Внедрение скоринг кредитования

Страница 1

Одним из методов снижения потерь по невозвратам кредитов физическими лицами, применяемым на Западе, является метод балльной оценки кредитоспособности заемщика при розничном кредитовании, или так называемый кредитный скоринг.

Система скоринга для оценки кредитоспособности – это прежде всего тот или иной вид математической модели, позволяющей присваивать конкретному потенциальному заемщику, каждый из которых описывается рядом параметров, некоторую величину, призванную оценить кредитное качество заемщика.

Кредитный скоринг, как процедура балльной оценки кредитоспособности соискателей кредита, появился давно. Выглядит он достаточно просто: соискатель сообщает о себе сведения (возраст, профессия, стаж работы, доход, наличие имущества и т. д.), а кредитный офицер банка подсчитывает по специальной таблице соответствующие баллы. Каждому значению показателя соответствует свой балл. Например, возраст соискателя от 35 до 42 лет ─ 83 балла в его пользу, доход от 800 000 р. до 1 000 000 р. в месяц ─ еще 76 баллов и т. д. В зависимости от количества набранных баллов выносится решение о возможности выдачи кредита. Процедуру можно упростить, если соискатель кредита откроет на Интернет-сайте банка нужную страницу и, не выходя из дома, продиагностирует свою кредитоспособность. После заполнения таблицы он либо получает приглашение в банк за кредитом, либо убеждается, что у него пока для этого мало баллов. Просто и удобно. Нет очереди на прием в банк, экономится время и кредитополучателя, и кредитодателя.

Возможно, в ближайшем будущем и белорусские банки заинтересуются подобным методом предоставления кредитов.

Кредитование банками физических лиц сегодня становится массовым явлением. Современная экономическая ситуация подталкивает банки к расширению кредитного предложения. Наряду с понижением процентной ставки простота оформления и скорость предоставления кредита становятся факторами конкурентной борьбы банков за клиентов.

В состязании за место под солнцем на рынке розничного кредитования банки ослабляют требования к обеспеченности кредитов, упрощают процедуры проверки кредитоспособности соискателей кредита. Ставка сделана на скорость и массовость. А возможным и (неизбежным) потерям по невозвратам есть противовес, гарантированный законом больших чисел: массовый заемщик в целом кредитоспособен. Уменьшить размер потерь по невозвратам позволит кредитный скоринг.

Скоринг-карты разрабатываются на основе обработки большого количества статистической информации. Современные системы кредитного скоринга промышленного исполнения позволяют внедрить систему за 2–3 месяца, оставляя широкий набор параметров настройки для учета индивидуальных особенностей кредитных продуктов и клиентской базы банка самому банку.

Банковская кредитно-скоринговая система не сводится к покупке или разработке одной или нескольких скоринговых таблиц и должна рассматриваться, прежде всего, как инструментальная среда, позволяющая разрабатывать разные модели кредитного скоринга для различных кредитных продуктов и разных постановок задач.

Эффективность скоринговой системы можно оценить с помощью показателей рентабельности и прибыльности кредитного портфеля. Процент невозврата в принципе является в таких условиях второстепенным показателем, так как основная задача банка – обеспечить заданную прибыльность при зафиксированном уровне риска.

Система скоринга позволяет резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем:

1) сокращения сроков принятия решения о предоставлении кредита;

2) свеличения числа и скорости обработки заявок за счет минимизации документооборота при выдаче кредита частным клиентам, как важнейшего способа обеспечения доходности ритейлового кредитования;

3) эффективной оценки и постоянного контроля уровня рисков конкретного заемщика;

4) снижения влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита;

5) обеспечения объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка;

6) оценки и управления риском портфеля кредитов частным лицам банка в целом, включая его отделения;

7) учета, при определении параметров новых кредитов, уровня доходности и риска кредитного портфеля;

8) реализации единого подхода при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты);

9) адаптации параметров кредита под возможности конкретного заемщика (кастомизация кредитного продукта);

10) резкого расширения, за счет кастомизации кредитных продуктов, состава и численности кредитуемых лиц;

11) сокращения численности банковского персонала, экономии за счет использования персонала более низкой квалификации;

Страницы: 1 2 3

Статьи по теме:

Использование опыта зарубежных банков в области оценки кредитоспособности заемщика
Существует множество различных методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения долга банку. В практике банков США применяются “ Правила шести “Си”, в которых критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися буквами “Си” таблица 30. 1. ...

Коммерческие банки и их операции
Основу всей кредитной системы страны составляют коммерческие банки. Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности ...

Страховые риски. Страховые случаи
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю или Выгодоприобретателю. Страхование по настоящим Правилам производится на случай наступления следующих рисков ...


Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru