Кредитоспособность ссудозаемщиков и методы ее определения

В качестве дополнительных характеристик при анализе кредитоспособности используются следующие показатели:

- уровень делового риска;

- кредитная история;

- состояние дебиторской и кредиторской задолженности;

- оценка менеджмента и др.

Поскольку основные и дополнительные показатели в отдельные периоды для конкретного банка имеют разную значимость, то анализ кредитоспособности предполагает использование метода рейтинговой (балльной) оценки. Применение этого метода позволяет охарактеризовать финансовое состояние заемщика с помощью синтезированного показателя – рейтинга, выраженного в баллах, а также определить границы интервала колебания этого показателя, при которых возможна выдача ссуды.

Каждый коммерческий банк использует свою, в определенной степени оригинальную методику, способствующую адекватной оценке потенциальных заемщиков. Система рейтинга утверждается кредитным комитетом на основе выбранной банком стратегии развития, причем каждому показателю присваивается индивидуальный рейтинг с учетом отраслевой принадлежности клиента и других специфических особенностей его деятельности.

Например, для предприятий торговли большое значение имеют показатели оборачиваемости и финансовой независимости. Для предприятий промышленности первостепенной значение имеет коэффициент быстрой ликвидности. Сумма рейтинговых коэффициентов по каждой отрасли равна 100. Сумма баллов по рейтингу представляет собой сумму произведений рейтинга каждого показателя на класс его кредитоспособности, который определяется путем сравнения фактического значения показателя с утвержденным нормативом.

По результатам рейтинговой оценки определяется класс кредитоспособности клиента.

Статьи по теме:

Страховые правоотношения и их виды
Страховые отношения будучи урегулированными правовыми нормами, приобретают форму страховых правоотношений (СПОО) характеризующихся следующими признаками: 1. СПОО возникают в результате правового регулирования государством отношений по страхованию (МСО) или отношений по организаций страхового дела ( ...

Влияние мирового финансового кризиса 2008-2009 гг. на российский рынок акций
Финансовый кризис и рецессия 2008-2009 годов в России как часть мирового финансового кризиса стали возможными из-за произошедшей интеграции российской экономики в мировую экономику, когда любое событие за рубежом оказывает влияние на стоимость российских облигаций и акций, на ликвидность, доходы гр ...

Развитие ипотечного кредитования в России
В настоящее время большой интерес для нашей страны представляет ипотечное кредитование, главная цель которого - формирование эффективно работающей системы обеспечения доступным жильем российских граждан со средними доходами. На современном этапе развитие ипотечного кредитования в России можно счита ...