Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики[9, С.18].
На начальном этапе реализации кредитной политики проводится оценка макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заемщиков в частности, анализ отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверка готовности персонала банка к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов. Проводимая работа проистекает вне поля деятельности непосредственного кредитного подразделения и относится больше к работе аналитических и маркетинговых служб банка, но наличие этих необходимых элементов анализа делают процесс кредитования осмысленным и подготовленным.
Исходя из проведенных исследований руководство банка принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно 1 год). В этом документе излагаются[10, С.264]:
1. Основные направления кредитной работы банка на предстоящий период, конкретные показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков, например:
соотношения кредитов и депозитов;
соотношения собственного капитала и активов;
лимиты сегментов портфеля активов банка в целом;
лимиты сегментов кредитного портфеля (лимиты на кредитование предприятий одной отрасли, одной формы собственности, одного вида кредитования и т.д.).
Обычно размер лимита включает не более 25 % от величины общего кредитного портфеля. Увеличение определенного сегмента сверх лимита возможно при наличии способов защиты от этого повышенного кредитного риска.[13, С.110]
клиентские лимиты:
а) для акционеров (пайщиков);
б) для старых, с определенной историей взаимоотношений, клиентов;
в) для новых клиентов;
г) для неклиентов банка;
географические лимиты кредитования (требуются для банков, имеющих иногородние филиалы с разным уровнем подготовленности персонала к проведению качественной кредитной работы, а также для монобанков, но желающих проводить активные операции в определенных регионах);
требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, стандарты оформления, маржа в оценке и т.д.);
требования по документальному оформлению и сопровождению кредитов;
планируемый уровень кредитной маржи и механизмы принятия решения об его изменении.
2. Утверждается Положение о порядке выдачи кредитов, где отражается:
организация кредитного процесса;
перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров;
правила проведения оценки обеспечения.
Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе по кредитованию.
Кредитная политика коммерческого банка основывается на реальных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет всех факторов, которые оказывают воздействие на реализацию потоков притока средств кредитного потенциала.[28, С.232]
В связи с этим необходимо рассмотреть основополагающие факторы, воздействующие на эффективность политики банка в области формирования средств кредитного потенциала.
К основным формам повышения источников кредитного потенциала относятся:[15, С.46]
повышение числа банковских клиентов;
Статьи по теме:
Особенности условий труда экономического отдела ОАО «Белгазпромбанк»
Выполнение любой работы в течение продолжительного времени сопровождается утомлением организма, проявляемым в снижении работоспособности человека. Наряду с физической и умственной работой значительное воздействие на утомление оказывает и окружающая производственная среда, т.е. условия, в которых пр ...
Методы управления кредитным риском
Одним из основных элементов организации системы кредитования, является деятельность, связанная с выявлением и минимизацией банковских рисков. Тема рисков заслуживает отдельного исследования. В рамках данной работы, выделим кредитный риск и основные методы управления им. Риск как элемент хозяйственн ...
Ответственность за разглашение сведений составляющих банковскую или
коммерческую тайну
Лицо, виновно в разглашении коммерческой или банковской тайны, подлежит ответственности: 1) гражданско-правовой. В частности, п. 2 ст. 140 ГК устанавливает, что обязанность по возмещению причиненных убытков возлагается на работников, разгласивших служебную или коммерческую тайну вопреки трудовому д ...