальном размере не обеспечивает эквивалентности по стои­мости, так как снизилась покупательная способность денег. В данном случае функцию сохранения стоимости должен выполнять ссудный процент;

2) авансирующий характер. Авансирование имеет место в слу­чае, если использование ссужаемой стоимости подразумевает по­лучение дохода или какого-либо эффекта. Целью получения ссуды является не только покрытие недостатка собственных средств заемщика, но и получение дохода в результате использования ссуженной стоимости. Кредит предшествует образованию доходов, которые заемщик может получить в результате использования ссуженных средств в своей хозяйственной деятельности. Аванси­рование носит кредитный характер, то есть составляет особенность именно ссужаемой стоимости, если соблюдается возвратность средств, выданных в ссуду. В то же время при компенсационных кредитных сделках ссужаемая стоимость не носит авансирующего характера и используется на покрытие уже произведенных за счет собственных средств заемщика затрат;

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Статьи по теме:

Оценка кредитоспособности ООО «Фортуна» по методике Сбербанка РФ
Общество с ограниченной ответственностью «Фортуна» зарегистрировано 20 августа 2000 года. Общество занимается оптовой торговлей стройматериалами и в целях расширения своей деятельности желает взять кредит в Северо-Западном банке Сбербанка России в размере 1 млн.руб. Общество с ограниченной ответств ...

Преимущества ОАО «Альфа-Банк»
Альфа-Банк занимает одно из лидирующих положений среди российских банков. С каждым годом он все больше укрепляет свои позиции на российском финансовом рынке, реализуя ключевые проекты и обеспечивая рост во всех сегментах своего бизнеса. В рейтинге розничных банков по уровню клиентского обслуживания ...

Методики оценки кредитоспособности физических лиц
Определение кредитоспособности кредитополучателя является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности кредитополучателя понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления кредитополучателю кредитов, определения веро ...


Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru