Депозитная политика как составная часть в системе управления банковскими ресурсами

Ø минимизация свободных средств на депозитных счетах;

Ø проведение гибкой процентной политики;

Ø постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;

Ø развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

Каждый коммерческий банк должен иметь свою собственную депозитную политику. При этом должно быть учтено множество факторов (экономических, политических и т.д.), оказывающих непосредственное воздействие на деятельность банка. Среди них можно выделить факторы макроэкономические, то есть те, которые воздействуют на все банки, и микроэкономические, влияющие на работу конкретного банка.

Безусловно, депозитная политика банка во многом определяется характером денежно-кредитной и фискальной политики государства. Значительное влияние оказывает и региональная специфика функционирования банка[8].

Рис. 2. Границы депозитной политики коммерческого банка[9].

Существует также понятие границ депозитной политики коммерческого банка. Это определенный допустимый предел аккумулирования банком временно свободных денежных средств юридических и физических лиц. При этом дается классификация этих границ по следующим признакам:

а) в зависимости от спроса и предложения на рынке депозитов (экономические границы);

б) воздействие нормативов ЦБ РФ и лимитов банка (административные границы);

в) в зависимости от субъектов депозитных отношений (внешние и внутренние границы);

г) в зависимости от срочности депозитных отношений (временные границы);

д) географическим (территориальные границы);

е) в зависимости от объемов и структуры (количественные и качественные границы).

В обобщенном виде классификация границ представлена на рисунке 3.

Далее следует определить круг субъектов и объектов депозитной политики, дана их классификация и подробная характеристика, что обобщено на рисунке 3.

Рис.3. Состав субъектов депозитной политики коммерческого банка[10].

Как видно из рисунка 3, в состав субъектов депозитной политики коммерческого банка включены клиенты банка (физические и юридические лица), коммерческие банки и государственные учреждения (ЦБ РФ, министерство по налогам и сборам и др.). К объектам депозитной политики относятся привлеченные средства банка (депозиты, МБК полученные, векселя и сертификаты и прочие источники привлечения) и дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание). При этом наибольший акцент делается на классификации депозитов, которые рассматриваются в разрезе категорий вкладчиков и по форме изъятия.[11]

При рассмотрении депозитной политики коммерческого банка следует исходить из того, что она представляет собой систему, включающую набор типовых элементов, к которым относятся: стратегия банка по разработке основных направлений депозитного процесса; тактика банка по организации формирования ресурсной базы; контроль за реализацией депозитной политики.

Может быть составлена схема формирования депозитной политики коммерческого банка, которая представлена на рисунке 4.

банк депозит операция

Рис. 4. Схема формирования депозитной политики.[12]

Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка тесно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса. В процессе разработки банковской политики в целом делается акцент на необходимость создания оптимальной организационной структуры банка по формированию и реализации депозитной политики. Процесс формирования депозитной политики тесно взаимосвязан с проведением банком процентной политики. В этой связи очевидна значимость маневрирования ценовым механизмом, для чего банк должен определять себестоимость депозитных услуг. Это обусловлено необходимостью обеспечения прибыльности и престижности своих услуг с обязательным учетом их потребительской стоимости и цены в условиях нарастания внутрибанковской конкуренции и борьбы за клиента. В этой связи выделяются такие понятия как «стоимость привлеченных средств» и «реальная себестоимость этих средств для банка». Такое ранжирование необходимо для правильного определения банком минимального уровня размещения привлеченных средств. При этом определяются факторы, влияющие на реальную стоимость привлеченных коммерческим банком ресурсов.

К их числу отнесены такие факторы, как:

- уровень операционных расходов;

Статьи по теме:

Порядок заключения договора страхования ответственности
Объектом страхового интереса выступает гражданско-правовая ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (имущественный вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Договор страхования ответственности защищает страховате ...

Современное состояние объединенной биржи
Одним из важных событий фондового рынка Кыргызской Республики в 2011 году стало то, что 5 марта 2011 года было подписано Соглашение об объединении двух фондовых бирж ЗАО «Кыргызская Фондовая Биржа» и ЗАО «Фондовая Биржа Кыргызстана – БТС» в единую биржу в лице ЗАО «Кыргызская Фондовая Биржа». Согла ...

Возможные схемы платежных систем в интернет
Особый порядок распоряжения денежными средствами на счете. Данная схема выполняет перевод денежных средств от одного юридического лица другому, при этом поручение о переводе денежных средств направляется банку по каналам связи сети Интернет. Рассмотрим процедуру осуществления таких расчетов: А) Под ...