Экономическая роль и место заемщика в кредитной сделке отличается от роли и места кредитора. Прежде всего заемщик не является собственником ссуженных ему средств, он реализует лишь права временного владения ими. Как известно, современные кредиторы — банки — используют для кредитования по большей части привлеченные ресурсы, т. е. средства, находящиеся в их временном пользовании. Вместе с тем часть ресурсов для кредитования является их собственностью и, кроме того, они обладают способностью в определенной мере создавать кредитные ресурсы. На http://d-catcher.store плед с капюшоном купить.
Кредитор и заемщик различаются по месту их функционирования в воспроизводственном процессе. Кредитор аккумулирует и размещает в ссуды свободные ресурсы в сфере обмена; заемщик использует полученные средства как в процессе обращения, так и производства товаров. [15, стр.301]
Заемщик обязан возвратить взятые в кредит средства, уплатив за их использование ссудный процент. Для этого он должен организовать воспроизводственный процесс таким образом, чтобы обеспечить эффективное использование ссуды и высвобождение необходимых для ее возврата средств в установленные кредитным договором сроки.
Объективная необходимость кредита для обеспечения непрерывности производства заемщика и сохранение кредитором прав собственности на ссужаемые средства предопределяют экономическую зависимость заемщика от кредитора. На современном этапе развития экономики эта зависимость носит устойчивый, постоянный характер и определяет необходимость безусловного исполнения заемщиком своих обязательств по возвращению ссуды и уплате процента. В противном случае он станет нежелательным партнером для кредитора и будет испытывать значительные трудности в получении ссуды. Указанная зависимость не означает в то же время, что место заемщика в кредитной сделке менее значимо, чем место кредитора. Они выступают как равноправные стороны кредитной сделки, от совпадения целей и интересов которых в одинаковой мере зависит возникновение кредитного отношения.
Объект кредитной сделки, по поводу которого возникает кредитное отношение — ссужаемая стоимость. Ей присущи специфические черты, характеризующие ее как объект именно кредитных отношений:
1) возвратный характер движения: от кредитора к заемщику, а затем от заемщика к кредитору. Необходимость возврата ссужаемой стоимости заемщиком определяется сохранением прав собственности на нее кредитором, а обеспечение возврата достигается в процессе использования ссуженной стоимости в хозяйстве заемщика.
Возвратный характер движения ссужаемой стоимости предполагает ее сохранение на всех этапах этого движения. Действительно, кредитное отношение, являясь стоимостным, обусловливает необходимость соблюдения эквивалентности во взаимосвязях между кредитором и заемщиком. Это означает, что использовав ссуду в своем воспроизводственном процессе, заемщик должен вернуть кредитору стоимость, равноценную полученной в кредит. На практике сохранение стоимости, являющееся характерной чертой кредита, соблюдается не всегда. Причины могут быть как зависящие от заемщика (использование ссуды на непроизводительные цели, неплатежеспособность вследствие бесхозяйственности и т. п.), так и общеэкономические. К последним, в частности, относится инфляция, в результате которой возвращение ссуды в номинальном размере не обеспечивает эквивалентности по стоимости, так как снизилась покупательная способность денег. В данном случае функцию сохранения стоимости должен выполнять ссудный процент;
2) авансирующий характер. Авансирование имеет место в случае, если использование ссужаемой стоимости подразумевает получение дохода или какого-либо эффекта. Целью получения ссуды является не только покрытие недостатка собственных средств заемщика, но и получение дохода в результате использования ссуженной стоимости. Кредит предшествует образованию доходов, которые заемщик может получить в результате использования ссуженных средств в своей хозяйственной деятельности. Авансирование носит кредитный характер, то есть составляет особенность именно ссужаемой стоимости, если соблюдается возвратность средств, выданных в ссуду. В то же время при компенсационных кредитных сделках ссужаемая стоимость не носит авансирующего характера и используется на покрытие уже произведенных за счет собственных средств заемщика затрат;
Статьи по теме:
Анализ депозитных операций с населением
Филиал № 215 АСБ «Беларусбанк» открывает физическим лицам следующие депозитные счета в белорусских рублях: текущие, до востребования, благотворительные, срочные, условные. В иностранной валюте филиал открывает следующие счета: текущие, до востребования, благотворительные и срочные. Сравнение количе ...
Кредитная политика коммерческих банков Республики Казахстан
В современных условиях развития рыночной экономики реформирования банковской системы в Казахстане все вопросы, связанные с предоставлением кредита, рассматриваются и решаются банками второго уровня самостоятельно, в соответствии с их кредитной политикой. Кредитная политика создает основу организаци ...
Общая характеристика и классификация банковских услуг
Согласно статье 2 Федерального закона РФ «О государственном регулировании внешнеторговой деятельности», услугами признается «предпринимательская деятельность, направленная на удовлетворение потребностей других лиц, за исключением деятельности, осуществляемой на основе трудовых правоотношений». В ра ...