Коммерческие банки и их операции

Финансы » Виды и функции банков » Коммерческие банки и их операции

Страница 3

Вклады могут быть:

1. Вклады до востребования – вклад, выдача которых предусматривается по первому требованию вкладчиков;

2. Срочный вклад – вклад, возврат которых производится по истечения определенного договором срока.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или её часть по первому требованию ее вкладчика. Исключения составляют вклады, внесенные юридическими лицами на других условиях возврата, предусмотренных договором.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем в нее поступления в банк, со дня предшествующего ее возврата вкладчику - либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям.

Заключения договора банковского вклада с гражданином и внесения денежных средств на его счет по вкладу удостоверяется сберегательной книжкой. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

Банк может также предоставить различные кредиты. По кредитному договору кредитная организация – кредитор обязуются предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить

полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитор и заемщик могут отказаться от предоставления и получения кредита; кредитор - в случае наличия обязательств, при которых предоставленная заемщику ссуда не будет возвращена в срок; заемщик должен уведомить кредитора об отказе от ссуды.

При нецелевом использовании кредита заемщиком кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования по договору.

Активные операции -

это операции, посредством которых

банки реализуют имеющиеся в их распоряжении ресурсы. Предоставляемые банком денежные ресурсы образуют долги банку

и являются его активами.

Основной вид активной банковской операции - это выдача ссуды (предоставление кредита). Однако надо иметь в виду, что банки не имеют права выдавать ссуду на всю сумму имеющихся у них депозитов. Часть своих депозитов банк обязан хранить в виде наличности или вкладов на беспроцентных счетах центрального банка. Минимальный размер вклада, который банк должен держать в центральном или иметь в наличности, называется обязательными резервами. Величина обязательных резервов определяется на основании норматива (rr), устанавливаемого центральным банком в виде доли (процента) от депозитов банка.

Например, если депозиты банка составляют 100 млн. руб., а норматив обязательных резервов установлен на уровне 20%, то банк обязан хранить на счетах центрального банка 20 млн. руб.

На первый взгляд может показаться, что сумма обязательных резервов представляет собой своеобразный страховой фонд, из которого коммерческие банки могут черпать необходимые им средства в случае больших и неожиданных изъятий денег их вкладчиками. Однако это не так. Дело в том, что вклады в коммерческие банки могут быть несколько раз больше, чем величина резервов, т.е. резервы являются частичными, поэтому при внезапных и крупных изъятиях средств вкладчиками наличие обязательных резервов не спасет коммерческие банки от банкротства.

Требование хранения части пассивов в виде резервов объясняется необходимостью контроля за способностью коммерческих банков к кредитованию своих клиентов. Центральный банк как координирующий орган стремиться предотвратить избыток или недостаток кредита и тем самым оказать необходимое воздействие на количество денег в обращении и на макроэкономическую ситуацию в целом. Фактические резервы банка, как правило, больше обязательных: эти превышение называются избыточными резервами, которые и служат источником ссуд.

Страницы: 1 2 3 4 5

Статьи по теме:

Принципы построения и структура современной банковской системы РФ
Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившей­ся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ...

Основные тенденции развития рынка депозитов по РФ
Характеризуя депозитный сектор рынка банковских услуг, можно отметить, что количество банков, работающих с вкладами населения, в связи с кризисом продолжает сокращаться. По данным ЦБ РФ, на 1 января 2012 года их количество снизилось до 911, а объём депозитов физических лиц составил 4,7 трлн. руб. Н ...

Методики оценки кредитоспособности физических лиц
Определение кредитоспособности кредитополучателя является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности кредитополучателя понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления кредитополучателю кредитов, определения веро ...


Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru