Риски ипотечного кредитования

Рискам подвергаются все участники ипотеки. Риски ипотечного кредитования связаны с изменением государственной политики, снижением уровня государственных гарантий и являются системными форс-мажорными рисками по отношению к другим участникам ипотеки.

Ипотечные риски могут быть вызваны разными причинами - экономическими, инфляционными, валютными, налоговыми, политическими, рисками ценных бумаг, рисками неполучения прибыли, рисками банковской не ликвидности (ликвидности), неплатежеспособностью клиента, снижением стоимости недвижимости и т.д. Одни из них являются обобщенными рисками - инфляционный, рыночный; другие - пограничными, комплексными с другими рисками непосредственно или косвенно влияют друг на друга.

Большинство ипотечных рисков относятся к систематическим рискам. Рисков, которым подвергаются участники ипотечной деятельности достаточно много.

Наиболее характерными рисками для кредитора, являются следующие: кредитный риск, риск процентных ставок, риск ликвидности, имущественный риск.

Кредитный риск - это риск неисполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, риск неплатежа. Для кредитора это означает, что он не получит ожидаемых денежных доходов в связи с неплатежеспособностью заемщика. При правильном расчете такого риска еще на стадии определения условий кредита и размера регулярных платежей он не представляет особой опасности для кредитора. Но это предполагает квалифицированную работу служб, которые занимаются финансовым андеррайтингом (анализ кредитного и процентного рисков по ипотечному кредиту; подготовка заключения о ставке процента и условиях кредитования, соответствующих уровню риска).

Для снижения риска неплатежа применяются различные ограничения. Например, отношение месячного платежа заемщика к ежемесячному доходу, который приходится на каждого члена семьи, не должно превышать 25-45 процента. То же самое касается и отношения суммы кредита к рыночной стоимости залога. Например, не более 50-85 процентов. Это делается потому, что залог квартиры в России значительно снижает риск не возврата кредита, но не исключает полностью, поскольку возможны обстоятельства, не учтенные в новых редакциях законодательства по ипотеке и препятствующие выселению должника из заложенного жилья.

Вопросы кредитного риска решаются комплексно, это государственная политика, политика кредитных учреждений области первичного взноса. И здесь большая роль принадлежит правильному выбору кредитных технологий и инструментов.

Чем больше взнос или выплаченная часть кредита, тем легче продать этот кредит. Следовательно, риск уменьшается в прямом соответствии с выплатами как по первичному взносу (чем больше взнос, тем меньше риск), так и с выплатами по основной части кредитного долга.

Доходы заемщика также напрямую ограничивают максимальную сумму кредита. В то же время процент по кредиту влияет на сумму кредита, но уже косвенным путем, через максимальную сумму кредитного долга или максимальные выплаты по оплате за кредит, входящие в общую сумму и составляющие обычно его большую часть.

В случае рискованных кредитов доля ипотечного обязательства должна быть обязательно меньше стоимости недвижимости на 30 процентов и выше, с предоставлением также дополнительных гарантий.

Существенным условием ипотечного договора помимо ставки, срока и размера кредита (основные параметры кредита) является сам предмет залога, его стоимость и цена (а также оценка соответствия стоимости цене).

Статьи по теме:

Инструменты рынка ценных бумаг: сущность, признаки, виды
Рынок ценных бумаг является составной частью финансового рынка. Основу финансового рынка образуют валютный и денежный рынки, а также рынок капитала. Место и роль рынка ценных бумаг можно пояснить с помощью рисунка 1. Рисунок 1 - Структура финансового рынка [51,c.1] Рынок ценных бумаг входит в струк ...

Страховые риски. Страховые случаи
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю или Выгодоприобретателю. Страхование по настоящим Правилам производится на случай наступления следующих рисков ...

Мировой опыт в вопросах оценки кредитоспособности заемщика
Для уяснения положительных и отрицательных аспектов отечественной системы оценки кредитоспособности заемщика необходимо рассмотреть опыт экономически развитых стран в данном вопросе. Банки развитых капиталистических стран применяют сложную систему большого количества показателей для оценки кредитос ...