Использование опыта зарубежных банков в области оценки кредитоспособности заемщика

Финансы » Оценка кредитоспособности заёмщика » Использование опыта зарубежных банков в области оценки кредитоспособности заемщика

Страница 5

Вместе с тем, кредиты выступают опорой современной экономики и служат неотъемлемым элементом экономического развития. Их используют и крупные предприятия, объединения, и малые производители, сельскохозяйственные и торговые структуры. Процесс кредитования заемщиков в отечественных коммерческих банках подвержен влиянию разнообразных факторов, способных повлечь за собой возникновение риска непогашения ссуды.

Экономика Казахстана ощущает огромную потребность в кредитах. Между тем банки не могут и не должны разбрасываться кредитными ресурсами, т.к. при этом возрастает вероятность возникновения кредитного риска.

Следовательно, изучение кредитных рисков, которым подвержен ссудный портфель банков, и правильное управление ими оказывает существенное влияние на повышение эффективности их кредитной деятельности.

Основой построения рациональной системы управления кредитными рисками является оценка банком кредитных рисков и контроль индивидуальных отношений с заемщиками, а так же правильный подход к управлению кредитным портфелем.

В процессе исследования природы кредитных рисков и анализа методов управления ими, нами сделаны следующие выводы и предложения:

1.

Исследование природы и предпосылок возникновения кредитных рисков позволило выявить основные причины их возникновения, вызванные нарушениями кругооборота ссуженной стоимости.

Рассматривая процесс взаимодействия банка и клиента можно сделать вывод, что на каждой из стадий предоставления кредита существуют предпосылки для возникновения кредитного риска, что приводит к нарушению возвратности суммы кредита. Исследование сущности данного явления показывает, что причиной возникновения кредитного риска является разрыв цепочки, состоящей из семи последовательных звеньев. Уже в первом звене при рассмотрении кредитной заявки может возникнуть кредитный риск, если банк неправильно оценил заемщика. Во втором звене, если после рассмотрения кредитной заявки банк решается на выдачу кредита, то ему необходимо постоянно контролировать деятельность клиента. Один неверный шаг в деятельности заемщика может привести к задержке, а иногда и к невозвратности кредита. Третья и четвертая стадии движения ссуды, в основном зависят от самого заемщика, т.е. от того, насколько эффективно заемщик использовал в своем производстве кредиты, какова его прибыль и может ли он вообще получать прибыль. Иными словами, если происходит нецелевое использование кредита или на деятельность заемщика оказывают влияние другие внешние факторы, то заемщик не может получать прибыль, а, следовательно, возникает угроза невозвратности кредита, т.е. кредитный риск. Пятая стадия тесно связана с четвертой, т.к. если предприятие не получает прибыль, то ему не из чего возвращать кредит. Здесь может возникать и такая ситуация, когда заемщик показывает прибыль не в полном объеме или не показывает вообще. В этом случае предприятие будет считаться убыточным или банкротом, а сумма кредита или ее часть будет возвращена только после реализации заложенного имущества. Итак, рассматривая кругооборот ссудного капитала, можно сделать вывод, что на каждой из стадий движения кредита существуют предпосылки для возникновения кредитного риска, что приводит к нарушению возвратности суммы кредита.

2.

На основе анализа факторов, влияющих на возникновение кредитных рисков, предложено более полная классификация кредитных рисков, включающая в себя внешние и внутренние кредитные риски.

Внешние кредитные риски возникают независимо от деятельности банка, на них влияют такие факторы, как политическая ситуация в стране, в мире, состояние финансовых рисков, курсы валют, экономические кризисы, законодательная база в стране. Воздействие тех или иных факторов предопределило появление риска по иностранным кредитам, политического, экономического, инфляционного, валютного рисков, риска, вытекающего из недостатков правовой законодательной системы и др.

Второй же вид кредитных рисков непосредственно зависит от деятельности коммерческого банка, от его кредитной политики. Внутренние кредитные риски в зависимости от факторов классифицируются на кредитный риск заемщика, кредитный риск банка-кредитора.

Причины возникновения кредитного риска заемщиков зависят во многом от деятельности самого заемщика, например, отсутствие достаточного обеспечения, может повлечь за собой возникновение риска обеспечения; если финансовое состояние не отвечает должным нормативам, то при этом неминуем финансовый риск, риск кредитоспособности и т.д.

Кредитный риск банка-кредитора возникает при плохом кредитном менеджменте, когда банк проводит слабую, неэффективную кредитную политику, когда банковские работники злоупотребляют своим положением и выдают заведомо рисковые кредиты своим знакомым и родственникам, когда банки сами выступают гарантами и поручителями некредитоспособных заемщиков.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Статьи по теме:

Выводы
1. Менеджмент представляет собой науку и практику управления соответствующим объектом материальными фондами, финансовыми ресурсами персоналом (трудовыми ресурсами) Как наука менеджмент отражает теоретические и методологические основы управления определенными сферами. Как практическая деятельность м ...

Возврат ссуды клиентом-заемщиком и уплата по ней процентов
Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним осуществляются путем: · списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению; · списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского сче ...

Оценка кредитоспособности заемщика
Анализ кредитоспособности клиента банка на основе финансовых показателей проводится на базе финансовой отчетности и имеет достаточно существенный недостаток, который заключается в том, что анализируются данные за прошедшее время. Несомненно, если не рассматривать кризисные ситуации, дела клиента, в ...


Разделы сайта

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru