Проблемы коммерческих банков, связанные с кредитованием юридических лиц в условиях финансовой нестабильности в экономике

Финансы » Организация процесса кредитования юридических лиц » Проблемы коммерческих банков, связанные с кредитованием юридических лиц в условиях финансовой нестабильности в экономике

Страница 2

Банк должен очень хорошо разбираться в текущих проблемах своего клиента, понимать, что раскрывает (или, наоборот, скрывает) тот или иной показатель в финансовой отчетности, насколько перспективна та область, в которой сегодня работает предприятие.

Состав и содержание показателей вытекают из самого понятия кредитоспособности. Они должны отражать финансово-хозяйственное состояние предприятий с точки зрения эффективности размещения и использования заемных и собственных средств, оценить способность и готовность заемщика совершать платежи и погашать кредиты в заранее определенные сроки.

К настоящему времени коммерческими банками различных стран опробовано значительное количество систем оценки кредитоспособности клиентов. Многие из них выдержали проверку временем. Системы отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них [16].

Коммерческие банки в определенной мере компенсируют риск невозврата кредита повышением процентных ставок, что в свою очередь делает кредитные ресурсы все более труднодоступными для заемщиков. Повышение процентных ставок можно оправдать предоставлением услуг банка с высоким сервисом обслуживания, при минимальном пакете документов, необходимых для оформления кредита. С другой стороны в связи, как с общим недостатком ликвидности, так и с возросшими рисками банки вынуждены предъявлять повышенные требования к потенциальным заемщикам с точки зрения их финансовой устойчивости и надежности. А это делает процесс рассмотрения и одобрения кредитной заявки и последующее заключение кредитной сделки более сложным для потенциального заемщика.

Управление кредитами требует от банкира постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом [17]. Целесообразно проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высоко прибыльные) проекты [4].

Также можно выделить еще одну специфику современного кредитования корпоративных клиентов. Сегодня в большей степени юридические лица нуждаются в долгосрочных кредитах. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. На 01 января 2008 года в АКБ «МБРР» (ОАО) кредитный портфель состоял из кредитных договоров до 1 года - 70%, от 1 до 3 лет – 24%, свыше 3 лет только 6% (рисунок 4.5). Эти цифры доказывают, что банковская система в докризисный период не была готова кредитовать предприятия на длинные сроки, а в условиях экономического кризиса данный аспект ощущается еще более остро. В результате предприятия вынуждены в значительной степени использовать собственные ресурсы. В первую очередь речь идет о крупных предприятиях. Краткосрочное кредитование служит инструментом формирования тактического взаимодействия банка и промышленного предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы получения прибыли банком-кредитором предприятием-заемщиком лишь на короткое время. В случае долгосрочного кредитования фирм, длительные сроки формируют стратегию действия банка и предприятия в целях осуществления крупных инвестиционных проектов. В результате, банк фактически становится соисполнителем проекта и уже начинает искать пути стратегического взаимодействия для взаимовыгодного партнерства.

Страницы: 1 2 3

Статьи по теме:

Основные направления кредитной политики
Кредитная политика создает основу всего процесса кредитования, формулирует общие принципы и ограничения, утверждается Советом банка и оформляется как письменный документ, которым руководствуются все работники Банка. Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы ...

Организация электронного документооборота в банке
В российской федерации электронные расчеты стали внедряться сразу в двух звеньях системы безналичных платежей: во взаимоотношении коммерческих банков со своей клиентурой (банк-клиент) и в межбанковских расчетах (банк-банк). Межбанковские электронные расчеты могут осуществляться как на основе коррес ...

Анализ деятельности Кредитного регистра в РБ
Белорусское кредитное бюро (Кредитный регистр) создано при Национальном банке РБ и является единственным кредитным бюро в стране [6]. В нем собраны сведения о клиентах, которые брали кредиты, начиная с 2000 г. Бюро кредитных историй создано на базе Специализированного управления Национального банка ...


Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru