Сущность кредитного бюро

Кредитное бюро – это специализированное финансовое учреждение, которое аккумулирует сведения о заемщиках и выдаваемых им кредитах, хранит эти сведения и с разрешения заемщиков предоставляет новым предполагаемым кредиторам в целях упрощения оценки кредитоспособности заемщиков [1].

Основной целью деятельности кредитного бюро является предоставление банкам достоверной и максимально полной информации о потенциальном клиенте, желающем получить в банке кредит.

Главный продукт современного кредитного бюро – кредитный отчет. Полнота кредитного отчета может быть самой разной. В основном кредитный отчет включает в себя информацию об объемах текущих обязательств, об обязательствах клиента в прошлом и о наличии дополнительных активов, повышающих кредитную возможность клиента. Помимо общей информации о клиенте (фамилия, имя, адрес), кредитный отчет может содержать также информацию о количестве заявок на кредиты и о суммах запрашиваемых ранее кредитов, о кредитах, полученных клиентом ранее; информацию о наличии каких-либо правовых ограничений, связанных с клиентом, о существующих кредитах.

Создание в РБ Кредитного регистра было направлено на укрепление платежной дисциплины, повышение заинтересованности физических и юридических лиц в надлежащем исполнении обязательств перед Национальным банком РБ, банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями РБ, снижение кредитных рисков и повышение эффективности работы банковской системы РБ [2]. Это, в свою очередь, даст возможность уменьшить расходы на создание резервов по проблемным кредитам, сократить судебные издержки, то есть позволит банкам работать более эффективно.

В законе «О кредитных историях», разработанным в РБ, установлен более широкий перечень информации, входящей в состав кредитной истории. Он включает в себя сведения [2]:

– о договорах займа;

– о кредитных договорах;

– о договорах, содержащих условия овердрафтного кредитования;

– о договорах залога;

– о договорах гарантии;

– о договорах поручительства;

– о просроченных задолженностях по налогам, сборам (пошлинам) или договорным обязательствам;

– об осуществлении процедуры банкротства в отношении субъекта кредитной истории;

– о нарушении законодательства и наличии вступившего в законную силу решения о привлечении субъекта кредитной истории к ответственности.

Такой подход к формированию базы данных о клиентах позволит дать более полное представление о клиенте, его обязательствах, поможет оценить его платежеспособность и кредитоспособность, что, в свою очередь, существенно повысит надежность кредитных операций банка и сократит время, необходимое для проверки кредитоспособности потенциального кредитополучателя. Включив в кредитную историю информацию исключительно о займах и кредитах, это существенно сузит объем кредитной истории и предоставит тем самым более широкое поле деятельности для служб экономической безопасности банков.

Ряд крупных банков, имеющих статистику взаимодействий с Кредитным регистром за весьма длительный срок и запрашивающих информацию практически по всем заемщикам, которым они намерены выдавать кредиты, говорят, что такая информация (даже при наличии в этих банках служб безопасности) дополнительно позволяет им отсеивать ненадежных заемщиков, что составляет 1 % от всех выдаваемых кредитов. Это дает потенциальную экономию примерно в 200 тысяч долларов в месяц на один крупный банк.

Вывод

: таким образом, создание Кредитного регистра можно считать новым этапом в развитии экономики. Организуя централизованную систему обмена данными о кредитополучателях, банки получают возможность более оперативно принимать решения по заявкам на получение кредита, одновременно минимизирую риски его невозврата. В перспективе результатом деятельности Кредитного регистра выступит снижение процентной ставки для благонадежных клиентов и как следствие увеличение объемов кредитования. В то же время положительная кредитная история будет являться фактором снижения размера требуемых гарантий и поручительств.

Статьи по теме:

Проблемы развития сферы личного страхования и пути их решения
Личное страхование, и особенно страхование жизни, - развитая и экономически значимая отрасль страхования в европейских странах. В России существует ряд проблем, препятствующих развитию данной отрасли. Сложности с развитием страхования жизни объясняются тем, что в российской практике оно часто испол ...

Сущность и основные функции банковской системы
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. Сущность банка полнее раскрывает его функции. Рассмотрим основные функции Главной функцией банков является посредничество в кредите. С одной стороны, банки принимают вклады (депозиты), пр ...

Проблемы оценки кредитоспособности
От результатов анализа кредитоспособности заемщика зависит, состоятся ли кредитные взаимоотношения, если да, то какими будут условия кредитного договора и формы обеспечения возвратности кредита и др. При безусловной важности анализа кредитоспособности заемщика существует ряд причин, значительно сни ...