Теоретические основы построения страховых тарифов

Финансы » Страховая премия » Теоретические основы построения страховых тарифов

Страница 1

Изложенные законодателем правила определяют, что стоимость страховой услуги устанавливается с помощью страхового тарифа, который обеспечивает соответствие страховой премии страховой сумме.

Порядок расчета тарифной ставки, который предусматривает принцип эквивалентности страховой премии и страховой суммы, рекомендован распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г. №02–03–36 «Об утверждении Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования».

Страховой тариф (брутто-тариф) – это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки.

Нетто-ставка страхового тарифа – часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования.

Нагрузка – часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования и создания резерва (фонда) предупредительных мероприятий.

Прибыль, или доход страховщика от проведения страховых операций, предусматривается только в составе нагрузки страхового тарифа.

Кроме этого, при расчете тарифных ставок с целью обеспечения эквивалентности в страховых обязательствах учитываются следующие факторы:

- статистика либо иная другая информация по определенному виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:

а) вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования,

б) средняя страховая сумма по одному договору страхования,

в) среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая;

- одно страховое событие не должно повлечь за собой сразу и одновременно несколько страховых случаев;

- расчет тарифов проводится при заранее известном числе договоров, которые предполагается заключить со страхователями.

При страховании новых видов рисков и отсутствии о них фактических данных, т.е. результатов проведенных страховых операций, эти данные могут оцениваться экспертным методом либо использоваться значения аналогичных показателей.

Нетто-ставка состоит из двух частей: основной части и рисковой надбавки.

- основная часть нетто-ставки должна соответствовать средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая, средней страховой суммы и среднего возмещения;

- рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения числа страховых случаев относительно их среднего значения.

Расчет рисковой надбавки зависит еще от трех параметров: числа договоров, отнесенных к периоду времени, на который проводится страхование, среднего разброса возмещений и гарантий, а также требуемой вероятности того, что собранных взносов хватит на выплату возмещения по страховым случаям.

Следует отметить также, что рисковая надбавка может рассчитываться либо для каждого риска в отдельности, либо по всему страховому портфелю в целом, что позволяет несколько уменьшить ее размер.

Для массовых видов страхования (страхование, предположительно охватывающее значительное число субъектов и страховых рисков, характеризующееся однородностью объектов страхования и незначительным разбросом в размерах страховых сумм, например, страхование от несчастного случая) существует несколько иная методика расчета тарифных ставок. Данная методика рассчитывается на основе имеющейся страховой статистики за определенный период времени, или при отсутствии таковой – на основе использования статистической информационной базы (демографическая статистика, смертность, инвалидизация, производственный травматизм и т.д.). Определение страхового тарифа на основе страховой статистики за несколько лет осуществляется с учетом прогнозируемого уровня убыточности страховой суммы на следующий год. При этом учитываются следующие условия:

Страницы: 1 2

Статьи по теме:

Правовое регулирование установления страховых правоотношений
Непосредственное установление страховых правоотношений осуществляется заключением договоров страхования. Страховое законодательство регулирует практически все основные процессы установления страховых правоотношений, определяет составляющие их элементы, содержание и некоторые параметры. Это относитс ...

Понятие банковского менеджмента
Понятие «менеджмент» можно рассматривать с трех сторон: как систему экономического управления, как орган управления (аппарат управления), как форму предпринимательской деятельности. Менеджмент (англ., management - управление) в общем виде можно определить как систему экономического управления произ ...

Крупнейшие эмитенты российского рынка акций
Девяносто пять процентов объемов ежедневных торгов совершается только с несколькими акциями. Их называют "голубыми фишками". Под "голубыми фишками" обычно понимают высоколиквидные акции, эмитированные лидерами национальной промышленности и имеющиеся в большом количестве в свобод ...


Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru