Виды депозитов населения

Страница 2

Различают дебетовые и кредитные карточки. К разновидности депозитов до востребования относятся дебетовые карточки.

Дебетовая карточка - карточка, при использовании которой операции производятся в пределах остатка средств на карт-счете, а также в пределах овердрафта, если он предусмотрен договором между и владельцем карт-счета.

Овердрафт - дебетовое сальдо по текущему (расчетному) счету или карт-счету, возникающее в течение банковского дня в результате проведения физическим лицом операций по перечислению денежных средств в безналичном порядке, а также путем снятия наличных денежных средств на сумму, превышающую остаток денежных средств на его счете.

Предоставление овердрафта осуществляется банком-эмитентом в порядке, установленном нормативными правовыми актами Национального банка.

Порядок начисления процентов по банковской пластиковой карточке аналогичен начислению процентов по другим счетам физических лиц, с той лишь разницей, что помимо начисления процентов на остаток по счету, банк также списывает проценты с владельца карт-счета в случае образования задолженности перед банком – овердрафта (при его наличии в соответствии с договором).

Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Особенности депозитного счета до востребования следующие:

- деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений;

- разрешается брать с этого счета в установленном Национальным банком порядке наличные деньги;

- по депозитам до востребования банк обязан хранить минимальный резерв в Национальном банке в большей пропорции, чем по срочным вкладам [9, c.364].

Основными недостатками депозитов до востребования являются:

а) для их владельцев - отсутствие уплаты процентов по счету или низкая процентная ставка;

б) для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.

Кроме рассмотренных выше видов банковских счетов по учету депозитных средств в режиме до востребования, в банковской практике могут встречаться и другие их виды.

Можно отметить, что, несмотря на существование различного рода счетов до востребования, основным их видом для любого банка являются расчетные и текущие счета, и преобладающая часть депозитов до востребования аккумулируется именно на этих счетах.

У большинства коммерческих банков вклады до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств. Это, как правило, самый дешевый источник образования банковских ресурсов.

В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования непостоянен, иногда крайне изменчив. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов (остаток средств в кассе, на корреспондентском счете) за счет сокращения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов. В силу этих причин по остаткам на счетах до востребования банки уплачивают владельцам достаточно низкий процент или же вообще не начисляют никакого дохода.

Статья 188 Банковского кодекса регулирует, что банк вправе в одностороннем порядке изменить размер процентов, выплачиваемых по депозиту до востребования, с предварительным уведомлением вкладчиков, если это предусмотрено договором банковского вклада.

В случае уменьшения банком размера процентов новый их размер применяется к депозиту, внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентов, по истечении не менее одного месяца со дня уведомления.

По счетам до востребования, открытым для физических лиц, проценты устанавливаются в обязательном порядке, но доход по мним всегда существенно ниже, чем по срочным вкладам.

Несмотря на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, неснижающийся остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.

Расчет доли средств, хранящихся на счетах до востребования, которую возможно перевести на «срочные» депозитные счета (с целью увеличения для клиентов дохода от размещенных в банке средств и формирования стабильного ресурса кредитования для банков) производится по формуле:

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Статьи по теме:

Выводы
банковский менеджмент управленческий доходность Специфику сферы управления определяют направления менеджмент, финансовый менеджмент, управление персоналом, материальными фондами и т.п. Управление в банковской сфере включает финансовый менеджмент и управление персоналом. Каждое из этих направлений м ...

Финансовые результаты
банк организационный актив финансовый Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 4 месяца 2013 года относительно 4 месяцев 2012 года: чистый процентный доход увеличился на 15,9%; чистый комиссионный доход увеличился на 8,0%; операционные доходы до совокупных резервов возросли на 18,4%; ...

Характеристика деятельности коммерческих банков
Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. ...


Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru