Экономическая эффективность внедрения и использования систем электронных расчетов

Финансы » Электронные банковские расчеты » Экономическая эффективность внедрения и использования систем электронных расчетов

Страница 2

Еще одна проблема, каким образом на счет клиента, физического лица, первоначально будут попадать денежные средства, которые он сможет использовать в платежах. Если банк до этого активно эмитировал пластиковые карточки или реализовывал зарплатные проекты, то у него уже есть достаточно денежных средств на всевозможных вкладах физических лиц, которые эти лица смогут использовать в системах удаленного обслуживания. В противном случае банку эти средства необходимо привлекать, в основном с помощью рекламы новых услуг. Проблема выдачи наличных денег, если не используются в банке пластиковые карты, тоже требует определенной дополнительной инфраструктуры. Желательно, чтобы клиенты могли обналичить свои деньги со счетов в системе электронных расчетов в любом отделении или филиале банка.

Вывод: внедрение систем электронных расчетов банком, который не эмитирует пластиковые карты, задача более сложная, чем для банка уже работающего с картами. Такому банку при внедрении удаленного обслуживания лучше всего начать с реализации зарплатных проектов, привлечением в качестве клиентов собственных работников, предлагать вкладчикам воспользоваться за символическую плату услугой по пролонгации своих вкладов через удаленное телефонное обслуживание, возможность распоряжаться при этом своим вкладом более гибко: заключение новых договоров срочного вклада, покупка продажа безналичной валюты, платежи коммунальщикам и другие.

Исходя из вышеизложенного можно предположить, что расходы на внедрение систем электронных банковских услуг, относительно не большие в среднем от 300 до 20000$ плюс расходы на развитие и поддержания инфраструктуры. Даже для среднего банка это незначительные средства, по сравнению, например, организации работы с пластиковыми картами. Другой вопрос о рентабельности услуги. Даже такие небольшие средства банку нет смысла вкладывать, если они не окупятся.

Доходы банка при удаленном обслуживании клиентов в основном складываются из комиссионного вознаграждения банку, за операции со счетами клиентов (как правило не более 2 %). Банк также может брать плату за подключение к системе электронных расчетов (20-200$ в зависимости от сложности установки клиентской части системы ) и фиксированную абонентскую плату ( до 20$ в месяц) , но эти расходы посильны только клиентам - юридическим лицам, они же могут проводить значительные суммы платежей, что принесет большие комиссионные. Платежи же физических лиц, как правило, довольно маленькие, и хорошие комиссионные банк сможет получить только при большом количестве клиентов и следовательно платежей. Вряд ли плательщики мелких платежей согласятся на какую либо существенную абонентскую плату. Скорее они просто не воспользуются этой банковской услугой, за такую плату.

Таким образом, окупаемость электронных банковских услуг очень сильно зависит от того, каких клиентов будет обслуживать банк, количества клиентов, схемы реализации системы, количества платежей.

При обслуживании исключительно клиентов - физических лиц, особенно vip-клиентов, проводящие через свои счета крупные платежи, банк выигрывает в доходах в любом случае. Таких клиентов он может обслуживать в минимальном количестве. Технология "толстого Клиента" в этом случае вполне достаточна для обслуживания малого числа клиентов, и не требует дополнительных линий связи. Банку не просто "выгодно" предоставлять электронные услуги vip-клиентам, он просто обязан обеспечить такому клиенту максимальный сервис. Если другой банк сможет продать эту услугу раньше, клиенту удобнее будет проводить платежи через него. Удаленное обслуживание vip-клиентов - вопрос не только престижа, но и "выживания" в современной среде рыночных отношений.

При удаленном обслуживании клиентов - физических лиц резко возрастают расходы банка на внедрение, сопровождение системы, а доходы от мелких платежей соизмеримо малы. При этом рентабельность услуги вообще будет иметь место при достаточной массовости клиентов и их платежей. Легче этого достигнуть в крупных городах. По оценке финансовых результатов работы банков "Гута-банк" и "Платина", наиболее продвинувшихся в этом бизнесе порог рентабельности будет пройден ими года через два. Банк больше выигрывает в вопросах престижа и "имиджа высокотехнологичного банка", чем в реальных доходах. Но это все равно времени. Можно провести аналогию с развитием сотовой связи. Не так давно в России эти услуги были дорогие, доступные ограниченному числу клиентов, малорентабельные, когда как сейчас эта услуги более дешевые, массовые и рентабельные. С развитием новых технологий снижается себестоимость электронных услуг, повышается их престиж, массовость, они приносят больший доход. В конечно счете остается лишь проблема привлечения клиентов.

Страницы: 1 2 

Статьи по теме:

Специфика деятельности страховых брокеров
Развитие риск-менеджмента на предприятиях и повышение качества спроса на страховые услуги постепенно увеличивает значимость роли таких страховых посредников, как страховые брокере. На Западе высокий уровень развития института страховых брокеров способствует росту эффективности всей системы страхова ...

Имущество банка. Порядок формирования уставного фонда
Под имуществом банка следует понимать совокупность активов и пассивов. К пассивам банка относятся: 1) уставный капитал; 2) резервные фонды. Активы могут быть разделены на текущие, к которым относятся денежные средства, денежные обязательства банка, учтенные векселя, ценные бумаги, иностранная валют ...

Страховая сумма и лимит ответственности
Страховой суммой является определяемая договором страхования денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страховой премии и страхового возмещения. При заключении договора страхования могут устанавливаться предельные суммы страхового возмещения (лимиты ответственности) по каждому объе ...


Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru