Заключение и прекращение договора страхования

Для того чтобы договор страхования считался заключенным его сторонами (страхователем, страховщиком) должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям и оно должно быть зафиксировано в письменной форме. Для достижения соглашения по условиям договора страхованию в письменной форме предусмотрены два различных варианта. Первый, самый обычный, - подписание сторонами одного документа под названием “договор”, в котором зафиксированы все согласованные условия.

Второй способ, предусмотренный ст.934 Гражданского кодекса Кыргызской Республики состоит в следующем: страхователь делает письменное или устное заявление страховщику и на основании этого заявления страховщик вручает страхователю полис, свидетельство, сертификат или квитанцию, подписанную страховщиком. При этом страховщик в той или иной форме должен оповестить страхователя об условиях, на которых он предлагает заключить договор. Факт принятия страхователем одного их перечисленных документов - полиса, свидетельства, сертификата или квитанции - юридически рассматривается как согласие страхователя заключить договор страхования на этих условиях.

Таким образом, условия договора считаются согласованными, хотя на документе, подтверждающим, что договор заключен стоит подпись только одной стороны. Другая сторона согласовала условия договора не путем подписи на документе, а путем совершения определенных действий. Эти действия направлены на заключение договора и называются конклюдентными от английского слова “conclusion” - “заключать”. Для того чтобы договор страхования считался юридически заключенным, очень важно, чтобы были совершены все без исключения предусмотренные законом конклюдентные действия.

Согласно ст.950 Гражданского кодекса Кыргызской Республики договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса, если договором или законом не предусмотрено иное. Т.е. момент вступления договора страхования в силу (т.е. начало его действия) и момент его заключения - это не один и тот же момент, следовательно, в большинстве случаев для того, чтобы договор страхования начал действовать недостаточно его подписать, но нужно еще уплатить страховую премию.

Однако, вступление в силу договора с момента уплаты премии - не императивное требование закона. Стороны могут изменить момент вступления в силу договора страхования и установить его по собственному желанию. Стороны договора, и страхователь в особенности, должны помнить, что если в договоре страхования момент его вступления в силу или момент, когда он считался заключенным, неопределен, то договор страхования будет считаться действующим только после уплаты первого страхового взноса.

Итак, имеются два варианта начало действия договора страхования:

- стороны согласовали в договоре срок начала его действия;

- срок определяется уплатой первого взноса.

Договор страхования прекращается, как и все договоры, по истечении срока его действия, но для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения:

- если отпала возможность наступления страхового события;

- если от договора отказался страховать.

Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала. Это ясно, как если она отпала, то договор прекращается из-за самого этого и, естественно, не может быть прекращен вторично.

Прекращение договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события, нуждается в объяснении. Страхование без страхового интереса невозможна. Поэтому с исчезновением интереса должен по идее прекращаться договор страхования. Но в законе прямо не предусмотрено исчезновение страхового интереса в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Однако, в п.1 ст.965 Гражданского кодекса Кыргызской Республики сформулировано следующее правило: “договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существования страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Это правило по существу не означает прекращение договора в связи с исчезновением страхового интереса.

Статьи по теме:

Организационно-экономическая характеристика МСК «АсСтра»
ООО МСК «АсСтра» (далее – АсСтра) основана 23 октября 1991 года. Форма собственности АсСтра – смешанная российская с долей федеральной. Миссия АсСтра состоит в том, чтобы быть устойчивым лидером в медицинском страховании Ростовской области, предоставляя Клиентам полный спектр первоклассных услуг и ...

Сущность, необходимость и роль кредитных операций банков
Известно, что банки играют огромную роль в экономике любого государства, в том числе за счет осуществления ими кредитных операций. При этом ссуды относятся к числу важнейших видов банковских активов и приносят банкам основную часть доходов. Чтобы понять сущность кредитных операций, необходимо обрат ...

Двойное страхование
В наиболее типичном варианте страхование организуется в связке “страхователь - страховщик”. Однако, в некоторых ситуациях оно может приобретать более сложные формы. Двойное (множественное) страхование - страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков. Следует отметить, что в некоторы ...