Совершенствование практики кредитования в банке

Финансы » Теоретические основы банковского кредитования » Совершенствование практики кредитования в банке

Страница 1

Проведенный анализ показал, что в исследуемом банке кредитование является основой роста дохода банков. Рост активов связан с ростом кредитного портфеля банка. Портфель достаточно диверсифицирован, в динамике наблюдается рост портфеля в целом и рост его составляющих, что говорит о правильной кредитной политике банка.

В то же время 2008 год стал достаточно тяжелым для банковской системы, что не могло не сказаться на качестве кредитного портфеля. В банке наблюдается рост неработающих кредитов, как в абсолютном, так и относительном выражении.

Совершенствование практики кредитования может быть достигнуто за счет следующего.

Во многих российских банках сейчас делается ставка на сегмент "малый и средний бизнес", поскольку в кризисный период он оказался более устойчивым. Следовательно, при правильном выделении целевого клиентского сегмента, определении его ключевых потребностей, разработке сервисной модели с максимальным удобством обслуживания и разработке продуктов с учетом особенностей и ожиданий предприятий, можно увеличить кредитный портфель и доходность кредитных операций. Кредитование малого бизнеса имеет перспективы и потому, что глава государства неоднократно высказывался по поводу оказания помощи малому бизнесу.

Что касается кредитования физических лиц, необходимо проводить более тщательную оценку кредитоспособности клиентов, учитывая размер кредита на каждого члена семьи, размер текущих кредитов. К тому же, принимая во внимание сложившуюся обстановку, банк скорее всего будет делать упор на качестве кредитного портфеля, нежели на его росте, продолжая дальнейшую работу с "плохими" кредитами.

Одним из направлений в развитии кредитования можно считать финансирование коммерческих кредитов – учет векселей. Поскольку на данный момент существует дефицит банковских кредитных ресурсов из-за закручивания банками гаек при выдаче кредитов, этот недостаток средств компенсируется расширением коммерческого кредита.

При коммерческом кредите поставщик самостоятельно оценивает риски кредитуемого предприятия, так как, поставляя товар с отсрочкой платежа, он уверен в сбыте конечного товара, а следовательно, и в платежеспособности покупателя. Причем, как правило, коммерческие кредиты складываются в цепочки от поставщика к поставщику, то есть каждый поставщик цепочки делегирует оценку риска продажи конечного продукта покупателю своей продукции (товара, услуги).

Оформив коммерческий кредит векселем покупателя, поставщик получает инструмент, позволяющий решать текущие проблемы предприятия, путем либо увеличения товарного оборота, либо получения финансирования. Это, в свою очередь, позволяет предприятию располагать текущей ликвидностью, решая вопросы выплаты зарплаты, обслуживания банковских кредитов, расчетов с монополистами, своевременной уплаты налогов и т.д.

Как правило, поставщики и покупатели не рассматривают отсрочку платежа как коммерческий кредит, то есть вознаграждение за предоставление кредита просто включается в цену поставляемой продукции. Хотя, если руководствоваться статьей 823 ГК РФ[1], проценты за использование коммерческого кредита желательно в договоре выделять отдельно. Благодаря этому при досрочной продаже векселя, описывающего коммерческий кредит, держатель векселя не будет относить полностью дисконт на убытки. Именно это является одной из основных причин, вызывающих отрицательные эмоции финансовой службы предприятия при операциях с векселями.

Функции банка при финансировании коммерческих кредитов заключаются в кредитовании:

Страницы: 1 2 3

Статьи по теме:

Открытие и ведение операций по расчетным и текущим счетам
Расчетные, текущие счета открываются юридическим лицам независимо от форм собственности, а также гражданам и физиче­ским лицам, занимающимся предпринимательской деятельностью. Для оформления открытия счетов всех видов в кредитную ор­ганизацию предоставляются следующие документы: заявление на открыт ...

Нормативное регулирования ипотечного кредитования
Острота жилищной проблемы и необходимость закрепления конституционных прав граждан на жилище потребовала принятия в 1983 году Жилищного кодекса РСФСР, содержащего основные нормы и правила, регулирующие отношения граждан в жилищной сфере, эффективное использование и охрану жилищного фонда.[11] С при ...

Характеристика деятельности ОАО «Сбербанк России» на рынке привлечения вкладов физических лиц
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации. Его активы по итогам 2011 года составляют более четверти банковской системы страны (26,8%), а доля в банковском капитале находится на уровне 29,1%. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлет ...


Разделы сайта

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru