Организация электронного документооборота в банке

В российской федерации электронные расчеты стали внедряться сразу в двух звеньях системы безналичных платежей: во взаимоотношении коммерческих банков со своей клиентурой (банк-клиент) и в межбанковских расчетах (банк-банк). Межбанковские электронные расчеты могут осуществляться как на основе корреспондентских счетов, так и через различные финансовые институты (ими могут быть клиринговые учреждения, фондовые и валютные биржи).

Договор на расчетно-кассовое обслуживание с использованием документов в электронной форме представляет собой разновидность договора банковского счета и предусматривает осуществление безналичных расчетов с использованием различных документов (в том числе и расчетных) не только в бумажной, но и в электронной форме. Поэтому помимо прав и обязанностей, традиционных для договора банковского счета, этот договор содержит ряд дополнительных условий, отражающих специфику электронных платежей. Предметом его является деятельность банка по оказанию своему клиенту услуг по осуществлению безналичных платежей с использованием в ряде случаев расчетно-кассовых документов в электронной форме.

Банки пока отказываются целиком переходить на электронный документооборот. Поэтому в таком договоре специально оговариваются те виды документов, которые будут передаваться в электронной форме. Как правило, ими являются платежные поручения и выписки из счета клиента. Все остальные расчетно-кассовые документы составляются на бумажных носителях, передаются и обрабатываются традиционным способом. Обычно договор предусматривает возможность расширения круга расчетных документов в электронной форме.

Для того, чтобы производить электронные платежи, "банк должен обладать правом на эксплуатацию и распространения соответствующего программного обеспечения, иметь компьютеры, модемы, другую технику, отвечающую определенным требованиям, в достаточном количестве; предоставить клиенту программное обеспечение и научить пользоваться им, передать ему ключи для шифрования, передать и зарегистрировать у него открытые ключи подписей операционистов банка, которые будут работать со счетом клиента; зарегистрировать открытые ключи подписей должностных лиц клиента, уполномоченных распоряжаться счетом; согласовать с клиентом систему паролей для экстренного приостановления операций по счету, которые будут использоваться в телефонограммах, и т.п." /5/

На клиента также возлагается выполнение ряда требований организационно – технического характера. Он обязан располагать компьютерами, модемами и другими техническими устройствами в достаточном количестве и с определенными техническими характеристиками; после установки программного обеспечения создать ключи электронных подписей директора и главного бухгалтера, передать банку и зарегистрировать открытые ключи подписей операционистов банка; выполнить ряд других обязанностей сторон по обеспечению безопасности электронных платежей. Учитывая, что электронная передача средств всегда сопряжена с повышенным риском хищения денег, такие договоры должны предусматривать комплекс обязанностей сторон по обеспечению безопасности платежей. Например, стороны договора обязаны строго соблюдать инструкцию по эксплуатации программного обеспечения; содержать компьютеры, на которых установлено программное обеспечение, в охраняемых опечатываемых служебных помещениях; не допускать появления компьютерных вирусов; хранить в тайне информацию о системе паролей для уведомления банка об ошибках в совершении электронных платежей по телефону, о секретных ключах подписей должностных лиц банка и клиента, ключей шифрования; периодически менять ключи подписей должностных лиц. Помимо этого клиент обязан немедленно сообщать банку по телефону обо всех неправильно произведенных операциях (ошибках); о случаях, когда электронно-цифровая подпись банка воспринимается ими как фальшивая; о потере контроля над носителем секретного ключа, а банк обязан немедленно приостанавливать операции по счету клиента при получении от него указанной выше информации и т.п., а также не производить конкретной расчетной операции по документу клиента, электронно-цифровая подпись по которому воспринимается как фальшивая. /7/

Статьи по теме:

Уровни банковской системы
Банковская система, как любая другая социальная система, является организацией и нуждается в наличии органов управления, обладающих какими-либо властными полномочиями по отношению к другим элементам системы. Таким властным центром, организующим основные процессы управления в банковской системе Росс ...

Пути повышения эффективности ипотечного кредитования в РК
По результатам проведенного исследования предлагаются следующие рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования. Рисунок 18. Обзор предложений для совершенствования ипотечного кредитования 1. Снижение процентной ставки по ипотечному кредиту до 5-7 %, что позволит вовлечь в ипотеку значите ...

Характеристика деятельности ОАО «Сбербанк России» на рынке привлечения вкладов физических лиц
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации. Его активы по итогам 2011 года составляют более четверти банковской системы страны (26,8%), а доля в банковском капитале находится на уровне 29,1%. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлет ...