Формирование депозитной политики в коммерческом банке

Финансы » Депозитные операции коммерческого банка » Формирование депозитной политики в коммерческом банке

Страница 1

Как в российской, так и в зарубежной практике банковского дела депозитный портфель является важной составляющей ресурсной базы коммерческого банка (КБ). От эффективности управления депозитным портфелем во многом зависят важнейшие показатели деятельности кредитной организации – рентабельность и ликвидность.

Непосредственное влияние на рентабельность КБ оказывает уровень процентной маржи. Верхняя граница коридора процентной маржи зависит от доходности активных операций, которая в последнее время устойчиво снижается под воздействием многих факторов, в том числе проводимой Банком России денежно-кредитной политики. В свою очередь, структура депозитного портфеля, с одной стороны, влияет на нижнюю границу процентной маржи за счет различной стоимости отдельных видов привлекаемых банком депозитных ресурсов. С другой стороны, стабильность депозитной базы воздействует на верхнюю границу процентной маржи за счет влияния на объем и доходность активных операций[16].

Для экономик развитых стран характерно преобладание долгосрочных вложений, поэтому как перед зарубежными, так как и перед российскими коммерческими банками достаточно остро стоит проблема несоответствия сроков привлечения и размещения финансовых ресурсов, т.е. задача обеспечения ликвидности и платежеспособности. Помимо фактора несоответствия сроков активных и пассивных операций, на ликвидность КБ, особенно мгновенную и текущую, оказывает влияние и другой немаловажный фактор – стабильность ресурсной базы.

Увеличение рентабельности, поддержание ликвидности – актуальные задачи, которым уделяют особое внимание как зарубежные, так и российские коммерческие банки. Решению данных проблем посвящено много трудов отечественных и зарубежных авторов, но основное внимание в них уделяется управлению активными операциями.

Несмотря на то, что эти операции рассматриваются в совокупности с пассивными, недостаточно внимания, на наш взгляд, уделяется управлению важной составляющей ресурсной базы КБ – депозитному портфелю. Существующие подходы к его формированию, применяемые методы и инструменты не обеспечивают значительного повышения устойчивости депозитов, не дают ответа на ряд актуальных вопросов, встающих перед КБ при управлении депозитными ресурсами, а поэтому требуют дальнейшей проработки и совершенствования[17].

Для выявления ключевых вопросов, которым необходимо уделять особое внимание при реализации депозитной политики, был проведен сравнительный анализ видов и структуры депозитов в России и экономически развитых зарубежных странах, а также теоретических и практических аспектов, связанных с депозитными ресурсами. Наиболее важным принципиальным отличием является отсутствие в практике российских банков депозитов физических лиц, изъятие денежных средств, с которых возможно только после предварительного уведомления. В настоящий момент Гражданский кодекс РФ (ст. 837) обязывает банк выдать депозит по первому требованию клиента.

Единственным сдерживающим фактором для изъятия депозита является потеря клиентом повышенного процентного дохода. Никаких штрафов при этом клиенты КБ, как правило, не платят, хотя банки могут вводить комиссию за досрочное изъятие депозитов.

Возможность изъятия срочного депозита в любой момент можно охарактеризовать как негативный фактор, существенно увеличивающий риски, в частности риск потери ликвидности в деятельности российских коммерческих банков, и подрывающий процесс формирования «длинных» денег.

С одной стороны, данный факт можно охарактеризовать как негативный, поскольку преобладание краткосрочных ресурсов не позволяет банку в полном объеме использовать привлеченные средства, увеличивает риск потери ликвидности, не позволяет осуществлять долгосрочные вложения, что, в свою очередь, негативно сказывается как на эффективности деятельности КБ, так и на перспективах развития российской экономики. С другой стороны, краткосрочные ресурсы более дешевые, что положительно сказывается на нижней границе процентной маржи. Следовательно, задача формирования депозитного портфеля во многом противоречива – необходимо обеспечить преобладание стабильных, но одновременно недорогих ресурсов.

Разработка депозитной политики является составной частью банковского менеджмента.

В ходе внедрения системы менеджмента возможно решение таких задач как разработка комплексных программ и проектов, обеспечивающих достижение основных целей менеджмента банковских услуг; установление существующих и потенциальных рынков банковских услуг; выбор конкретных рынков и выявление потребностей банковской клиентуры. Прочими задачами менеджмента банковских услуг можно назвать установление целей для развития существующих и создания новых видов банковских услуг; внедрение новых видов услуг в практику и контроль банка за реализацией программ внедрения; внедрение новых банковских технологий обслуживания клиентов; обслуживание клиентов, продажа услуг; повышение конкурентоспособности, расширение ресурсной базы банка, создание дополнительных доходоприносящих денежных потоков. Конечной задачей менеджмента банковских услуг является получение прибыли.

Страницы: 1 2

Статьи по теме:

Страхование при залоге недвижимости
Объекты недвижимости являются распространенным предметом залога при осуществлении банками кредитования юридических и физических лиц для различных целей. Закладывается квартира, в которой проживает заемщик или приобретаемая квартира (при инвестициях в строительство). Кредитные организации выдвигают ...

Понятие страхового брокера
Страхование, наряду с такими основополагающими явлениями, как деньги и кредит, сопровождает жизнь нашего общества уже несколько тысячелетий, и спрос на эту услугу всегда только рос и развивался. Особенно мощно этот бизнес стал развиваться в информационную эпоху благодаря развитию информационных тех ...

Уровни банковской системы
Банковская система, как любая другая социальная система, является организацией и нуждается в наличии органов управления, обладающих какими-либо властными полномочиями по отношению к другим элементам системы. Таким властным центром, организующим основные процессы управления в банковской системе Росс ...


Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru