Процедуры получения кредитного отчета

Информация, содержащаяся в кредитном отчете, предоставляет пользователю кредитной истории возможность оценить размер обязательств субъекта кредитной истории по кредитным сделкам, а также ознакомиться с его платежной дисциплиной. Обладание такой информацией помогает пользователю кредитной истории принимать необходимые управленческие решения при совершении сделок с субъектом кредитной истории, а также снижать свои риски и управлять ими, например, в случаях принятия решений о предоставлении субъекту кредитной истории денежных средств в виде займа, аванса, предоплаты, отсрочки (рассрочки) платежа либо при рассмотрении вопроса о поручительстве или гарантии.

Кредитный регистр предоставляет для субъектов кредитной истории два вида кредитных отчетов (см. Приложение Д):

– кредитный отчет «Полный» для физических лиц;

– кредитный отчет «Полный» для юридических лиц.

В мировой практике кредитные отчеты используются банками в процессе кредитования в следующих целях:

1. Кредитная история используется в процессе определения кредитоспособности клиента. Определенный набор правил работы с кредитным отчетом является своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без отметок с негативными данными или сигналов о возможном мошенничестве.

2. Достоверность предоставленной клиентом информации можно проверить, сравнивая данные, указанные в заявлении на получение кредита, с информацией, содержащейся в кредитном отчете.

3. Кредитный отчет на стадии мониторинга финансового состояния клиента является важным элементом процедуры оценки рисков.

4. Текущая задолженность клиента, полученная из кредитного отчета, позволит при кредитовании физических лиц в сочетании с данными о доходах клиента определить размер возможного кредита. При кредитовании юридических лиц информация из кредитного отчета о текущей задолженности по кредитам, выданным другими банками, может являться более оперативной по сравнению с данными бухгалтерской отчетности, а также поможет банку удостовериться в правильности ее составления.

5. Кредитный отчет может оказать помощь в дифференциации процентных ставок в зависимости от уровня риска – чем выше риск, тем выше ставка. Степень риска определяется в том числе исходя из добросовестности оплаты процентов и своевременности погашения взятых ранее кредитов.

6. Положительная информация, полученная из кредитного регистра в момент привлечения или мониторинга финансового состояния клиента, может использоваться с целью предложения клиенту более мягких по сравнению со стандартными условиями кредитования и (или) дополнительного кредита, что позволит увеличить объемы кредитования и доходы от клиентов при неизменном уровне риска.

В 2009 г. из Кредитного регистра Национальным банком РБ предоставлено 428 478 кредитных отчетов, за 5 месяцев 2010 г. – 364 805 (в 6,2 раза больше по сравнению с аналогичным периодом 2009 г.). В мае 2009 г. вероятность нахождения кредитного отчета составила 65 %, а уже в мае 2011 г. – 83 %, что говорит о расширении базы данных Кредитного регистра (см. Приложение В).

Таблица 3 – Анализ данных Кредитного регистра

Как видно из таблицы 3 количество полученных отчетов банками за 2010 г. по сравнению с 2009 г. возросло на 242,69 %, а сумма полученного вознаграждения Национальным банком от банков – на 205,53 % (см. Приложение Е). Это говорит о том, что банки стали более активно пользоваться услугами Кредитного регистра, то есть увеличилась заинтересованность банков в сведениях о кредитополучателях. Но при этом, отдельные банки до настоящего времени все же не запрашивают кредитные отчеты, хотя именно там Национальным банком РБ и правоохранительными органами выявлены случаи предоставления кредитов лицам, которые ранее получали кредиты в других банках и на момент получения нового – уже имели проблемы с их погашением.

Статьи по теме:

Виды и формы ипотечного кредитования в России
Систему ипотечного кредитования можно определить как комплекс взаимосвязанных субъектов, объектов и обеспечения ипотечных кредитов, взаимодействующих между собой на единой организационно-экономической основе. Ипотечный кредит - как правило, это долгосрочный кредит (заем) с обязательством возврата в ...

Задачи и функции кредитного бюро
Функции аккумулирования и предоставления информации о потенциальных кредитополучателях в РБ возложены на Кредитный регистр Национального Банка РБ. Основной задачей Кредитного регистра РБ является сделать наиболее исчерпывающую имеющуюся базу данных, чтобы в ней хранилась информация по всем выдаваем ...

Обязательное медицинское страхование
Обязательное медицинское страхование является формой социальной защиты граждан в условиях перехода экономики страны к рыночным отношениям и призвано обеспечить доступную и бесплатную медицинскую помощь. В России ОМС является государственным и всеобщим для населения. Это означает, что государство в ...