Страхование ипотечного кредита в РФ

Страница 1

Страхование ипотечных кредитов сегодня составляет ничтожную долю страхового рынка. Но именно в этом сегменте в ближайшие годы прогнозируется по меньшей мере десятикратный рост. Ожидая «скачка», эксперты спорят о том, должны ли страховщики жизни заниматься страхованием ипотеки, и можно ли превратить этот вид страхования в обязательный.

В 2004 году коммерческие банки России выдали ипотечных кредитов на общую сумму 35 млрд руб. Поскольку страховые взносы при страховании ипотечных кредитов составляют обычно от 0,7% до 1,2% от величины ссуды, то можно предположить, что доходы, полученные страховыми компаниями благодаря развитию ипотеки, составляют не более 300 - 350 млн руб. ($12 млн). Эта сумма, в свою очередь, составляет не более 0,5% от суммарной страховой премии, собранной страховыми компаниями в прошлом году. Иными словами, ипотека еще не стала чем-то значимым для страхового бизнеса. Более того - ни в статистике, ни в организационной структуре страховых компаний ипотечное страхование пока еще, как правило, не выделяют в отдельное направление бизнеса.[32]

Однако эта сфера интересна не настоящим, а будущим. Доходы страховых компаний растут пропорционально объемам ипотечного кредитования, а последнее обещает развиваться бурными темпами. В 2005 году, по данным ЦБ, объемы выданных ипотечных кредитов выросли в три раза - с 17,8 млрд руб. до 52,8 млрд руб. ($1,8 млрд).

Классическим методом взаимодействия страховщиков и банков является страхование самого кредита, то есть страхование банка от риска невозврата ссуды. Однако в России страхование финансовых рисков пока непопулярно. Точной статистики нет, но, по некоторым просочившимся в печать данным, страхование финансовых рисков (которое сегодня развивается в основном на почве потребительского кредитования) убыточно для страхового бизнеса. `Страхование самого кредита пока не применяется на практике ввиду отсутствия статистики невозвратов кредитов и того факта, что банк в случае страхования финансового риска невозврата кредита должен сам являться страхователем, а расходы возмещать за счет заемщика. Однако и страховщики неохотно возьмутся за страхование финансового риска, поскольку степень риска слишком высока, а инструмента для суброгации в этом случае нет.[33]

Страховые компании просто организационно не готовы к страхованию кредитов. `Принимая решение на кредитном комитете, банк опирается на системы скоринга (оценки рисков), которые позволяют произвести быструю и объективную оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля. При этом в проценты за пользование кредитом банк, естественно, закладывает и ожидание по кредитному риску, цена которого в идеальных условиях должна быть одинаковой и для банка, и для страховой компании. Однако содержание и постоянная модернизация скоринг-моделей затратны, и в большинстве страховых компаний скоринг либо совершенно отсутствует, либо находится на зачаточном уровне. В условиях бурного роста объемов кредитования физических лиц и высокой конкуренции среди игроков финансового рынка это практически всегда приводит к недооценке кредитного риска, недобору страховых премий и высокой убыточности проекта для страховой компании.[34]

`Конечно, логичнее всего страховать непосредственно кредит. Но страховой компании это причиняет массу неудобств. Оформление такой сделки довольно трудоемко, к тому же при страховании кредита компании придется проверять платежеспособность страхователя, то есть дублировать работу банка`.

К этому надо добавить, что в России пока отсутствуют экономические предпосылки для активного привлечения страховщиков на рынок ипотечного кредитования. Если суммарный собственный капитал банков составляет около $30 млрд, то капитал страховых компаний - всего $4,5 млрд. В этих условиях страховые компании просто не могут принять на себя риски банковской системы.[35]

Страницы: 1 2

Статьи по теме:

Перспективы развития ипотечного кредитования в России
Развитие ипотечного кредитования населения как целостной системы, с одной стороны, и как составной части рыночной экономики, с другой, должно строиться на базе разработанных основополагающих принципов: 1. Система ипотечного жилищного кредитования в России должна учитывать имеющийся международный оп ...

Современное состояние страхования от огня в России
В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 ...

Эволюция банковской системы России
Объективные причины возникновения банковской системы заложены в товарном производстве, предполагающем специфический механизм ускорения оборота денег в экономике, опосредующий деятельность различных хозяйственных субъектов, выступающих в роли кредиторов и заемщиков. Для оценки современного состояния ...


Разделы сайта

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru