Кредитное бюро – это специализированное финансовое учреждение, которое аккумулирует сведения о заемщиках и выдаваемых им кредитах, хранит эти сведения и с разрешения заемщиков предоставляет новым предполагаемым кредиторам в целях упрощения оценки кредитоспособности заемщиков [1].
Основной целью деятельности кредитного бюро является предоставление банкам достоверной и максимально полной информации о потенциальном клиенте, желающем получить в банке кредит.
Главный продукт современного кредитного бюро – кредитный отчет. Полнота кредитного отчета может быть самой разной. В основном кредитный отчет включает в себя информацию об объемах текущих обязательств, об обязательствах клиента в прошлом и о наличии дополнительных активов, повышающих кредитную возможность клиента. Помимо общей информации о клиенте (фамилия, имя, адрес), кредитный отчет может содержать также информацию о количестве заявок на кредиты и о суммах запрашиваемых ранее кредитов, о кредитах, полученных клиентом ранее; информацию о наличии каких-либо правовых ограничений, связанных с клиентом, о существующих кредитах.
Создание в РБ Кредитного регистра было направлено на укрепление платежной дисциплины, повышение заинтересованности физических и юридических лиц в надлежащем исполнении обязательств перед Национальным банком РБ, банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями РБ, снижение кредитных рисков и повышение эффективности работы банковской системы РБ [2]. Это, в свою очередь, даст возможность уменьшить расходы на создание резервов по проблемным кредитам, сократить судебные издержки, то есть позволит банкам работать более эффективно.
В законе «О кредитных историях», разработанным в РБ, установлен более широкий перечень информации, входящей в состав кредитной истории. Он включает в себя сведения [2]:
– о договорах займа;
– о кредитных договорах;
– о договорах, содержащих условия овердрафтного кредитования;
– о договорах залога;
– о договорах гарантии;
– о договорах поручительства;
– о просроченных задолженностях по налогам, сборам (пошлинам) или договорным обязательствам;
– об осуществлении процедуры банкротства в отношении субъекта кредитной истории;
– о нарушении законодательства и наличии вступившего в законную силу решения о привлечении субъекта кредитной истории к ответственности.
Такой подход к формированию базы данных о клиентах позволит дать более полное представление о клиенте, его обязательствах, поможет оценить его платежеспособность и кредитоспособность, что, в свою очередь, существенно повысит надежность кредитных операций банка и сократит время, необходимое для проверки кредитоспособности потенциального кредитополучателя. Включив в кредитную историю информацию исключительно о займах и кредитах, это существенно сузит объем кредитной истории и предоставит тем самым более широкое поле деятельности для служб экономической безопасности банков.
Ряд крупных банков, имеющих статистику взаимодействий с Кредитным регистром за весьма длительный срок и запрашивающих информацию практически по всем заемщикам, которым они намерены выдавать кредиты, говорят, что такая информация (даже при наличии в этих банках служб безопасности) дополнительно позволяет им отсеивать ненадежных заемщиков, что составляет 1 % от всех выдаваемых кредитов. Это дает потенциальную экономию примерно в 200 тысяч долларов в месяц на один крупный банк.
Вывод
: таким образом, создание Кредитного регистра можно считать новым этапом в развитии экономики. Организуя централизованную систему обмена данными о кредитополучателях, банки получают возможность более оперативно принимать решения по заявкам на получение кредита, одновременно минимизирую риски его невозврата. В перспективе результатом деятельности Кредитного регистра выступит снижение процентной ставки для благонадежных клиентов и как следствие увеличение объемов кредитования. В то же время положительная кредитная история будет являться фактором снижения размера требуемых гарантий и поручительств.
Статьи по теме:
Понятие риска в предпринимательской деятельности
Риск присущ любой сфере человеческой деятельности, так как связан с множеством условий и факторов, влияющих на исход принимаемых решений. Впервые понятие риска в качестве функциональной характеристики предпринимательства было выдвинуто еще в XVII в. французским экономистом Р.Кантильоном. Вопросам р ...
Анализ розничного кредитного портфеля ОАО «Белгазпромбанк»
Залогом успеха в реализации кредитной политики являются правильно сформированный кредитный портфель и проводимые на его основе кредитные операции банка. Кредитная политика ОАО «Белгазпромбанк» направлена на увеличения активных операций в сфере финансирования малого и среднего бизнеса, а также за сч ...
Расчеты платежными поручениями
При безналичных расчетах допускается использование платежных поручений, чеков, аккредитивов и платежных требований-поручений. Формы расчетов между плательщиком и получателем средств определяются договором. Расчетные документы должны соответствовать требованиям установленных стандартов и содержать ...