Мероприятия по совершенствованию депозитной политики ЗАО «Транскапиталбанк»

Финансы » Депозитные операции коммерческого банка » Мероприятия по совершенствованию депозитной политики ЗАО «Транскапиталбанк»

Страница 1

Одной из проблем, с которой коммерческие банки сталкиваются в настоящее время, является формирование ресурсной базы.

Ресурсная база оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке различных ресурсов и, в частности, депозитных.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка.

Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

С целью расширения ресурсного потенциала ЗАО «Транскапиталбанк» должен активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем расширения разновидностей вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

С каждым клиентом ЗАО «ТКБ» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью необходимо должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

При формировании оптимальной структуры депозитов рационально использовать дифференцированную процентную политику, поскольку различные виды привлечённых средств различаются эффективной стоимостью привлечения.

Наиболее рациональным является поддержание доли средств на вкладах до востребования в структуре краткосрочных банковских пассивов в 25-30%. Данные денежные средства являются для банка, как правило, практически бесплатными (менее 1 % годовых), поэтому использование их части в доходоприносящих активных операциях позволяет банку повысить получаемую среднюю маржу, что в конечном итоге увеличивает его прибыль. Иными словами, использование данных денежных средств позволяет снизить среднюю стоимость банковских пассивов в целом.

Основную долю в структуре краткосрочных банковских пассивов ЗАО «Транскапиталбанк», должны занимать вклады физических лиц. В отличие от основной массы юридических лиц, занимающихся коммерческой деятельностью и не обладающих свободными ресурсами, физические лица в совокупности обладают значительным объемом свободных денежных средств и им присуща такая черта экономического поведения, как склонность к сбережениям. Долю этого вида ресурсов в структуре краткосрочных привлечённых банковских средств целесообразно поддерживать в среднем на уровне 35-40%.

В то же время в современных условиях в работе банка с физическими лицами присутствует один крайне негативный момент, а именно, возможность изъятия вкладчиком своего вклада в любой момент времени, что значительно увеличивает риск внезапного оттока средств при возникновении, по мнению вкладчиков, каких-либо неблагоприятных факторов (возможно даже психологического характера).

Поскольку при действующем в настоящий момент законодательстве безотзывных вкладов физических лиц не существует, коммерческому банку необходимо иметь в структуре краткосрочных привлечённых средств такие виды пассивов, которые не могут быть изъяты из банка ранее установленного срока. Одним из таких видов пассивов являются депозиты юридических лиц, поскольку согласно ГК РФ возможность досрочного изъятия юридическим лицом своего депозита предусматривается только в случае отсутствия в договоре иных условий возврата. Долю депозитов юридических лиц в структуре краткосрочных привлечённых средств коммерческого банка целесообразно поддерживать на уровне 10-15%. Но поскольку у юридических лиц существует альтернатива обратиться к другим финансовым инструментам, таким, например, как вексель или депозитный сертификат, то эта доля может определённым образом колебаться.

Страницы: 1 2

Статьи по теме:

Организация расчетов с использованием пластиковых карт
В настоящие время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из универсальных инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. Операции с пластиковыми карточками откры ...

Виды и формы ипотечного кредитования в России
Систему ипотечного кредитования можно определить как комплекс взаимосвязанных субъектов, объектов и обеспечения ипотечных кредитов, взаимодействующих между собой на единой организационно-экономической основе. Ипотечный кредит - как правило, это долгосрочный кредит (заем) с обязательством возврата в ...

Анализ управления активами
Анализ управления активами и пассивами коммерческого банка будет проведен на основе консолидированной отчетности АО «АТФБанк». Для оценки финансового положения АО «АТФБанк» будут в дальнейшем использоваться данные баланса за 2007-2009 г. Базовым годом в расчётах будет являться 2007 год. Анализ дина ...


Разделы сайта

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru