Заключение

Мировой опыт развития стран свидетельствует о том, что практически все страны в разной мере подвергались кризисам, переживали экономические трудности. Во все времена самым живучим экономическим механизмом для поднятия платежеспособного спроса населения является тот, который приносит заметные выгоды, развивает рынок недвижимости, следовательно, вытаскивает экономику из пропасти. Таким эффективным рычагом для привлечения капиталов была и остается в настоящее время ипотека.

Если говорить в целом об ипотеке, то, в первую очередь, нужно отметить, что она помогает людям улучшить свои жилищные условия уже сейчас, а не потом. Для банков – это дополнительные доходы, покрывающие выплаты по депозитам. И только благодаря этим двум моментам, механизм ипотеки будет у нас развиваться. Сейчас подрастает новое поколение, у которого совершенно другое мышление. Если старое поколение все-таки опасается жить в кредит, то у молодых амбиций больше, запросы масштабнее, они хотят получить все сейчас и сразу. Поэтому к кредитной системе они относятся более спокойно. А пока человек стремится к лучшему, ипотека будет развиваться.

В общем виде сложившаяся система ипотечного кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще сосуществуют как старые, так и новые формы ипотечного кредитования, по существу, воспроизводит черты переходного периода от централизации к децентрализации управления экономикой, кладет основу для развития предпринимательства как в хозяйстве, так и в банковской сфере.

В январе 2009 года объем ипотечных кредитов, выданных в течение месяца, достиг своего трехлетнего минимума. По сравнению с пиком ипотечного кредитования в мае 2007 года, январский показатель снизился почти в 17 раз и составил всего 3,8 млрд. тенге.

Общая сумма ипотеки «на руках» у заемщиков, также последовательно снижается. Если на конец октября 2007 года она составляла почти 700 млрд. тенге, то на конец января 2009 года – 650 млрд. тенге. Этот показатель снижается медленно, так как большинство ипотечных кредитов были выданы 2-3 года назад на длительные сроки (от 5 до 20 лет).

Рефинансирование ранее выданной ипотеки позволит снизить кредитное бремя многих заемщиков, но вряд ли окажет большое влияние на показатели просроченной задолженности. Просрочка по кредитам, выданным на строительство и приобретение жилья гражданами начала расти еще осенью 2007 года и с тех пор быстрыми темпами продолжает увеличиваться.

Ставки по ипотеке в течение всего 2008 года и в январе 2009 года держались в коридоре от 12% до 13%. Колебания составляли лишь десятые доли процента. Для сравнения, в сентябре 2007 года средняя ставка по ипотеке на рынке достигала 14,2%.

На уровень ставок большое влияние оказала поддержка правительства, которое в 2008 году выделило через банки 360 млрд. тенге на кредитование строительства и приобретение недвижимости гражданами. В 2009 году из государственных резервов были выделены еще 120 млрд. тенге на рефинансирование ранее выданных ипотечных займов под меньший процент.

Очевидно, что в условиях роста безработицы и сокращения доходов населения, просроченная задолженность населения перед банками по ипотеке будет возрастать.

По итогам исследования по теме дипломной работы предлагается следующее:

- повысить эффективность работы АО «Кредитное бюро РК», так как положительная кредитная история заемщика позволит банку быстрее выдавать ипотечные кредиты, понизить ставку вознаграждения;

- внедрить в коммерческие банки скоринговую систему оценки кредитоспособности заемщика ипотечного кредита и использовать ее совместно с экспертной системой оценки;

Статьи по теме:

Основы организации безналичных расчетов
Самостоятельность предприятия в условиях рыночной эконо­мики предполагает укрепление, развитие и многообразие форм расчетов предприятий и коммерческих банков. Такие связи осуществляются через денежные расче­ты, которые являются условием, обеспечивающим смену форм стоимости в процессе кругооборота ф ...

Расчеты платежными поручениями
При безналичных расчетах допускается использование платеж­ных поручений, чеков, аккредитивов и платежных требований-поручений. Формы расчетов между плательщиком и получателем средств определяются договором. Расчетные документы должны соответствовать требованиям ус­тановленных стандартов и содержать ...

Структура и особенности формирования собственных и привлеченных средств
Исследование структуры баланса коммерческого банка следует начинать с пассива, характеризующего источники средств, так как именно пассивные операции в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активов. При этом следуе ...