Депозитная политика как составная часть в системе управления банковскими ресурсами

Для обеспечения стабильного и надежного функционирования в нашей стране коммерческих банков важную роль играет формирование научно-обоснованной банковской политики, составным элементом которой является депозитная политика. Это связано с тем, что основная часть банковских ресурсов образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования кредитной организации.

Депозитная политика может быть классифицирована по ряду признаков в зависимости от:

· субъектов депозитных отношений (в отношении физических и юридических лиц),

· форм депозитов (по срочным депозитам, депозитам до востребования, сберегательным вкладам и др.),

· сроков привлечения (краткосрочная, среднесрочная и долгосрочная депозитная политика),

· степени риска (агрессивная, традиционная и классическая политика),

· цели привлечения (для инвестирования, кредитования и поддержания текущей ликвидности),

· типа рынка (политика на денежном и финансовом рынке),

· методов привлечения ресурсов (ценового и неценового метода).

В качестве исходного пункта исследования вопросов разработки и реализации депозитной политики коммерческих банков должна быть избрана характеристика ее теоретических основ. Депозитная политика представляет собой сложное явление. Сущность депозитной политики необходимо рассматривать как в широком смысле слова, так и в узком. В широком смысле слова депозитная политика коммерческого банка характеризуется как стратегия и тактика банка при осуществлении им деятельности по привлечению ресурсов на возвратной основе, а также при организации и управлении депозитным процессом. Под депозитной политикой в узком смысле слова понимается стратегия и тактика банка в части организации депозитного процесса. Характеристика сущности депозитной политики позволяет утверждать, что она является одной из составляющих системы управления деятельностью банка.

Депозитная политика должна включать ряд направлений, а именно:

· анализ депозитного рынка;

· определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;

· минимизацию расходов в процессе привлечения средств в депозиты;

· оптимизацию управления депозитным и кредитным портфелями банка;

· поддержание ликвидности банка и повышение его устойчивости.

В основе формирования депозитной политики лежат как общие, так и специфические принципы (Рис. 1).

Рис. 1 Принципы формирования депозитной политики коммерческого банка[6].

Под общими принципами депозитной политики понимают принципы, единые и для государственной денежно-кредитной политики центрального банка, проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К ним следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка.

Комплексный подход выражается как в разработке теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных, оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации.

К специфическим принципам депозитной политики относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятельность. Соблюдение перечисленных принципов позволяет банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечив тем самым эффективность и оптимизацию депозитной политики.

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в целом, следует исходить из того, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене[7].

Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач как:

Ø содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;

Ø поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;

Ø обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;

Ø поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;

Статьи по теме:

Организация деятельности страхового рынка Кузбасса
Кузбасс широко использует категорию страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты работников на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Забота государства о возмещении потерь в ...

Рекомендации по совершенствованию кредитования
Как уже было сказано выше, основной проблемой кредитного учреждения при выдаче кредитов и ссуд является установление кредитоспособности и платежеспособности клиента. На данный момент времени существуют множество различных методик обеспечения кредитоспособности. Но наилучшего результата и точности в ...

Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в России
Нормативно-правовая база ипотечного кредитования в Российской Федерации основывается на положениях Гражданского кодекса [1]. Принятие части I в 1995 году и части II в 1996 году Гражданского кодекса Российской Федерации стало решающим шагом в развитии Российского федерального законодательства в отно ...