Виды депозитов населения

Страница 4

В зарубежной а также в последние годы отечественной практике при открытии срочных вкладов банки часто применяют ограничения по минимальным суммам вклада.

Кроме того, многими банками практикуется привлечение средств в так называемые Праздничные или Юбилейные вклады, приуроченные к государственным праздникам и другим знаменательным датам. Действует система молодежных вкладов, семейных, вкладов на обучение, отпускных вкладов, которая позволяет населению отложить средства для их накопления на определенные цели: покупку товаров длительного пользования, обучение, отдых и туризм. Привлекательность этих вкладов для населения заключается в возможности частичного пополнения и частичного снятия вклада без особых потерь процентного дохода.

Денежные средства на срочные вклады можно размещать в белорусских рублях или иностранной валюте; выплата процентов осуществляется ежемесячно или в конце срока действия депозитного договора.

Срочные вклады оформляются договором между клиентом (вкладчиком) и банком в лице его руководителя. Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного договора, которая носит по отдельному виду вклада типовой характер. Договор составляется в двух экземплярах.

Под договором срочного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока.

В договоре предусматривается сумма вклада, срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора, возможность обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров [Приложение Б].

Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.

Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении таким образом маржи.

Промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные вклады. Такую группу вкладов можно встретить в теоретической литературе, а также в современной западной и бывшей советской практике.

Экономическая сущность сберегательного вклада в следующем:

·накопительный характер вклада, характеризующийся неограниченной возможностью пополнения счета и частичной возможностью снятия средств;

·низкие требования к минимальным суммам взносов;

·умеренно высокое процентное вознаграждение;

·условность срока хранения за счет наличия условия автопролонгации;

·наличие возможности оперативного информирования вкладчика о сумме вклада [12, c.30].

Следовательно, сберегательный можно рассматривать вклад как счет, предназначенный для накопления населением средств для осуществления крупных единовременных расходов путем регулярного внесения относительно мелких взносов. При этом риск блокирования средств при желании снять их досрочно отсутствует, что делает данный вклад очень удобным для основной части населения, чьи доходы характеризуются средним уровнем и регулярностью поступления [12, c.30].

В таблице 1.1 приведены вклады, которые исходя из выделенных критериев могут быть отнесены к сберегательным.

Таблица 1.1 - Сберегательные вклады белорусских банков

Название вклада/ Банк

Срок, в годах

Воз-мож-ность внесе-ния допол-нитель-ных взносов

Возможность снятия средств

Минимальный размер первона-чального взноса

Минимальный

размер допол-нитель

ного

взноса

Нали

чие

авто-

про-

лонга-ции

Разница в процент-ных

ставках в сравнении со срочными вкладами того же банка

«Вклад с плавающей процентной ставкой» / БАПБ

от 0,27 до 8,22

да

да, вплоть до минимальной суммы вклада

1 руб.;

1 RUR;

1 USD;

1 EUR

10 тыс. руб.;

100 RUR;

5 USD;

5 EUR

да

нет

«Динамичный»/ Приорбанк

2

да

да

250 тыс. руб

не огра-ничен

да

ниже на 4,5 npoц. пункта

Продолжение таблицы 1.1

«К отпуску» / Беларусбанк

1

да

да,

через 90 дней

50 тыс. руб.

не огра-ничен

да

ниже на 4 npoц. пункта

«Сберегательный»/ Приорбанк

1

да

да,

кроме первона-чальной суммы

250 тыс. руб.;

$116;

97 EUR

не огра-ничен

да

нет

«Рантье»/

Приорбанк

3

да

да,

кроме первоначаль-ной суммы

250 тыс. руб.;

$116;

97 EUR

$200

да

нет

«Успешный» / Белпромстройбанк

2

да

да,

минимальный остаток 1,5 млн. руб.

150 тыс. руб.

не ограничен

нет

нет

«Универсальный» /

Беларусбанк

2

да,

в течение 22 мес.

да,

в пределах

50 %

первона-чального взноса

не ограничен

не огра-ничен

нет

выше на 0,5

npoц. пункта

«Срочный

на 15 месяцев»/ Славнефтебнанк

1,25

да

да,

минимальный остаток 5 млн. руб $1000 или 1000EUR

не ограничен

не огра-ничен

нет

нет

«Победа»/ Беларусбанк

1,08

да

да,

в пределах 50% остатка по вкладу

10 тыс. руб.

не огра-ничен

нет

ниже на 1 npoц. пункт

«Срочный вклад на 1 месяц»/ Паритетбанк

0,08

да

да, минимальный

остаток 2500 RUR

2500 RUR

не огра-ничен

да

нет

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Статьи по теме:

Основные направления кредитной политики
Кредитная политика создает основу всего процесса кредитования, формулирует общие принципы и ограничения, утверждается Советом банка и оформляется как письменный документ, которым руководствуются все работники Банка. Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы ...

Страхователи и страховщики: анализ взаимоотношений
Обзор рынка личного страхования был бы неполным без анализа отношения целевой аудитории к страхованию. «Универсальное рейтинговое агентство» провело аналитическое исследование, опросив более 1200 физических лиц в разных регионах России. Исследование показало, что очень малый процент опрошенных в на ...

Кредит как экономическая категория
В формах кредита непосредственно проявляется единая сущность кредита. Важно отметить, что он не существует вне многообразия форм. Изучая кредит, всегда следует помнить о внутреннем единстве форм. Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким признакам, к которым относят: 1) к ...


Разделы сайта

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru