Сущность, принципы кредитования и функции кредита

Финансы » Организация процесса кредитования юридических лиц » Сущность, принципы кредитования и функции кредита

Страница 2

- ставка по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам ЦБ РФ;

- средняя процентная ставка по межбанковским кредитам;

- средняя процентная ставка, которую банк платит своим клиентам по депозитам;

- структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит);

- спрос на кредит со стороны клиентов банка (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

- срок, на который испрашивается кредит и вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от его обеспечения и других факторов;

- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

К вышеперечисленным принципам многими экономистами присоединяются еще несколько принципов, из которых можно выделить дифференцированность и обеспеченность [3].

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредствам анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень его рентабельности на текущий момент и на перспективу.

В современных условиях говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита.

В соответствии со ст. 329 Гражданского Кодекса РФ использование обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Наиболее надежными считаются такие способы как залог, поручительство, банковская гарантия [2]. При этом формы обеспечения кредита выступают в качестве вторичных источников погашения кредитов.

Формы обеспечения кредитов.

1) Залог. Отношения залога регулируется Законом РФ «О залоге» от 29 мая 1992г. и ст. 334-360 Гражданского Кодекса РФ. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обязательство, обеспеченное залогом, не будет выплачено. Залог, предлагаемый в качестве обеспечения возвратности кредита, должен быть приемлемым и достаточным. Залог возникает в силу договора или в силу закона.

В зависимости от материально-вещественного содержания предметы залога могут классифицироваться:

- материальные активы (производственные запасы, полуфабрикаты, незавершенное строительство и производство, готовая продукция и товары, недвижимое имущество);

- финансовые активы (ценные бумаги, иностранная валюта, золото и драгоценные металлы, драгоценные камни и изделия из них, платежные документы на получение платежа);

- права имущественные и на объекты интеллектуальной собственности.

По месту нахождения различают два вида залога:

- предмет залога может оставаться у залогодателя, который владеет, пользуется предметом залога и распоряжается им путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом;

- предмет залога передается в распоряжение, во владение залогодержателю.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах:

- залог товаров в обороте, который означает, что заемщик вправе реализовывать заложенные ценности при условии одновременного погашения определенной части задолженности. Кредитуются торговые, снабженческо-сбытовые и другие посреднические предприятия;

Страницы: 1 2 3 4 5

Статьи по теме:

Основы теории риск-менеджмента в коммерческом банке
Риски всегда сопутствовали деятельности человека. Они могут формироваться извне и внутри объекта или процесса и присуши как хаотическим системам, так и системам упорядоченным. Неограниченное во времени и в пространстве распространение рисков предопределило повышенное внимание к ним и послужило осно ...

Правоспособность банка. Лицензирование банковской деятельности
Правоспособность банка определяется через единство правоспособности и дееспособности. Выделяют три вида правоспособности: 1. Общая. Она присуща всем юридическим лицам, в т.ч. и банку. Включает в себя следующие права: - иметь имущество в собственности; - заниматься предпринимательской деятельностью; ...

Особенности банковских рисков
Понятие «риск» встречается в обиходе многих общественных и естественных наук, при этом каждая из них имеет собственные цели и методы исследования риска. Специфика экономического аспекта риска связана с тем, что риск, несмотря на ожидаемый финансовый выигрыш, отождествляется с возможным материальным ...


Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru