Сущность и принципы кредитования

Финансы » Кредитование юридических лиц в Сбербанке РФ » Сущность и принципы кредитования

Страница 2

В рыночных условиях хозяйствования этому принципу кредитования придается особое значение.

Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно зависят его объемы и темпы роста.

Во-вторых, этот принцип позволяет обеспечить ликвидность самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют вкладывать им привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения.

В-третьих, для каждого отдельного заемщика исполнение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюдать свои хозрасчетные интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из объективных сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, завершения хозяйственных сделок.

Платность как принцип кредитования означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести банку, определенную плату за временное заимствование у него своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента показывает «цену» кредита. Необходимость процента обусловлена предпринимательским статусом банков, находящихся на коммерческом расчете. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования ее на собственные нужды. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие и на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Размер процентной ставки устанавливается соглашением сторон и фиксируется в кредитном договоре.

Основные факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, следующие:

базовая ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам ЦБ РФ;

средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, т.е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;

средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;

структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

спрос на кредит со стороны хозяйственников (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

действующие ставки по другим инструментам финансового рынка (государственным облигациям, облигациям субъектов Российской Федерации и т.п.);

срок, на который испрашивается кредит и вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения и других факторов;

стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег).

Ряд экономистов к узаконенным принципам кредитования присоединяют еще несколько принципов кредитования, среди которых можно выделить два, тесно связанных с принципом срочности, кредита: дифференцированность и обеспеченность.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем хозяйственным органам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в срок, обусловленный договором. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень его рентабельности на текущий момент и в перспективе.

Оценка кредитоспособности хозяйственных органов, испрашивающих кредит, проводимая банками до заключения кредитных договоров, дает им возможность в определенной степени подстраховать себя от риска несвоевременного возврата кредита (и связанных с этим для банков убытков) и, следовательно, предвосхитить соблюдение хозяйственными органами принципа срочности кредитования. Дифференциация кредитования, исходя из кредитоспособности хозяйственных органов, препятствует покрытию их потерь и убытков за счет кредита и служит необходимым условием его нормального функционирования на основе возвратности и платности. Своевременность возврата кредита находится в тесной зависимости не только от кредитоспособности заемщиков, но и от обеспеченности кредита.

Страницы: 1 2 3

Статьи по теме:

Банковская и коммерческая тайна
Как уже говорилось выше, банковская информация может быть как открытой, так и закрытой. К закрытой информации относятся коммерческая и банковская тайна. У этих понятий есть общие черты, поскольку и в первом и во втором случае речь идет о тайне, но по своей юридической природе и своему содержанию, э ...

Зарубежный опыт в оценке кредитоспособности кредитополучателей
К настоящему времени зарубежными коммерческими банками были опробованы разные системы оценки кредитоспособности клиентов. Многие из них выдержали проверку временем и существуют по сей день в мировой практике. Системы отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных част ...

Характеристика деятельности Банка России: история, цели, задачи
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учреждён 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчётный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР. 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Централ ...


Разделы сайта

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru