Сущность кредитного бюро

Кредитное бюро – это специализированное финансовое учреждение, которое аккумулирует сведения о заемщиках и выдаваемых им кредитах, хранит эти сведения и с разрешения заемщиков предоставляет новым предполагаемым кредиторам в целях упрощения оценки кредитоспособности заемщиков [1].

Основной целью деятельности кредитного бюро является предоставление банкам достоверной и максимально полной информации о потенциальном клиенте, желающем получить в банке кредит.

Главный продукт современного кредитного бюро – кредитный отчет. Полнота кредитного отчета может быть самой разной. В основном кредитный отчет включает в себя информацию об объемах текущих обязательств, об обязательствах клиента в прошлом и о наличии дополнительных активов, повышающих кредитную возможность клиента. Помимо общей информации о клиенте (фамилия, имя, адрес), кредитный отчет может содержать также информацию о количестве заявок на кредиты и о суммах запрашиваемых ранее кредитов, о кредитах, полученных клиентом ранее; информацию о наличии каких-либо правовых ограничений, связанных с клиентом, о существующих кредитах.

Создание в РБ Кредитного регистра было направлено на укрепление платежной дисциплины, повышение заинтересованности физических и юридических лиц в надлежащем исполнении обязательств перед Национальным банком РБ, банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями РБ, снижение кредитных рисков и повышение эффективности работы банковской системы РБ [2]. Это, в свою очередь, даст возможность уменьшить расходы на создание резервов по проблемным кредитам, сократить судебные издержки, то есть позволит банкам работать более эффективно.

В законе «О кредитных историях», разработанным в РБ, установлен более широкий перечень информации, входящей в состав кредитной истории. Он включает в себя сведения [2]:

– о договорах займа;

– о кредитных договорах;

– о договорах, содержащих условия овердрафтного кредитования;

– о договорах залога;

– о договорах гарантии;

– о договорах поручительства;

– о просроченных задолженностях по налогам, сборам (пошлинам) или договорным обязательствам;

– об осуществлении процедуры банкротства в отношении субъекта кредитной истории;

– о нарушении законодательства и наличии вступившего в законную силу решения о привлечении субъекта кредитной истории к ответственности.

Такой подход к формированию базы данных о клиентах позволит дать более полное представление о клиенте, его обязательствах, поможет оценить его платежеспособность и кредитоспособность, что, в свою очередь, существенно повысит надежность кредитных операций банка и сократит время, необходимое для проверки кредитоспособности потенциального кредитополучателя. Включив в кредитную историю информацию исключительно о займах и кредитах, это существенно сузит объем кредитной истории и предоставит тем самым более широкое поле деятельности для служб экономической безопасности банков.

Ряд крупных банков, имеющих статистику взаимодействий с Кредитным регистром за весьма длительный срок и запрашивающих информацию практически по всем заемщикам, которым они намерены выдавать кредиты, говорят, что такая информация (даже при наличии в этих банках служб безопасности) дополнительно позволяет им отсеивать ненадежных заемщиков, что составляет 1 % от всех выдаваемых кредитов. Это дает потенциальную экономию примерно в 200 тысяч долларов в месяц на один крупный банк.

Вывод

: таким образом, создание Кредитного регистра можно считать новым этапом в развитии экономики. Организуя централизованную систему обмена данными о кредитополучателях, банки получают возможность более оперативно принимать решения по заявкам на получение кредита, одновременно минимизирую риски его невозврата. В перспективе результатом деятельности Кредитного регистра выступит снижение процентной ставки для благонадежных клиентов и как следствие увеличение объемов кредитования. В то же время положительная кредитная история будет являться фактором снижения размера требуемых гарантий и поручительств.

Статьи по теме:

Анализ функционала мобильного приложения банка
В рамках настоящей работы были рассмотрены банки, имеющие филиалы в г. Санкт-Петербург (таковых, по данным сайта www.banki.ru, 154). Данное исследование является заказным, поэтому рамки исследования были сужены, то есть, воспользовавшись рейтингом заказчик выбрал в качестве объекта 6 банковских моб ...

Методики оценки кредитоспособности физических лиц
Определение кредитоспособности кредитополучателя является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности кредитополучателя понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления кредитополучателю кредитов, определения веро ...

Сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике
Ипотека – это способ обеспечения обязательства заемщика перед кредитором залогом недвижимого имущества, заключающийся в праве кредитора получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества. Предметом ипотеки могут быть индивидуальные и многоквартирные жил ...